□本报记者 苏洁
今年9月，第一届户用光伏大会在济南召开。来自全国各地光伏发展较快城市的电力投资企业、EPC企业、电力设计院、设备制造商、第三方机构、户用光伏拓展商、分布式光伏爱好者等行业精英前来参会。作为此次大会指定的保险供应商，上海新概念保险有限公司（以下简称“新概念保险”）受邀出席并上台发言。对于我国新能源行业——尤其是户用分布式光伏行业政策及前景的准确判断和预测，新概念保险光伏事业部业务总监程军给了我们答案。
户用光伏发展迎来黄金期
据了解，光伏发电的潜在市场应用规模可达万亿元以上，业界认为，2017年是光伏行业一个明显的增长拐点，行业基本面显著提升。其中户用光伏更是需求旺盛。数据显示，2016年开始，户用光伏在全国范围内获得了一次爆发，尤以山东、河北、浙江、广东、江苏、安徽等为代表的省份，每年约以40万户的安装速度进入百姓的日常生活。
所谓户用分布式并网发电系统，主要由太阳能光伏组件、支架、并网逆变器、交流配电箱、计量电表、光伏电缆以及其他配件等构成。主要安装于居民建筑屋顶、阳台、庭院等闲置区域，系统与电网并网后所发出的电，根据用户选用的用电消纳方式，可直接用于家用电器使用及多余电量上网。
而随着户用光伏系统安装越来越火热，一方面为老百姓带来长期、环保、稳定增收渠道的同时，另一方面亦不可避免出现了施工不规范、低价拼装、以次充好、售后服务无法保障等众多问题，给户用光伏发展埋下了极大的隐患。
户用光伏面临哪些风险
程军指出，户用光伏系统主要存在以下几方面风险：第一，户用光伏系统由于自然灾害或意外的外部原因造成的整套系统财产的损失；第二，户用光伏系统自身正常运作过程中，系统内部原因造成财产损失；第三，户用光伏系统运转中可能造成周边第三者人身、财产的直接损失或次生灾害给周围第三者造成人身或财产损失。
由于看到了户用光伏行业的快速发展以及发展同时所面临的诸多风险，早在2015年下半年，新概念保险就开始布局光伏行业的发展规划，并于2016年6月正式成立“光伏事业部”。事业部成立的半年间，新概念保险单单在“户用光伏”这一光伏行业细分市场就达成了50万保费的成绩，远超计划目标。而2017年1-10月保费规模突破了400万。这些成绩的取得为新概念保险在光伏新能源业内创下了口碑。
户用光伏如何保
户用光伏系统保险怎么保、如何保？程军分享了新概念保险在该领域所提供的保险解决方案。
程军介绍，光伏生产及安装企业最为关心的保障问题主要有四大方面：其一，财产一切险（光板、储电设备等一切与光伏相关的财产，在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏等）、公众责任险（比如设备被风吹落砸到行人等，在保险期间内提供保险理赔）这些险种的保险的费率是否可以根据标的的供能功率和品牌品质等做进一步的差异化定价。其二，为了匹配生产企业与银行的抵押贷款合同，相关保险合同能否按10年期提供长期保障，来帮助企业更容易地获得低利率的银行贷款。其三，对于“发电效能损失保险”等国外已经投放市场的保障产品，国内的保险公司是否有上市计划等。最后，未来所有的保险方案和产品是否可以在线上平台（网站、APP或者微信等在线平台）直接展示、投保并承保，这将大幅缩短承保流程，进一步加快保险保障的提供效率。
针对以上痛点，新概念保险推出了财产一切险、机损险、公众责任险等一系列保险解决方案，并通过互联网实现在线投保、承保、保全、理赔服务，提升保险用户体验，为互联网企业提供一站式保险服务平台，提高企业收入。
值得注意的是，保险公司不与住户直接签订保险合同，而是与光伏厂家签订保险合同。对于想要投保户用分布式的企业，需要提供企业三证，提供各配件的质保证书和产品检测报告，并且预估一年安装数量。当然企业可以根据银行、融资租赁合同规定，对保障范围、赔偿条件、保险公司品牌等提出要求，之后再按照企业提供数量、保障内容和条件设计合理方案向保险公司询价，最后双方确定投保。
“未来，新概念保险将使用人工智能这一未来领先技术，不仅提供保险，而且还会结合互联网思维和技术，深入到整个业务场景，帮助用户控制风险和简化保险流程，提高行业利润。”程军说。