□记者 苏洁
微保上线后相继推出医疗健康险和车险，近日，微保出行险产品“微出行”上线公测，出行险成为微保涉足的第三个领域。至此，微保覆盖了医疗、健康、出行日常频率较高的场景，从而让用户有更多选择。同时，微保也公布了开业以来的首份“成绩单”，揭开了微保的神秘面纱。作为腾讯控股的互联网保险平台，微保希望输出什么样的能力赋能保险行业？在与保险公司合作时，主要考虑哪些因素？下一步微保将在哪些领域发力？让我们一探究竟。
微医保用户都是谁
近日，腾讯旗下保险平台“微保”对外分享了首批微医保用户画像，让外界对这款“网红”医疗险的投保用户有了更进一步的了解。据公开数据显示，在首批微医保投保用户中，80后、90后群体占据绝对主导地位，占比高达90%，他们更乐于接受这一种新兴的保险投保方式。
从国内各省市的保险深度来看，一线城市保险意识明显要强，北上广占据了保险深度、保险密度前3甲。无独有偶，首批微医保投保用户有70%活跃在北上广深等一线城市。在所有被保用户中，男性用户占比达到60%。作为家庭支柱的男人，上有老下有小，肩负着照顾妻儿和赡养父母的责任，为家庭经济支柱优先购置保险，符合科学配置的原则。在首批微医保投保用户中，有几个数据格外引人注意：最大投保用户68岁、 最小投保用户18岁、单个用户为自己和家人累计购买8份微医保医疗险。微保认为，老年人用户的加入，反映了其产品投保操作简单、流程便捷。18岁用户的购买，则反映出“00后”保险意识较强。
此外，微保还分享了一组投保用户的微信步数排行榜，深圳地区成为健身大户位居第一位，其次是北京、广州。早在产品上线之初，微医保就发起了国内首个“微保运动鼓励金”活动，提倡用户“走出身心健康，畅享美好明天”，凡是投保用户，在微信运动上每天步行8000步就可以领取1元的运动鼓励金，保障期内最高可领取100元。深圳投保用户累计行走54亿步，可绕地球67圈，已累计领走21万元运动鼓励金。
从以上数据不难看出，微保的用户群体较为年轻，且为一线城市家庭主力人群，这也反映出互联网投保群体越来越年轻化，也更能够接受网上投保，主动为自己和家人购买保险的意识越来越强。
发力“不一样”的出行险
继微保上线医疗健康险、车险服务之后，近日上线的“微出行”引起了各方关注。据了解，“微出行”是微保联合中美联泰大都会人寿、易安保险为用户定制的出行类保险产品。目前采用官方邀请制，上线初期，将会随机邀请少量的微信用户优先体验。受邀用户可在授权后可免费领取两大福利：全年航空意外险及全年航班延误险。同时，将享受到微保联合航旅纵横提供的全年的待飞航班信息提醒服务，包括航班的计划起降时间、实际起降时间等。
另外，针对单次的飞行保障需求，微保提供了另外两款高性价比的产品：一款是保费不到10元，保额高达1000万的航意险；另一款是可自动判赔、理赔的高赔付航空延误险。
与其他的出行险产品不同，据了解，用户在授权并领取全年的航空意外险、航空延误险之后，将会享受到全年的航班信息服务。为了给用户更完整、便捷的出行体验，“微出行”与“航旅纵横”合作，用户可在微信里直接看到待飞航班信息等，并且，这些服务信息将会根据用户的需求不断迭代升级。“我们希望，‘微出行’是款结合出行服务的专业保险，把保险选择权还给用户，把产品体验做到极致。” “微出行”产品负责人告诉记者。
而在产品层面，除了免费赠的航空意外险和航空延误险，微保此次推出的两款升级保障产品，其价格低于市面同类产品，保障较高。以航空意外险为例，记者横向比较了市面上的航意险产品发现，与在售的20-30元的单次航意险相比，微保的航意险以三分之一的价格提供了较高的保障。一些细节条款上，“微出行”更是做了精细的打磨。以航延险为例，微保官网信息展示，航延险的赔付判断严格参考飞机起飞时间，这跟市面上的同类产品相比，倒是少了几分“猫腻”，多了几分“诚意”。
据了解，“微出行”目前上线的航空出行险产品主要针对的是常飞旅客用户，因为飞行频次高，对于出行保障的需求更加集中。‘微出行’希望为用户带来更多便捷和服务。”“微出行”产品负责人向记者介绍。
为何会选择这两家保险公司合作？“微出行”产品负责人说道：“中美联泰大都会人寿所属的美国大都会集团具有150年行业经验，不断致力于开拓全新的保险运作模式，将保险服务融入消费者‘衣食住行’的各项生活场景，为客户提供更为贴心的服务和满意的体验。此次牵手结合了双方在用户画像、服务体验、场景触达、客服保障等方面的优势，让保险服务触手可及，便捷透明。易安保险同样在航延险市场深耕已久，从定价、核保、核赔等方面都积累了丰富经验和优质数据。此次合作，希望和两位专业的合作伙伴一起，进一步深入这个市场，为用户带来更有价值的产品和服务。”
连接让保险和互联网擦出火花
保险行业的互联网趋势加剧，也加速了传统保险企业拥抱互联网的步伐。一方面，传统险企渴望通过对科技和大数据的应用提升自身竞争力，实现自我升级；另一方面，积极与互联网公司深度合作，实现合作共赢。如中国人保作为传统保险公司创新领头军，对外积极开展与第三方的深度合作，对内实现体制改革，成立了互联网金融服务平台人保金服，在传统保险行业内推进了“保险+科技+服务”的战略升级，在账户体系、大数据应用、创新孵化等三个平台构建互联网金融基础设施。随着人工智能、大数据、区块链等技术的运用，将逐步实现保险业精准营销、精确定价、精细服务，突破发展瓶颈，打造创新发展新引擎。可以说互联网保险创新才刚刚开始。
中国保险行业协会发布《2017年互联网财产险业务数据》显示，2017年非车险保费收入186.30亿元，同比大增80.25%，占比提升至近四成。在这其中，出行险市场由于其碎片化、高频次、场景化的特点，成为互联网保险的兵家必争之地。
据腾讯控股2017年财报显示，微信和WeChat的合并月活跃账户数达到9.89亿，春节后，合并月活跃账户超过10亿。截至2018年1月，微信小程序的日活跃账户超过1.7亿个。坐拥这样的流量入口，微保这么快就入局出行险，除了水到渠成之外，倒有了几分兵贵神速的意思。
对于腾讯如何赋能保险行业？微保究竟可以为“互联网+保险”带来什么贡献呢？微保执行董事兼首席执行官刘家明透露：“第一，我们可以连接用户。微信、QQ是大家每天都在使用的服务，如果可以把保险放到这里，让大家很轻松地在手机上随时随地找到适合他的保障，这就是我们可以带来的非常大的贡献。第二，以前的保险销售渠道比较单一，通常是通过代理人，但我们希望大家有更多机会接触到保险，得到保险相关的知识和教育，而微信、QQ作为大流量生活平台可以做到这些，它们可以通过诸多场景让用户有更多机会了解保险。最后，我们希望通过大数据的输出，让保险变得更公平。我们通过反欺诈计算，帮助保险公司用最快的方法，快速地向优质用户理赔，让更多人可以更快更直接地拿到赔款，这是很重要的能力输出。”
“总体来说，腾讯跟微保希望输出的能力第一是连接，怎么用好微信跟QQ这样大流量的平台，让用户轻松接触到保险。第二是数据，反欺诈的应用和精准找到对保险有意识的用户。第三是安全，现在保险需要实名购买，支付也需要本人支付，大家用微信支付时都知道微信已经做过实名认证，输出这个能力也是帮助监管，确保所有的保险都是实名来支付。最后是场景，微信钱包可以触达到很大的用户流量，但很重要的是，保险需要放在相关的服务里才会让用户觉得这是适当的时间来接触它。其实，腾讯的服务富含非常多的场景，比如在城市服务里有很多缴费的场景，在钱包里可以买机票、骑单车等等，腾讯也会逐步开放这些场景跟保险公司合作，提供相关的保险服务。简而言之，微保希望能够继续做好保险公司和用户的连接器。这种连接，不仅仅是把一款好产品带给用户，更是要通过这个开放的平台，与保险公司、第三方深度合作，提高保险服务的效率，发挥彼此的优势，让用户不仅可以在微保买到的高性价比产品，还能享受到有腾讯特色的保险服务。”刘家明补充道。
微保在“微出行”之后，后续还会在哪些方向发力？微保出行险产品负责人介绍，“我们会围绕用户的出行场景和安全保障需求，定制更加贴合用户需要的产品。”
保险作为传统行业有着悠久的历史，而互联网是这几年才发展起来，当互联网跟保险碰在一起，除了在保险体验上会碰撞出火花，在文化上也会有化学反应。而微保在做的事情就是将这两个行业放在一起，将互联网重视用户体验、重视细节的行业DNA，跟保险重视风险控管、重视产品的文化相结合，让保险行业因为有了这样的结合，可以从过去的重销售轻服务转变成重视用户体验、小步快跑的行业。未来，共同期待，一起努力。