□记者 苏洁
场景保险目前正在被越来越多的互联网保险公司和第三方互联网保险平台所挖掘，以在细分垂直寻求保险机会，需求差异化发展路径。不得不说，以退运险为代表的场景保险在互联网保险时代起到了很好的市场教育作用，但是随着互联网保险更进一步的发展，用户的保险意识提升，场景保险未来会发生哪些变化？记者专访了专注于场景保险领域多年研究的第三方互联网保险平台新概念保险CEO庞浩。
场景保险本质是唤醒客户的不安全感
代理人出身的庞浩，对于场景保险的理解深有感触。他认为，场景保险在做保险代理的时候就在潜移默化中有所应用。“我们当时在做保险销售的时候感受到，同样的客户，在不同的时间段、不同的心情下、不同的感触下的签单率是千差万别的，所以在线下进行个人保险销售的时候会有一步，就是风险展示，让客户感受到生命的无常跟脆弱。其实现在看来这就是在向客户展示一种不安全的场景。场景保险之所以会触动人心，因为客户在这个场景中有一种不安全感。我觉得保险的核心，是挖掘人本质当中的一种不安全感。所以，场景保险是在挖掘人的一种不安全感，它的本质是唤醒客户的不安全感。”
消费升级所带来的场景越来越丰富，如何吸引更多用户到这个平台，从而获取更多流量？“我们现在先接触这些流量平台也就是说所谓的toB，然后由这些平台然后再接触到各个它所在的平台上的用户。”庞浩说道，“因为直接toC的话必须需要一个承载的平台，而现在这个承载平台基本上是在各个地方分散的，比如说可能在一些大的流量入口，或者是在一些小的创业公司的平台上面。我们的方案是，当我们有自己搭建了一些场景平台的话，才会到C端。比如我们现在跟饿了么合作，购买保险的主体是饿了么的骑手，但我们如果不通过饿了么无法采取到这些骑手的信息，所以我们先toB之后，再触达到这些骑手当中去，然后给他们提供意外保障加第三方责任保障。”
“前期还是需要通过平台导流，目前大多场景保险玩家都是这种模式：第一，他们没有这样一个平台；第二，就算平台有流量，其实这些流量利益也不大，因为这些流量跟平台之间是弱联系，只有在场景当中，才跟这些平台有强联系。”庞浩补充道。
千人千面定价的核心在于数据
保险定制保险概念被更多用户所接受，这是突破传统保险独特之处，未来也将逐步实现千人千面的差异化定价。“很多保险现在还做不到这一点，我相信在未来所有的保险都是千人千面、单独定价，而现在还处于从千人一面到千人千面的定制化定价的转变过程中。”庞浩强调，“如何能够做到千人千面定价，其实核心就在于数据。退运险就是很典型的案例。客户相对来说也容易接受跟买单，所以说这是一个数据累计的过程。”
在庞浩看来，现在保险科技应用最多的就是大数据方向。“我觉得保险现在还远远没有到达人工智能的方向，现在还属于数据收集的阶段。因为每个保险的定价是通过计算，根据以前的数据得出，而现在的一些保险比较创新，新的一些保险其实在前期是没有数据的，所以说只能提一个假设数据，然后用真实的实际数据再来修正这个计算模型。还是没有达到做那种完全的人工智能去实现一些产品购买服务，目前应用也主要是后端客服这块。”
“目前保险科技的发展还没有达到整个颠覆的程度，但是其实它在两个方向上面已经开始发力了：第一个方向是数据化，背后可以做到定价，可以倒逼定价。所以未来会越来越渗入到各种场景当中，做到千人千面的定价，这一点我觉得是非常关键。第二个就是保险科技为了整个行业链条上面的效率提升。比如个人征信这块，芝麻信用就做得很好，包括未来企业征信的一些平台，这些征信平台对于整个保险行业核保效率的提升我觉得是非常重要的。征信平台如果能做到全规划和统一化的话，甚至可以直接险种可以根据信用等级直接出单，而不用去做很多的前期调研、调查等工作。理赔也是，个人征信跟企业征信都是可以起到很关键的作用，因为其实线下的话那个保险公司最担心的就是骗保，所以在理赔的时候会派理赔团队去核实状况，如果未来信用等级足够高的话则可以直接赔付。”庞浩坦言，“累积的过程就是所谓的引爆点，比如说20%的险种都可以做到千人千面大数据定价，那就开始引爆整个行业了，或者是说20%的核保核赔都是通过智能化、中心化去做这件事情，那可能整个行业就会产生巨变。”
互联网保险仍处于2.0时代
庞浩表示，互联网保险的1.0版本很简单，比如保险商城，但是其实发展得并不好，转化率非常低，因为保险毕竟是一个被动销售的产品，而且是一个低频产品。2.0版本就是将保险沉入到它自身的场景当中。比如阿里巴巴跟京东其实都是一点点沉入到它的购物场景中。包括百度它也是会沉入到它的搜索条件当中，腾讯它也会沉入到它的社交场景当中。2.0版本的话，相比之下会有更加多的转化率以及更好的销售额。
对于BATJ进入互联网保险，是否会打压一些创业平台？“其实BATJ是纯流量的收割。对于创业公司来说就是怎么样做差异化，因为比流量我们肯定比不过，所以做差异化就是我们所思考的问题，所以我们可能暂时会从B端和代理人两个方面入手。而这两点是这些大的流量平台不会去做的事情。”庞浩说道，“互联网保险现在渗透率只有7.2%左右，互联网保险3.2万亿级的一个市场，市场足够大，不存在竞争。”