□记者 苏洁
2017年互联网保险市场可以用“稳中求进”四个字来概括。从数字来看：根据中国保险行业协会公布的数据显示，2017年上半年，互联网保险保费收入达1248.3亿元，较2012年有了20余倍的增长。尽管近两年互联网保险保费收入增速大幅下滑，表现不温不火，但在保险科技第一股众安保险上市的带动下，互联网保险在2017年下半年开始升温，或将在2018年迎来新的发展期。
按照产品结构划分，互联网保险包括互联网财产险和互联网人身险两种。在互联网保险业务中，互联网财产险占互联网保险整体保费收入的比例呈现逐年下降的趋势，2015年时互联网人身险保费收入占比首次超过互联网财产险。近两年，互联网保险保费收入结构趋于稳定，互联网人身险保费收入远高于互联网财产险保费收入。
在这样的大格局下，保险监管趋严，保险产品、市场格局都将迎来全新的面貌。
回归保障浪潮下 人身险迎来发展红利
根据中国保险行业协会正式发布的《2017年上半年互联网人身保险市场运行状况报告》显示，2017年上半年，互联网人身保险市场规模发展势头放缓，1-6月累计实现规模保费1010.5亿元，同比下滑10.9%；互联网人身保险保费在行业人身险公司累计保费收入的占比为4.7%，同比下滑0.5%。尽管保费和渗透率呈现下滑态势，但随着保险保障功能的凸显，业务结构得到一定程度的调整。
《报告》显示，2017年上半年，互联网人身保险业务结构加快调整，回归保障功能凸显：一是理财型业务大幅收缩。包括万能险和投连险在内的理财型业务保费合计178.1亿元，较去年同期大幅减少509.8亿，降幅74.1%。二是保障型业务快速增长。互联网渠道的健康险保费呈爆发式增长态势，上半年实现规模保费29.1亿元，增幅102%；其中，防癌保险增长最为迅速，同比增加近10倍，护理保险和重大疾病保险增速紧随其后，分别为874%和245%。意外险的规模保费收入为27.6亿元，增幅149%，继续保持互联网人身保险“件数王”地位。另外，通过第三方渠道实现规模保费929.9亿元，占互联网人身保险保费的92.0%；承保件数则达到1.1亿件，占总承保件数的67.5%。2017年上半年通过官网所实现的规模保费为80.5亿元，较去年同期增长79.3%，占互联网人身保险保费的比重增至8%。
相比往年的产品，2017年互联网保险保障型产品逐渐增多，以医疗健康保障型产品居多，各种医疗“网红”产品层出不穷，最具代表性的是众安保险推出的一款医疗险“尊享一生”，其推出后就成为保险业的“爆款”，并引来众多公司模仿，衍生出众多互联网医疗险；与此同时，长期寿险也迎来了发展春天，随着保险受众群体的变化，90后逐渐成长为保险购买主力，越来越多人看到了长期寿险的发展契机，并开始深耕互联网寿险市场。
“严控风险和回归保障是2017年互联网保险市场的主旋律。在稳定和规范市场的同时，相关监管措施抑制了互联网保险领域中以高回报率吸引客户的投资理财型保险产品的规模，同时也促进了以医疗健康险、定期寿险等产品类型为代表的保障型互联网保险产品的积极探索和发展。”山西财经大学财政金融学院保险系主任王朝晖坦言。
而从群体来看，投保的主体已经开始发生变化，90后开始成为投保主力军，80后则更注重家庭保障。随之而来的是，90后更有主张、更能接受新鲜事物、更有创新力，这些将为互联网保险行业的发展贡献巨大力量。
“中产阶级对于保险需求增大，互联网保险有很大增长空间。保险行业需求端的变化，将推动整个行业在产品服务方面持续创新，反过来行业的发展带动消费者在这一块需求被唤醒。”小雨伞保险董事长徐瀚说。
与此同时，他指出，由于消费者对保险的理解不同，导致目前顾客对与互联网保险的信任还存在一些问题；除此之外，互联网保险目前产品同质化较为严重，大多保险产品保障及条款相差不大，容易给消费者带来混淆；互联网保险某些环节还是会依赖传统保险公司的线下工作，保险科技的发展可以有效解决这个问题，但传统保险公司也会同时发力，如何更好地结合，打通服务链条，是一个值得思考的问题。
流量之争背后 细分场景保险迎发展契机
国务院发展研究中心金融研究所教授、博士生导师朱俊生表示，互联网保险创造了场景保险，这是传统保险业无法做的。而且互联网保险在一定程度上推动了渠道的变革。但互联网保险目前还不能改变保险业的其他一些重要属性，比如，保险难以销售、保险是低频产品以及很大一个群体还是更倾向于线下渠道等。
“多数保险公司依然将互联网仅仅作为重要的营销渠道，互联网保险理念还较为保守，缺乏对互联网的深入研究，尤其是传统的保险经营环节如理赔、客户服务等方面已难以满足互联网保险进一步发展的要求。随着互联网的发展与普及，理财、社交、旅行、购物、餐饮、娱乐等投资、消费、生活领域都可能产生相应的场景保险需求，需要保险公司积极发掘场景保险的机会和适应性地创新营销及服务方式。”王朝晖如是说。
令人欣慰的是，一些互联网保险巨头、第三方互联网保险平台相继入主保险业，在场景保险方面确实做了不少贡献，不仅在市场教育方面起到一定作用，同时也助推保险行业向前发展。
例如，阿里巴巴旗下保险版块蚂蚁金服在“双十一”期间联合多家保险公司推出了多种消费保险，使得消费保险创新高；腾讯旗下保险平台微保上线保险产品，目前已上线医疗险产品和车险续保服务；慧择网定期向行业共享数据报告，促进行业之间融合发展，互惠互利。
2017年，以BATJ为代表的互联网流量巨头通过收购保险中介牌照纷纷入主保险业，在流量之争背后，不但不会挤压一些中小第三方互联网保险平台的生存空间，反而会让真正有实力和创业价值的企业脱颖而出。自然生存法则之优胜劣汰同样适用商场，这时候，单纯依靠以流量为生存之本的企业必定会被淘汰出局，反而为那些有自我特色、在细分场景下另辟蹊径的企业模式带来了向市场证明自己的机会。
在大平台流量竞争浪潮中，中小第三方互联网保险平台也迎来了前所未有的发展契机，市场上出现了多种模式并存的现象。总结为“ABC”模式。
2A模式是指面向代理人的平台，为代理人提供线上出单工具，像保险师、最惠保等公司属于这一类型。这类模式的优势在于可以依靠几百万代理人这一庞大用户群体，迅速扩大平台的交易量，但其劣势可能会存在代理人对平台缺乏忠诚度，会被佣金比例更高的平台吸引。
2B模式是指面向企业员工的整体解决方案，也就是团险。销售的对象是企业以及企业HR，服务对象是企业员工。这类代表有豆包网、保险极客等。以豆包网为例，其主营企业团险，也是其最初的切入点。豆包网扮演经纪人的角色，一端连接企业员工的保险需求，一端连接各家保险公司的产品。与此同时，通过服务B端可以间接地触达C端，让员工以及家人可以自主选择适合自身的保险。除此之外，企业健康管理也是经营项目之一，通过与健康机构进行合作，为企业员工提供定制体检方案、健康咨询、健康分析等服务，通过日常的健康引导，减少健康问题的发生。由于团险主要是面向B端用户，虽然较易切入，但是团险利润率较低，获得的佣金费率也较低，最终还得通过C端谋求转化和更高利润。
2C是指直接面向消费者的模式，属于保险的电商平台。比如慧择保险、开心保、小雨伞保险、大象保险等。这种模式简化了传统保险的购买流程，降低了平台的销售成本，增强了用户的购买体验，但是可能会陷入流量困局，长期来看，获客是个难题。
这几类模式下，作为第三方互联网保险平台分支下的IT技术服务公司也迎来了发展机会。背靠互联网保险行业高速发展大趋势，这类技术公司通过服务于保险行业，成为保险行业的技术输入商，助力保险行业互联网进程。这类公司如和金在线、同盾科技等。以和金在线为例，其定位是服务于B端的InsurTech公司，其优势在于专注于保险垂直领域的技术沉淀和数据模型积累，向保险公司提供大数据、人工智能应用。
对于未来互联网保险发展方向和趋势，有些人还迷茫甚至不坚定，但终归还是要从价值创造方面来思考：宏观究竟能为行业带来哪些价值？微观能为消费者带来哪些价值？也许正如朱俊生坦言，“在寒冬寻找价值创造的方向。”
未来已来 科技赋能保险喜忧参半
“互联网+保险”是一个行业的两种组合，看似彼此不搭的两个领域如何擦出火花？
中国保监会发改部副主任罗胜指出，互联网保险和保险科技随风潜入夜，润物细无声，正在更深层次上改变行业，成为推动保险步入百年未有之变局的雄浑动力。与此同时，他指出，人类社会似乎已经走到了一个技术决定一切的关口。
但是，技术快速发展的同时，也带来些许“烦恼”。罗胜指出，“技术变化太快，对技术的大投入，有时往往会成为新技术应用的束缚，丧失变革的动力，而这往往又是被颠覆的前兆。在这个变革的年代，每一个CEO都面临企业发展战略决策的煎烤烹炸。随着个人行为的全面数据化，每个人都会被建立行为的风险档案，得出风险指数，算出风险定价，由此决定每个人在社会生活中的风险成本，并反过来引导人们进行行为调整。由于这种风险定价是通过机器来完成的。数据保护未来一定成为人的权利保护的重要组成部分，但我认为问题的核心不是数据提取。在互联网时代，数据提取势不可挡，人类社会也因此进步。问题的关键在于对他人数据的非授权接触和不正当运用，针对这些行为制定强有力的法律保护机制，这才是重点。”
朱俊生指出，从互联网保险到科技赋能，保险市场具有巨大的潜在需求，同时中小保险公司处于很大的困境中，需要获取成本改善与运营成本优化。在行业这样的生态下，迫切需要科技赋能保险价值链。技术创造价值，用更低的成本把用户服务得更好。这意味着互联网科技公司仍然具有相当的发展空间，如果和保险价值链结合得好，可以在一定程度上改变保险市场竞争格局。
但现实状况是兼具互联网和保险领域的专业人才匮乏，“保险行业主流玩家的互联网能力和基因不足，精通保险业务又精通互联网思维能跨专业领域融合并具备互联网技术能力的人才匮乏是制约市场和行业发展的主要瓶颈。”和金在线大数据总经理原雷如是说。
“随着大数据、区块链和人工智能等技术的发展和进步，保险科技应用会有更实质性的推进，场景式保险的环境构建也会进一步拓展，侧重保障的人身保险产品种类将进一步丰富。”王朝晖说。
如果说2017年互联网保险市场是科技的盛宴，那2018年互联网保险市场或将有更多精彩呈现。未来已来，共同期待。
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