□记者 苏洁
又是一年“双十一”，今年“双十一”保险行业与往年相比不管是用户还是企业都更加注重保险保障：一方面，随着互联网的快速发展，网民不断增多，保民也在崛起，主动购买保险的人越来越多，以淘宝退运险为代表的场景保险销售火爆，同时今年在品类方面更多也更全，尤其是各类消费保险再创新高；另一方面，人们物质需求充裕，对于健康医疗等愈加关注，主动寻求保险保障的人越来越多，因此健康险、寿险销售相比往年也有所提高。
消费保险再创新高
记者从蚂蚁金服获悉，今年参与为天猫“双十一”提供消费保险的人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险等12家保险公司提供了近50种消费保险为“双十一”保驾护航。
2017年11月11日夜晚最后一秒，天猫“双十一”数字大屏上不断跳动的数字最终定格在1682亿元上。11月12日，蚂蚁金服公布，“双十一”当日支付宝的支付总笔数为14.8亿笔，由12家保险公司提供的消费保险全天出单量达到8.6亿单，三个数字都创下新纪录。
消费保险之所以受欢迎，就是利用保险机制促进消费达成，从价格、质量、物流、售后、网上消费资金账户安全等等各个环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿，是伴随着互联网购物浪潮下的保险创新，而这些险种统称为消费保险。
蚂蚁金服保险事业群场景保险部总经理王允较总结了今年消费保险的两大特点：第一，新增了商家经营保障；第二，保障形式也不再局限在金钱赔付。“去年消费保险主要保障货品的品质和价格、物流及售后纠纷，今年在此基础上增加了专门针对卖家的经营保障类险种。11月是销售旺季，很多商铺会临时扩招员工应对翻倍的工作量，我们同保险公司一起设计出保障期限灵活、可不记名投保、保费可低至3元一人月保额为10万的意外工伤保障，为雇主分散风险。针对支持7天无理由退货的商家，退回的货物有部分已无法再次销售将间接成为商户的损失，今年新增的退货损失保障，让商户尽量减少损失。”王允较如是说，“此外，消费保险不再局限在赔偿金钱上，而是同政府质检、上门维修等多种服务机构合作，为消费者提供事前预防、事后解决问题的保障服务。”
另外，王允较还向记者介绍了今年“双十一”的亮点，今年“双十一”在天猫上买的手机如果碎屏后，保险能做到24小时内有服务商上门维修；母婴产品也是最需要品质保障的品类，今年“双十一”开始，母婴商品（童装童鞋、玩具、尿片推车床等），在发货的30日内，消费者都可以使用免费的第三方检测服务，检验合格后再放心给孩子使用，若不合格则最高有5倍赔付。
与此同时，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，推动保险行业不断创新产品。消费保险的种类也从最开始的一种，到2015年的4种，2016年扩充至30余种，再到今年的近50种。“消费保险的蓬勃发展也将大量互联网消费用户培养成新保民。保守估计，消费保险覆盖超3亿消费者，超400万商户。”王允较说道。
据了解，“双十一”期间，作为电商行业的年度盛宴，互联网保险平台自然不能“缺席”，也是纷纷亮出了“绝招”。
海绵保推出了保障快递丢失风险的产品“快递保”，“基于往年的数据统计，快件数量的激增以及退换货发生的概率较高，都将会产生很大的快递丢失的风险，对此海绵保上线了基于‘机器学习’技术、在快递丢失时可以由系统发起主动理赔的产品，也就是领快递保优惠的活动。”海绵保创始人CEO 许贵生介绍。
小雨伞保险在“双十一”期间推出了“0元赠送资金安全险”的产品“支付保”，力求在大家购物的时候，为资金安全提供更多保障。“互联网赋予了‘双十一’更大的意义，由于互联网的出现，保险的销售和普及出现了更多方法，变得更好玩。没有互联网，也许保险行业的‘双十一’还停留在代理人线下跑腿的阶段，不会像现在这样有多种推广方式。”小雨伞董事长徐瀚说。
慧择保险用户服务中心总监吕亚表示，“双十一”保险产品会伴随着消费场景的个性化、定制化会日趋多样化。同时，伴随着消费保险接受度提升，同步意外保险、健康保险在大电商浪潮下的亮相，也会增强整个国民对保险的认知和接受度，转而带动非明显化场景保险诸如保险意外、健康、医疗、人寿等保险的整体销售。
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭称，未来消费保险会不分线上线下，一切能促进消费达成并解决消费后顾之忧的，都能成为消费保险。随着新零售的发展，尹铭认为，未来消费保险的种类还将不断增长，促进中国消费方式的升级。
健康保障型产品走俏
“‘双十一’互联网平台保险产品的定位和整个保险市场回归保障的基调是相吻合的，保障型产品越来越热，来互联网保险平台上咨询保障型产品的客户越来越多。”吕亚说道，“随着人们对自身健康的关注，以及对互联网保险平台了解深度的加深，健康类险种在互联网平台上逐渐成为新宠。同步今年明显感觉到来互联网上购买保险的用户群体年龄层次上又年轻化了，这说明整个国民对保险的认知是越来越强。26-35周岁是互联网保险平台上购买保险的主力军，这些用户大多成家立业，为人父母，他们不单单考虑自己的保障，为孩子考虑保障的人数越来越多，少儿保障当下需求量也是很大。”
据吕亚介绍，今年“双十一”慧择网上线了多款健康险，非常受欢迎，健康险主要有消费型的健康险和储蓄性健康险，用户会各取所需。
开心保CEO吴刚说道：“根据市场的变化，我们清晰地感受到，人们对于保险的接受度日渐增高，尤其是长期险这一块。随着人们对于互联网接受程度的提高和对保险认知的提高，互联网保险市场已经完全不同，可以说发生了翻天覆地的变化，越来越多的人在互联网上购买重疾险、医疗险、定期寿险等，这一比重不仅扩大，且有增速更快的趋势。”在他看来，提高购买保险的热情，说到底其实还是让用户在购买日常产品外，也提高对保险的接受程度。“‘双十一’我们会为企业提供保险定制的服务，也会根据在日常运营中收到的用户反馈，为用户打造了更合适、保障更全面的保险套餐，更符合用户的需求，并且用户选购套餐，还可以获取奖品，大大提高了用户的购买热情。”
“与去年相比，大家对保险的接受度和购买意识都更高，我们会更加强调我们的优势和初心，把资源和精力放在保险产品、理赔服务方面进行更多创新，为用户提供简单透明的保险服务。买保险就是买份安心，价格是一方面，产品是否靠谱、公司是否有实力对于消费者来说也很重要。”徐瀚说，“今年健康类保险产品销售较好，尤其是长期健康险，这让我们有些意外，这也验证了我们从创业开始就专注健康险的创新方向是对的。”
悟空保创始人陈志华表示，保险通过互联网销售由来已久，将保险放到线上没有互动，很难吸引消费者有兴趣主动了解，保险永远是风控第一的产品，优惠促销活动并不会影响风控流程。优惠促销活动不是目的，而是希望有更多的形式和契机让消费者了解保障型保险，如果通过这样的互动能够促进消费者对保障型保险的认知，便是有利无害。如果能促进消费者对保险有更多正确认知，能够让消费者买到最需要、简单、标准和低价的保险产品，则一切努力和尝试都有价值，期待未来因为有更多主体的参与而做得越来越好。
保险科技提升用户体验
每年“双十一”就像一场大考，也让保险行业衍生出一种全新的保障模式，单笔保费可以低至不到1元，但出单量可以达到8.6亿。平均每分钟生成近60万份保单，秒均近1万单。要实现这个模式，挑战的是承载高频并发的数据处理能力、无人工参与的风控处理能力和极速自动理赔的能力。
今年蚂蚁金服除了公布出单量再破新纪录外，还首次对外披露了一个新的峰值数据：23万笔／秒的投保峰值。投保峰值意味着，蚂蚁金服和提供消费保险的12家保险公司的数据处理技术，最高能在1秒钟同时调配处理23万单。
如果把一个网购下单的步骤拆分，当用户拍下配有消费保险的购物订单的瞬间，在零人工参与的情况下，蚂蚁金服的大数据系统通过算法的精算模型，根据买卖双方各自的退货率、商品类目和消费行为数据因子，实现千人千面的消费保险定价，保费与商品价格一起生成购物订单，再由用户完成支付。上述这一系列动作，都在毫秒间完成，用户对此不会有任何被阻断感知。一笔交易完成后，用户拥有了保险保障，当出现物流破损、货物出现质量问题等所有购物问题时，保险就会发挥作用。
“保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。”阿里巴巴董事局主席马云说。
除了“双十一”当日的出单洪流压力，随后的理赔环节同样也考验技术风控能力。王允较称，目前消费保险的理赔超过九成是依靠后台技术识别和判定，只有一成的案件需要人工介入。
而一些互联网保险第三方平台也在“双十一”期间运用保险科技提升用户体验。比如，小雨伞保险在“双十一”期间单量增加的时候，运用智能保险定制师“静静”，根据用户的信息与保障需求，通过特定的智能保险推荐算法，为用户定制专属的家庭保险配置方案；同时还运用智能核保系统“元芳”，解决个别用户是否可以购买相应保险的问题，大大提升了效率。
吴刚认为，科技还是会给“双十一”期间的保险行业带来促进，比如人工智能应对“双十一”，会大幅降低客服成本；大数据分析也可以满足客户被忽视的需求，在保险创新的层面有很大价值。但是，在他看来，光靠科技不看市场的话，是达不到作用的。科技是有价值，但也不能依赖科技，“双十一”是每年的购物狂潮，但人们终究会归于冷静，尤其是保险行业，最终还是要靠产品和服务赢得人心，让用户感受到。