□马向东
移动互联网已经渗透到社会生活的各个领域，并由此带来了深刻变革。移动互联网以信息流带动了技术流、资金流、人才流、物资流，促进了信息消费规模快速增长及信息消费市场的健康活跃，促进了农业、工业、服务业、金融业等的深度融合发展，促进了资源优化配置及全要素生产率提升，创新了信息经济发展模式，积极培育了分享经济新业态。特别是移动互联网与公共服务的深度融合及其提供的交通、旅游、教育、医疗、就业、社保、养老等便民服务，正带给保险业巨大的发展空间。
移动互联网用户快速增长
2017年9月，我国移动电话用户合计达13.9457亿户，比2016年末净增7264万户。其中，3G用户1.4173亿户，比2016年末净减2907.3万户；4G用户9.46761亿户，比2016年末净增1.76812亿户。5G的到来加快移动网络应用步伐。5G，即第五代移动通信网络，预计将从2020年开始部署，并在2023年全球拥有超过10亿用户，其中，我国的用户将占半数以上。
移动支付作为一个入口级服务，其每一次创新都影响着各行各业的服务体验。支付宝、微信支付、银联等机构先后推出了刷手机乘公交、在线办理预约挂号等公共服务，让以前需要到处跑腿才能办理的事情，现在坐在家里很容易就能搞定。网络购物、共享单车等领域，由于移动支付方式的推动而快速发展。小商户也受惠于移动支付，促销、收款、找零钱十分便利，还不用担心假币。移动支付更是给人们的日常生活带来了便捷，出行、购物、叫外卖、订餐、缴纳水电费燃气费取暖费、打车、甚至在路边小摊买东西，只要拿着手机全都可以支付。移动支付已经渗透到生活的每一个角落，深度改变了人们的消费和生活习惯。
支付宝、微信支付、银联等品牌在亚洲、欧洲、美国等地区和国家随处可见，覆盖程度很广泛。仅2017年“十一”黄金周期间在境外约有370万用户使用支付宝查询当地的商家优惠及餐饮娱乐信息，而用支付宝付款的人次同比激增7倍多，人均消费金额1480元。银联受理网络在2016年末已延伸至160多个国家地区，境外商户累计达到1986万户，累计发卡6800万张，在欧洲受理网络覆盖率已经达到50%。
从2012年到2017年，这5年里支付方式在不断创新，先后出现了担保交易、快捷支付、移动支付、先享后付和刷脸支付等等。目前，支付宝刷脸支付产品正在应用层面上逐步推广，这又是一次支付方式的变革和突破。刷脸支付方式，是一种生物识别支付手段，会让人们感到更便利更安全。支付方式的创新，必须有相关技术方面的支持，人工智能、生物识别、物联网、区块链、云计算等技术的运用，为支付方式的创新筑牢了基础，并在其发展中提供了强有力的支撑。
移动互联网带来的主要风险
（一）移动互联网有传统互联网的风险基因
首先是用户信息泄露，网络系统可能存在漏洞，让黑客跟踪位置，对信令和一些用户数据进行截获，将影响用户的正常通信，给用户及服务网络造成损失。其次是用户通信链路可能被非法窃听，黑客以伪装的合法身份，诱导用户掉入陷阱。再次是用户信息被篡改，遭到服务拒绝。
（二）移动终端的风险特征
移动终端上的病毒等恶意软件的传播途径更多样化，比传统的桌面互联网终端的隐蔽性更高：移动终端一直在线的特性，使得窃听、监视和攻击行为更容易；移动终端电池电量有限，安全防护更困难；移动终端独特的位置功能，有潜在的安全与隐私风险。
（三）手机APP风险
随着移动互联网的发展，APP应用软件下载渠道广泛。但是APP应用软件也有隐患，各种应用鱼龙混杂，一些不良软件存在恶意扣费、耗损流量、远程控制、窃取隐私等现象。
（四）扫二维码风险
二维码技术较为成熟，生成无门槛，传播很广泛。但是公众使用二维码时，却缺乏有效的检测手段。目前，很多二维码可能被不法分子植入恶意程序，导致用户个人资料被窃取，造成财产损失。
（五）用户数据风险
在现金贷平台或是贷款超市应用中，用户如果想获得较高的贷款额度，需要详细填写资料。不但要填写身份认证、电话号码、银行卡等信息，平台往往还会要求用户填写社保、车辆、公积金等信息，以及绑定用户的信用卡账单、芝麻信用、京东和淘宝的消费账单等等。这些用户的资料，自然极有价值。有的现金贷平台和贷款超市并不满足于应用上的导流入口带来的收益，除了明面上的流量交易，暗地里还多次倒卖用户数据。平台之间私下交易用户资料的情况不少见，成一大恶疾。更有某些平台以现金贷的名义做幌子骗取用户的资料，实际上并不会放款，只是通过贩卖用户资料赚钱。
（六）移动金融使用生物特征的风险
生物特征属于敏感信息，若是生物特征信息丢失，其危害性比丢失密码更严重。必须严格制定生物特征所配套的应用规范，承担起社会责任，保护用户信息安全。
（七）网络诈骗风险
不法分子通过网络敲诈、网络谣言等手段，侵犯公民个人信息和财产安全。其诈骗行为涉及身份冒充、虚假中奖、虚假票务、投资咨询、网络兼职、网游交易、钓鱼盗号、网购批发等多个方面，若被用户怀疑拒绝，则会以个人信息要挟，或以所谓的“协议”恐吓。
移动互联网带给保险业的机会
（一）为保险快速发展创造了条件
移动互联网多样化的场景和需求，为保险的快速发展创造了天然条件。我国拥有最发达的移动支付和数亿互联网金融用户，为移动互联网保险市场规模奠定了坚实的基础，为保险需求增长速度提供了巨大的动能。
（二）深入推进保险行业变革
移动互联网的显著特征，首先是数据驱动，数据与技术催生出更多的服务和产品；其次是商业回归人性，以客户为中心，用户体验至上；再次是生态协同，高效连接推动跨界及融合。这会大大改变保险行业的参与主体、产品、渠道、甚至消费市场，在组织结构上通过去中心化，摒弃传统险企的繁复架构，使其扁平高效透明，直接面向终端消费者的产品诉求；在经营上借助大数据标签化人群，利用数据进行定价和控费；在市场上支持细分人群、长尾市场产品。
移动互联技术更使投保方式和服务方式变得十分便捷，让险企有更多的机会弥补市场上的空白或挖掘出新的保险需求。在数据技术驱动下，场景及碎片化的业务有助于更精准地向保险消费者推送相应产品；而以用户体验、用户黏性、普惠为核心的销售创新，进一步推动了以用户为中心的销售变革。
（三）移动互联技术使保险消费更方便
移动互联技术与保险的充分融合，促进了保险条款通俗化、保险理赔简单化，保险产品让老百姓一看就懂、买得方便、获赔快捷，彻底改变了传统保险理赔难，理赔慢的印象。
（四）极大提高了保险效率
移动互联技术的发展，大大简化了保险业务环节，实现了从承保到理赔手机端一键解决，体现了与客户实时交互。使保险计划书、计算、签单、核保、缴费、查询、客户数据追踪、理赔全流程等业务，只需通过一部手机或平板一键操作即可完成。对保险公司而言，可以充分利用移动互联网的优势，开发出各自的微信公众号、APP等，以满足客户随时随地办理业务的服务需求。对保险消费者而言，只需在手机上点一点，就可以随时在线管理自己名下的保单，还能移动办理理赔报案等服务。移动互联技术不仅使保险销售等业务减少了工作程序，也为保险消费者节省了时间。
（五）移动互联网保险使成本降低
移动互联网保险的大数据分析能力，使得营销精准度极大提高，从而无需庞大的线下团队，大大降低了获客成本。这会很大程度上改变传统保险营销原有的人海战术、规模效应、价格竞争等运营方式，推进传统保险公司经营模式转型。而电子化理赔平台上线，节约了诸如保险中介和保险供应商的大量会计费用，及单、证管理费，并减少了审核工作。
（六）提升风险防范水平
利用移动互联技术，通过大数据和反欺诈模型筛选用户，实现风险识别与管控。并运用人工智能科技，搭建自主甄别风险的两核系统（核保与核赔），升级服务体验。把核心业务系统纳入云端，以海量数据为基础，通过智能算法形成一定规则，规避欺诈风险。
（七）促进保险产品增量和创新
随着移动互联网深入保险业，量身定制保险、场景化保险、碎片化保险等大量出现，将促进真正具有保障功能的线上保险产品逐渐增多，增量将极为可观。并且大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别、基因工程、互联网医疗服务等技术驱动的升级，正促进实现保险产品的针对性、动态定价、精准用户画像、投保理赔的全线上自动化，将快速创造出更多适合当下和未来消费场景的创新险种及高效催生出更多的新型保险服务模式。
（八）使场景消费保险的市场规模获得突破
移动互联网的普及以及消费升级带来了全新场景，使场景消费保险的市场规模正在获得突破。首先是细分场景，通过对用户体验的极致追求，让保险产品的体验轻松若电商购物一样，扫码就可以直接购买。其次是借助保险科技的应用，场景消费保险的发展将会更加多元、便利，能够实现“千人千面”动态保费，变“不可保”为“可保”，更利于场景消费保险的发展及创新。而借助移动互联网的巨额流量和多样场景，将会促进保险市场培育和保险消费者教育，场景消费保险的路径也会越走越宽阔。
（九）生态系统导向的创新
凭借移动互联网优势，运用大数据分析能力，满足诸如电子商务、健康、航旅等多个生态系统的保险需求。以生态系统的保险需求为导向进行创新，通过覆盖以往未曾管理过的风险，以创新方式接触保险消费者，从而扩大保险市场覆盖范围，增强保险消费者信心及改善其体验，推动相关生态系统的进一步发展。
（十）保险将与移动互联网深度融合
保险发展需要移动互联网这一社会广泛应用的载体，并将与移动互联网在体制、机制、资金、技术、人才各方面进行深度融合，用科技做保险，让保险科技化，进而使保险产品、流程、模式等方面转型再造，形成保险发展“新基因”，开创保险业态“新物种”。
（十一）风险控制要求会不断提高
随着移动互联网及保险科技的迅猛发展，也加速了风险外溢，尤其在数据运用、信息安全、保险消费者权益保障等方面的风险隐患更要关注。移动互联网保险规模越来越大，对于风险控制的要求也会越来越高。
总之，借助移动互联网的发展，保险业将逐渐实现保险服务的智能化和大众化，会持续不断地践行普惠金融保险这一核心理念。未来随着技术迭代的加快，保险业将充分利用技术创新，满足保险消费者需求，提高保险服务效率，让保险服务在更多领域、更广的区域惠及普通大众。