□马向东
使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以信息通信技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要推动力的一系列经济活动，这就是数字经济的定义。
数字经济正在将互联网技术、方法论、商业模式与各传统行业进行有效融合（包括人工智能技术的融合）。数字经济的发展，能够有效激活经济发展潜能，提高经济发展效率，带动经济发展速度。数字经济的蓬勃发展，也为我国保险业改革发展提供了新的契机。
数字保险生态
在数字经济强劲驱动下，原本就以客户数据为最宝贵资产的保险业（尤其是寿险）很快融入了数字经济基因，迅速向数字化转型，给保险市场提供更快、更便捷和更低成本服务的新兴模式，与时俱进正发展成为数字保险生态。数字保险在重塑保险业，为保险业打开更加广阔的发展空间。
创新商业经营模式
数字保险通过数据的积累、分析和应用，正在创新商业经营模式，使保险企业成为数字化保险商。数字技术的应用，提升了保险企业的风险识别、定价、管理等能力，使原来不可保的风险变为可保风险，使传统的事后经济补偿的保障形式变为强化事前预防风险及防灾减损方式，扩大了保险覆盖风险的范围，增强了保险管理风险的功能作用。同时，数字技术助力险企降低运营成本，提升诸多险种潜在效益；整合、优化了产品和单证设计、业务流程、销售、理赔及服务等环节，变复杂为简捷高效；使传统的保单销售模式演化成为基于建议和指导的新型模式；提高了保险产品和服务的推出速度；根据产品类型、地域和客户细分，因地制宜、主动创新、提供前所未有的服务便利；为消费者提供替代平台，使部分保险过程实现自动化和自主化；让客户在线上集群并在群内互相提供保险体验等等。经营模式的创新，提高了运营效率，在极大促进业务发展与提升险企市场竞争力。
搭建数字化保险平台生态圈
互联网企业进入保险领域的一大优势，是其搭建的数字化保险平台生态圈。这种保险平台生态圈以数字化核心模块为基石，数字化支撑模块为引擎，数字化营销模块为利器，具有强大的中后台分析支持能力和很高的核心柔性程度，使前台的营销能力极为强劲，能够高频接触、海量获客。
重塑保险企业的IT架构
数字保险聚焦保险信息化基础设施领域，运用以云计算和大数据为代表的信息创新技术，提供基础架构的产品和解决方案，对传统保险企业生产系统的IT进行创新，重塑保险企业的IT架构，加速传统保险业数字化转型，满足数字技术带来的变革要求。
便利获取客户资源
社交网络平台释放出社交连接性的巨大潜力，很多人在社交媒体上发布生活的点点滴滴，保险企业可以通过社交网络搜索到相关信息（诸如社交媒体上的活动、购买交易、在线行为、家庭财务细节和人口统计等信息），发现触点并主动与潜在客户联系，建立不同客户群体的“智能存储库”，对客户信息和互动进行数字化管理。
提升产品保障效果
数字保险推动了产品创新，使产品更能满足需求，提升了产品保障效果。通过大数据分析建模，能够对客户行为、痛处、动机和愿望进行定量和定性的洞察分析，从而细化最能反映客户当前生活阶段和风险偏好的需求，改进或量身定制契合需求的特色产品；通过在特定时刻服务客户的触点，完成产品的个性化，运用云技术的实时数据收集能力，能够极大丰富产品种类，针对覆盖范围更广泛且不断扩大，根据具体需求变化去拓展产品；通过数字化技术应用，可以助力突破行业边界，创新产品及服务模式，更加有效对接其他保障体系。
整合不同渠道
凭借数字化媒介打造全渠道服务模式，整合不同的渠道使之互联提高一致性和有效性，为客户提供线上和线下全面的无缝式体验，使渠道成为更广泛、更高频接触客户的服务途径。例如，远程服务可视化和线上渠道整合共享，提供了多渠道一致的极致体验（以更具说服力的方式吸引客户），使客户经常了解保险信息，提升了客户黏性。
实现精准营销
通过大数据技术对大量客户信息的洞察分析，进行匹配计算，将结果数据转化为改进销售技巧的切入点，能够降低瞄不准的投放浪费。数字保险还将人工智能和保险商业平台进行整合，实现智能营销，使营销进入人工智能时代。在人工智能的推动下营销变得更有温度，更能抢占客户注意力。
提升承保、理赔、客服效能
使用数字化投保平台开展新业务，在投保方式、承保时效及客户体验等方面大大优越于传统繁琐的文书工作模式，使客户签约流程更快捷。能够实现客户及投保信息快速录入、自动核保、自动付款、客户电子签名（拍照）、电子保单签发、电子回执签收、微信回访等一系列线上功能，可支持随时随地投保。随着技术发展，将人工智能的脸部识别核心技术综合在手机APP中，能够加速确认投保人的身份认定，并能自动搜集被保险人的各项活动资料，作为计算合理保费的数据基础。数字化新技术不断提升投保及核保过程的时效水平，提升风控水平以及客户体验。
实现实时风险管控
数字技术强大的识别和挖掘分析能力，能对保险交易后产生的综合数据进行处理分析，准确捕捉趋势及潜在赔偿风险（特别是骗保迹象）。运用人工智能实时采集、分析实时数据集群，能够掌握客户行为习惯，更精准了解客户的一些风险情况，实时作出判断，为客户在遇到紧急事故时提供指导，实现实时风险管控。
数字保险发展趋势
数字经济已经成为发展最快、创新最活跃、辐射最广的经济活动，新产品的迭代速度以月、天来计算。2018年，数字经济在持续改变企业运营模式的同时，将重塑我国的经济面貌，对于保险业的推动作用不可小觑。
提高保险服务实体经济效率
在我国经济实现转型升级、创新驱动的宏观形势下，作为保险行业的新兴形态和创新先锋，数字保险将坚持服务实体经济的方向。数字保险将积极发展新技术条件下适合实体经济所需的险种，为各类型企业提供风险保障，进一步支持实体经济提高抵御风险的能力。数字保险在推动创新创业方面大有可为，将更好地保障和助力实体经济发展，不断提高服务实体经济的效率。
加速保险企业数字化改革发展进程
在数字保险发展中，信息和如何使用信息是成功的关键，消费者参与及其规模的不断扩大是发展的基础，生态系统与核心产品是能量要素。传统保险企业必须掌握数字保险的特征并将其融入业务经营和企业竞争力的核心，加速企业数字化改革发展进程，跟上数字经济时代步伐实现全方位转型。尤其要善于应用大数据，注重以数据处理的便利和精益为目标，将营销、产品管理、核保、理赔、销售、财务管理、风险管理等主要的业务内容转向专业的数据化处理，建立商业智能战略框架，把握住赢取未来的先机。
新技术带来新的保险
新技术会带来新的保险，是保险企业区别于其他企业的一大特点。未来几年中，很多传统险种随着需求变化可能要更新或替换（一些传统险种或将消失），在新技术的推动下许多新的险种又会产生（不少险企目前正在不断试验新的保险产品）。保险企业需要实现大数据统计的最新应用并吸纳反映重大数字创新的成果，通过数字技术将数据的价值最大化发挥，形成不断推出新险种的创新能力，为业务发展开创一片新的天地。
以客户需求、偏好驱动产品和服务
随着互联网基础设施的变化和数字技术的快速革新，在极度数字个人化、个性化的今天，险企将变成基于客户行为、使用模式、定价偏好来创建定制产品和服务的“工厂”。个性化产品的定价可以根据客户的要求随时进行调整（如减少损失的要求）；可以根据客户不断增加的需求和愿望进行产品定制；可以根据客户的购买行为精确定位接触点并实时回应做好服务。
为客户创造最好的体验跟生态
未来的数字保险越来越懂客户，将通过人工智能的智慧助手来提供直达服务，使服务精准直达到客户，为客户创造最好的体验跟生态。数字保险将聚合更多的创新和服务，打造开放的保险智慧平台，未来的保险智慧平台是服务找人，主动为客户提供最佳体验、高品质的数字保险服务，以满足客户全场景、多元化的保险需求，构建开放共赢的保险服务生态。
做好新的风险管控
安全是数字保险发展的生命线，也是维护金融发展的底线。数字保险的发展，可能带来发展不平衡、某些领域发展过热、潜在的具有更强隐蔽性和传染性的风险累积（网络、技术、业务风险叠加 ）、对消费者权益保护不足（例如数据安全和客户隐私）等一些新的风险和问题。需要把数字保险纳入宏观审慎性保险监管框架，加强政策研究，完善相应的法律和管理条例，利用数字技术提高保险监管能力，在创新与风险之间取得平衡，做好新的风险管控，保护好消费者利益，维护好公平有序竞争环境。
保险业要紧紧抓住并充分利用好数字机遇，以积极的状态应对数字挑战，不断创新、改变自我、促进服务能力的提升，全力推进繁荣和充满活力的数字保险，让数字保险惠及整个社会和广大民众。