□记者 苏洁
千呼万唤始出来!11月2日，腾讯旗下保险平台——微保正式上线。作为腾讯首家控股的保险平台，微保将携手保险公司，为用户提供优质的保险服务。这意味着，未来微保用户可以通过微信与QQ这两个国民级生活服务平台直接进行保险购买、查询以及理赔，让保险触手可及。坐拥巨大流量入口，手握庞大粉丝用户，微保如何玩转保险?首批哪类保险产品?如何运用黑科技“俘获”用户?微保董事长兼CEO刘家明一一给出了答案。
微保董事长兼CEO 刘家明
牛津大学工程系与经济系双硕士学位。有10年金融、10年互联网的工作经验。
1997年加入麦肯锡咨询公司，曾为麦肯锡建立了亚洲企业金融部，随后又组建了“互联网+” 团队及业务，并成为亚洲地区负责人，推动传统行业与互联网的融合。
2010年与腾讯结缘，成为马化腾与刘炽平的智囊，协助推动腾讯对外的大数据项目，向金融、汽车、快消品等行业输出腾讯核心能力，帮助行业提升效率。2014年曾参与腾讯投资的微众银行的筹备工作。
2016年正式加盟腾讯，牵头建立互联网保险业务，并出任微保董事长兼首席执行官，负责整合腾讯资源，与保险公司共同开发产品，提供给微信与QQ的用户。
开放合作 严选产品
保险业发展高歌勇进，一些第三方互联网保险平台也如雨后春笋般涌现，行业发展步入了快车道。微保作为第三方互联网保险平台相比而言有哪些独特优势?“很多互联网保险平台是大卖场的方式，每一个险种有几十款不同的产品，用户进来无从选择，反而不敢买。我们决定走一条不一样的路，我们秉持严选理念，每一个险种挑选大概两到三款我们觉得性价比好的产品，然后再做减法跟加法。减法就是把条款写得更简单，让大家都看得懂;加法就是加大保障范围，增强理赔跟进，这个是微保对用户的一个承诺。通过我们的大数据，可以精准的推荐给需要或者是正在考虑保险的一些用户。”刘家明介绍。
纵观腾讯整个互联网金融的布局，之前有缴费、理财、银行，现在有了保险，对于用户来说是补齐了。腾讯为何看重保险?“保险是生活的刚需，其实用户很多时候是不了解，所以才不敢买，我们在之前的用户调研中看到，有80%的用户表示买保险最大的痛点是觉得保险条款看不懂，觉得理赔的时候有坑，怎么去解决这两个问题，第一，我们开放微信和QQ这两个国民级的生活服务平台，让大家有更多机会接触保险、了解保险，希望通过这样的教育，让大家觉得买得更安心。另外就是有了机会接触之后，他可能还会担心买了之后会不会理赔难，所以我们在不同的险种上面也会做跟进。微保也是带着这样一个任务，整合腾讯里跟保险相关的场景和数据，输出给保险公司。我们带来的是移动互联网、人工智能、云计算这些比较新的能力，希望可以提升保险行业的效率，做更好的用户体验。”对于微保未来发展，刘家明信心十足。
输出连接、数据、场景、安全四大能力
腾讯在很多服务上面都是做一个连接器的角色，去连接用户和企业。此次成立微保这个平台，也是通过深度与保险公司合作，与他们共同研发产品，然后推送到用户。
腾讯作为技术平台，科技输出是必然。刘家明介绍，腾讯输出的有四个核心能力：第一个是连接，通过微信与QQ的平台，开放九宫格;第二个是数据，诸如反欺诈、风险识别、精准营销的不同的能力;第三是场景，结合腾讯不同的一些服务跟场景，让保险变得很好玩，并开放腾讯独有的互联网场景，让保险公司提供保障服务。最后是安全，通过微信钱包去做支付还是大家比较熟悉、比较信任的平台。所以，通过连接、数据、场景、安全这四个核心能力，希望可以赋能于保险行业，把保险服务体验做好。
微保上线前的筹备工作也是经过反复迭代，同时基于大量的调研和数据分析。“筹备的阶段和时间，已经跟很多保险公司做过数据上面的对接，比如在健康险方面，我们找到特别有风险意识的一些用户，精准的向他们推荐的产品，发现转化率会提升，大概为平常的三倍。我们能做到精准营销，好处是：第一，减少保险公司的成本。第二，减少对用户的骚扰。因为真有保险意识的人才会看到我们推的一些广告。所以通过大数据的帮助，一方面可以帮助保险公司来降低他们的成本，提高他们的效率，另一方面也是减少用户的骚扰，真正做到了把对的产品放在有需要的用户面前。”刘家明解释道，“对于在人工智能的应用上，第一个就是触达，另外一个就是在定价上，其实我们在前期跟大中小型的保险公司，已经做过一些数据的验证。通过我们的大数据，可以把对好坏司机的风险识别度提升60%，提升这个风险识别度的时候，就可以帮助保险公司做更好的风险定价。以前去买保险遵循从车因子，但现在我们做到从人因子，因为我们可以根据你在网上的消费和网上的信用，大概知道你是一个可能带来怎样风险的人，根据这些我们就可以做到更好的风险定价，这个是我们如何使用大数据跟人工智能的另外一个黑科技。”
刘家明分享了在筹备阶段做过的大量反欺诈的一些验证。“比如健康险方面，我们分析了保险公司历史数据，可以找到60%有问题或者是骗保的案件。车险方面，我们能识别到的骗保案件比例也从20%涨到了40%。找到这些骗保用户和骗保案件的好处有两个：一方面可以降低保险公司不需要的赔付支出，因为保险还是一个需要公平的东西，它的本意是一方有难、八方支援。所以如果有人骗保，就变成了保险的分配不公平。我们在反欺诈方面做得好，就可以减低保险公司的成本。另外一方面对于用户来说，也是一个很好的便利。同样在健康险方面，能更有效地找到骗保的案件，保险公司就可以重点去做这些案件的调查。因为大家知道，你买了保险，在报案的时候保险公司会查一下这个案件是真是假，如果我们在前期做好反欺诈，之后的查看手续就可以减少。通过这样一个验证，可以将案件的查看率从以前的50%降到20%，而对于用户来说，就可以更便利、更顺畅地去完成理赔的手续。”
开放“九宫格” 带着9亿用户“找保险”
相对于支付宝里的保险嵌入，微信九宫格里的最后一格留给了保险，对于保险行业、平台、用户来说，意义非凡。
“我们选择在微信九宫格里面跟用户见面，也是看中大家已经对微信钱包比较熟悉，已经有了信任。在里面支付，在里面完成其他的一些金融服务，是比较安心的。同时，毕竟在九宫格里面已经有9亿用户，在那边先开始，我们觉得是一个比较合理的方向，当然之后我们也会开放其他的渠道，比如小程序，但小程序现在还是要主动搜索才能找到。所以我们一开始还是选择在微信钱包跟大家见面，慢慢逐步开放我们的服务。”刘家明强调。
“希望通过微保，站在九宫格这个入口，带着9亿用户去‘找保险’。”对于“找保险”的含义，刘家明说，“一般是保险公司去找用户，我们是带着9亿用户去‘找保险’，所以我们之后战略的发展就是做好连接器的角色，输出腾讯的能力，补齐不同的险种，希望用户进来了，他所需要的每一个保障，都能在微保上找到。”
刘家明表示，微保之后的发展方向和首要任务还是把保险产品跟体验做好，然后去继续挖掘腾讯本身跟保险相关的一些场景和数据，输出给保险行业跟保险公司深度合作，这是一个最大的短期目标。另外就是需要补齐不同的险种，第一波开放的是医疗险，接下来会推出车险，之后还会有出行，与虚拟场景相关的腾讯特有的一些保险。
首推健康险 车险倾向续保和相关服务
目前，越来越多的人关注身体健康，健康成为更多人谈论的话题。因此，微保瞄准市场需求与泰康在线合作推出了第一款产品“微医保”。
“我们产品性价比非常高，几百块钱能买到几百万的一个医疗保障。但是我觉得更重要的是两件事：第一个就是在生病的时候，我们推出了一个比较好的服务，比如你患了重大疾病，可以去申请快速就诊的服务，我们确保5天内帮你找到专家医生，10天内找到三甲医院的床位和医院，这是我们觉得用户真正需要的;另外我们也会提供押金垫付，在生病的时候，不需要担心财务的压力，买了我们的保险直接去申请理赔，我们会帮他找医生、找医院，在出院的时候，可以在两个小时内完成理赔的手续，这个就是我们觉得跟传统保险比较不一样的地方。这也是为什么我们选择泰康在线合作，还是比较看中他们线下的资源。当然，还有一个比较重要的，我们希望保险不只是做到简单、时尚，也希望可以做得好玩，我觉得那样用户更容易接受、更开放。对于保险来说，更开放是大家觉得这个是比较容易接受的，觉得好玩，所以我们在健康险上面附加了一个‘鼓励’政策，鼓励大家健康生活。如果买了这个保险，每天走了八千步以上，我们就会发一个健康红包，我们叫‘微保健康鼓励金’，也就是说大家有机会在买完这个保险后把保费赚回来，这个就是我们的理念。我们希望把保险做得更普惠，让大家都感觉保险不只是一个很严肃的事，也是一个好玩的事。”刘家明如是说。
在车险方面，微保在筹备阶段通过调研发现，有70%、80%的用户其实是对现有的保险公司认可的，“所以在车险方面我们做的是续保的生意。我们希望帮现有的用户在原有的保险公司中，以最简单，最优惠的价钱，找到或是完成交易。所以我们会跟保险公司紧密合作，在用户续保时，通过微信去提醒他，用户仅需要一键就可以带出他去年使用的方案，几秒钟就可以做到报价，通过微信跟QQ去帮助用户计算一个对于用户而言最优惠的价钱。我们还有一个理念就是：保险不应该是买完就算的事，特别是车险，因为你买完车险之后，有很多车相关的服务，如保养、洗车，这些都是车主关注的事情。通过微保去买车险的用户，我们都会开放这些服务。也就是说，用户以后进来微保，就可以找到各种车相关的服务。”刘家明说。
记者手记
九宫格里的保险玩法
□苏洁
腾讯旗下保险平台微保正式上线，这意味着微信也正式开始卖保险了。微信端口首先开放九宫格，也这验证了之前媒体报道的最后一格留给了保险。网友表示，九宫格终于补齐了!
至此，腾讯的保险布局正式成形，补上了腾讯金融板块重要的一块拼图。截至目前，腾讯金融业务横跨第三方支付、征信、银行、基金销售、小贷、保险等领域，牌照丰富程度和阿里有的一拼。
随着近年来互联网保险的快速发展，各方势力都积极入主保险业，由于互联网去中介化、快速迭代等特点，加之保险业传统化程度较高，且又是刚需，尚存巨大的改造空间。因此，保险圈里人、互联网巨头、投资人都看重了这块“肥肉”，都想从中分一杯羹。
其实腾讯进军保险业的雄心不减，也并非第一次进军互联网保险业：此前腾讯控股众安保险，成为具有“三马”背景的国内首家互联网保险财险的股东之一;除去众安保险，腾讯还持有国内寿险公司和泰人寿的股权以及香港互联网保险公司英杰华人寿的股权。但无论是众安保险、和泰人寿还是英杰华人寿，腾讯均为参股，并未实际控股任何一家保险公司，此次微保的正式上线也意味着腾讯在保险领域的布局正式成形。
每天有6亿用户，8亿笔交易，有了这样一个很重要的平台跟能力，腾讯在保险方面的发展值得期待。打开微信钱包，可能大家每天都在使用缴费、理财等功能，现在保险来了，会不会带动一大批粉丝聚集购买，还是要看产品和用户体验以及服务是否顺畅。
与互联网保险行业其他平台不同的是，微保主打“严选”理念，摒弃了大卖场琳琅满目的产品挑选，通过筛选只精选出最优的几款产品做推荐，确实省去了用户不少挑选产品的时间和精力。同时，利用大数据、人工智能这些腾讯拥有的黑科技以及技术强项，从市场需求出发，挖掘用户需求从而实现精准推送，更好地触达跟了解用户。
微保首款产品是与互联网保险公司泰康在线合作定制的“微医保”健康险产品，将人们目前最为关注的医疗健康作为出发点，帮助用户解决保险保障问题，购买保险还将享受微保和保险公司提供的一系列附加服务，选择医生、选择医院等，都是国民日常生活所面临的痛点。同时，还推出了健康奖励政策，根据每天行走步数和健康状况进行保费奖励，鼓励人们养成健康生活习惯。除此之外，车险也是下一步微保关注的市场，可能会主攻车险续保以及相关的汽车附加服务上面。
值得兴奋的是，以后用户就可以通过在微信、QQ这两个国民级生活服务平台去买保险，这也应了腾讯做保险的初衷：让保险触手可及。