□记者 苏洁
时值年末，回首这一年互联网保险市场可谓热闹非凡。财险占据互联网保险市场的半壁江山，总基调是稳中求进，创新有度。但是梳理一下市场上的互联网保险产品，以财险和短期健康医疗险居多；相对于此，寿险，尤其是定期寿险和终身寿险则逊色很多。但是，令人欣慰的是，随着互联网保险的日益成熟，已经有互联网保险第三方平台携手保险公司共同推进寿险市场的发展。在保险回归保障的大趋势下，消费者投保日趋理性，可以预见，互联网寿险将成为互联网保险的下一个风口。
互联网寿险市场潜力巨大
据了解，在美国40%是定期寿险，在日本定期寿险也是非常大的量，在中国市场份额却很低。根据人生所面临的风险，相对应的保险分为三大类：寿险、健康险、养老险。众所周知，寿险是保死亡风险，但是从目前市场数据来看，市场份额相对其他产品较少。北美精算师、唐僧保创始人兼首席执行官聂方义认为，其中原因有两个方面：第一是人们对保险认知程度不够，第二是中国的销售队伍也不够。
作为互联网保险第三方平台唐僧保的创始人，聂方义谈起互联网寿险的创业之路，慷慨激昂中饱含对保险的热爱。在他看来，下一步保险市场会发生几大变化：第一，投保人群的变化。90后再过3年就到30岁，经济环境越来越好，但是房贷等面临的生活压力很大。“寿险从全球来看可以说是被数字化颠覆程度较低的行业，保险回归保障是大势所趋。”第二，线上医疗型健康型产品和重大疾病产品白热化。“市场已经白热化，养老险这个被互联网化的方式短期内又不太可能，三大风险中剩下的只有定期寿险，这也是我挑选定期寿险作为创业方向的重要原因。”第三，市场上已经有些创业企业瞄准定期寿险这一市场，未来将会有更多企业在这个方向发力。“作为第三方，相对于其他同类平台，除了产品设计之外主要就是提供强服务，最终希望把好的产品和服务全部数字化，保险整个价值链全数字化。”第四，给客户传播有价值的保险知识和保险理念，为客户树立正确的投保观念。“我其实很反对碎片化保险，比如说一些很低保额的产品，它的交易效率比较高，能快速起量，但是却忽略了最重要的一环就是客户教育和客户咨询，而忽略这方面就不能给客户一个真正孵化的保险，而且这类保险你感觉自己有保障了，但实际是保障不足或者没有保障。”第五，保险业整个业务流程将会迎来数字化趋势，从前端的咨询到后端的保险加保和转介绍。
唐僧保近日对外公布了与中信保诚联手推出的祯爱优选定期寿险业绩情况，这款产品从10月份上市销售两个月以来突破一千张保单，总保额高达8.06亿元，初步完成把定期寿险保障送到“千家万户”的目标。
这一数据也推翻了“互联网必须要碎片化，必须要低保额化，必须要卖传统保险才好卖”的理论。也就是说，在互联网上也能卖一些高保额的产品。但是，聂方义也指出，“把好产品互联网化，和把一些适合互联网销售的产品在线上销售，这完全是两个概念。”
无独有偶，互联网保险第三方平台小雨伞保险也在今年上半年联手华贵人寿推出了“小雨伞擎天柱定期寿险”，“由于保险销售队伍参差不齐，这正是互联网保险的发展机会，我们一直在做保险市场的普及和教育工作，希望和保险公司一起，真正做到满足用户的保障需求。”小雨伞保险董事长徐瀚说道。
另外，互联网保险第三方平台悟空保也在今年陆续推出了“至尊保”系列寿险健康险等保障型产品。悟空保创始人陈志华认为，随着互联网保险的快速发展以及人口结构的变化等因素，未来寿险定制将成为趋势。
谁最青睐互联网寿险
唐僧保团队分享了定期寿险自销售两个月以来的投保用户画像，从而得出几个结论：第一，26岁到35岁之间的人群是绝对的购买主力的，“等90后这个人群爆发的时候，这个市场一定会增长。”聂方义说。第二，女性投保居多，打破了家庭支柱购买保险居多的局面。第三，保障期很均衡，用户趋于理性。有人选择60岁，有人选择70岁，比较均衡。大部分人选择了20年、30年缴费，且30年最多。第四，投保用户主要集中在一二线城市。第五，购买时间大部分是午饭后或者晚饭后，也有人选择在 下午一点、两点、三点、四点、五点，每个时间段都有，多数是晚上九点。
谈及2018年的愿景，聂方义表示，要从“ABC”三个渠道入手，A端是保险代理人服务，针对营销员这一群体会做一个大的培训课程。因为保险代理人的市场结构转型非常明显，大势所趋肯定越来越多独立代理人会出现，而且具备更多的专业知识，未来他们就能成为风险管理专家。B端将与更多平台连接。C端会不断的上新产品，把产品做好。另外，聂方义还透露，明年还会陆续上线一些新的金融产品，比如基金，目的都是为了保障人生的三大风险。同时还会做一些有生活相关的保险，比如说宠物险、车险其实都叫生活方式保险，希望提供完整的人生财富解决方案。
人工智能核保助力差异化定价
保监会在今年5月份发布了“134号文”，也是中国保险行业回归风险保障的一个转折点。其中提到鼓励保险公司开发定期寿险，区分保险人健康状况、吸烟健康、差异化影响，提高科学定价水平。
以唐僧保祯爱优选定期寿险投保规则为例，该产品对于投保高保额人群，由慕尼黑再保险独家合作医疗机构“微检”提供免费的移动护士上门体检，无需空腹，便可以为客户提供便捷、高效的高保额投保服务，这也成为该产品的一大特点之一。
作为该产品的合作方之一，慕尼黑再保险李军博士讲述了该产品背后的人工智能体检和核保流程。“产品投保是通过客户吸烟与不吸烟的情况、客户的身体状况等方面来综合考量的，我们可以对他进行更细的分类，目的就是为了让真正身体健康的人承担他所应该承担的保费。相对来说身体不是那么健康的人也承担他自己应该承担的保费。这也是优选寿险最关键的点。”
一般来说，保险公司会跟医院和体检机构合作。对于医院来说，保险的体检量很少，重视程度上不太一样，客户体验上就会弱一些。“现在我们的移动体检可以提供护士上门服务，体检的地点可以选家里面或者工作单位都可以。而且空腹不空腹都是可以的，因为不同于医院疾病的诊断，这是医学评估上的一个差距，所以可以采取非空腹的方式进行体检。”李军说，“当体检结束以后，以往需要等待结果出来，还要送到保险公司进行评估，给核保人去看。现在要适应互联网的方式，通过强大的IT技术的支持，由人工审核进入人工智能审核，能够快速实现实时的反馈。客户检查完以后，经过快速的分析就会实时把结果传递到移动终端，前端客户完全就可以从我们核保平台上查到结果，这样我们整体的承保过程也就更加顺畅。”
李军指出，对于客户来说，实际上不是说买了保险之后就与你无关了，而是不断地在接受保险公司的服务。这也在一定程度上增加了客户的投保黏性。
相对于其他一些第三方平台的核保技术，唐僧保的人工智能技术应用贯穿于整个业务流程，“我们用大数据说实话，因为核保可以走在前端，也可以走在后端。所谓核保走在前端，是基于现有的客户信息技术进行一定筛选，通过这样的画像可以圈出一部分不同的人群，包括地域等等，这些都是画像的一部分，这是前端的核保，我在给客户推荐产品的时候，就已经有一定的目标人群；后端就是更多的应用在客户进来之后对他进行更细的区别，来确定他的保费等，这就相当于后端的一个核保。”聂方义介绍。
据了解，唐僧保所带领的创业团队打造的祯爱优选定期寿险目前已经覆盖了全国8个城市，包括保险最普及或者大家需求量最大的北上广深，南京、武汉、成都和苏州。后续还会陆续开放更多城市，如郑州、南宁。正如聂方义创立“唐僧保”的初心是提升国人保险知识和金融素养水平，利用数字化技术低成本、高效率地为千家万户、亿万用户带去切合所需的人生保障。