□陈娟
互联网保险的快速发展，推动了保险服务创新，为满足日益多样化、差异化的保险需求发挥了重要作用，但也容易导致风险扩散和交叉传导。为鼓励和保护真正有价值的互联网保险创新、整治违法违规行为，切实防范风险，必须建立监管长效机制，促进互联网保险规范有序发展。
互联网保险加快构建新生态
我国网络商务在飞速发展，网络销售额已经占到总零售额的15%，而美国和欧洲的这个数字分别为11%和10%。我国网络商务每年的增速是33%，而全球的平均增速为20%。线上交易高速增长，催生出了巨量的风险管理需求，从而也激发了互联网保险从消费保障、经济补偿等不同维度来服务实体经济。同时，实体经济的发展需要，更促进了互联网保险与实体经济的深度融合。
互联网保险通过连接保障及服务实体经济，多维度地构建保险生态。通过科技手段不断提升服务能力和效率，从而高效地保障实体经济活动，服务于各个生态对应的实体经济需求。伴随着互联网技术的发展、成熟以及互联网经济的激增，互联网保险近年来发展势头迅猛，呈现出爆发式增长。2016年，我国保险业新增保单95.45亿张，其中，互联网保险保单61.65亿张。2017年上半年，互联网保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%。过去的5年间，互联网保险增长72倍。尤其互联网财险，不仅保障和服务互联网生态，更支持和保障了生活消费、出行、固定财产的交易以及制造业、文化、健康等各个产业的发展。
保险行业与互联网智能科技行业互相打通
目前，险企正在主动探索新的分销渠道、产品发行模式，以及风险评估与管理能力，而互联网保险等保险科技为之赋予了可能性。险企在不断攀升的利润压力下，亟须投身互联网保险等保险科技领域的竞争中，以求在行业里生存发展。保险行业与互联网智能科技行业互相打通，为互联网保险带来更多的发展空间。保险加上数据、科技以及新的风险定价技术，正是保险业重回快速增长通道的核心。
互联网保险领域推进融资
截至2017 年6月30日，互联网保险领域共发生融资事件18起，已披露的融资总额约为6.49亿元。与之匹配的，互联网保险服务已经全面在教育、医美、驾考、体育、电商等多个领域铺开。其不仅使保险服务价值重构，更是在探索未来保险的新商业模式。
互联网保险不断深度嵌入整个网络消费生态链
目前，互联网保险正在不断深度嵌入整个网络消费生态链中，例如账户安全险、保证金保险等。最根本的是互联网保险能适应和满足消费者更高的保险业务体验要求，让逐渐熟悉网络消费的客户体验到保险信用的速度和效率。
线上、线下加快融合
寿险公司正在加快推动线上、线下相结合，一方面加紧搭建网上获客的服务平台，构建以人的身体和财务为主要标的的生态圈；另一方面努力建设适应消费时代的高素质销售队伍，发挥线上、线下的融合效应。而与传统寿险公司不同，一些中小互联网保险平台成立时就定位致力于通过互联网模式实现线上、线下的融合，为客户选择合适的保险产品和便捷的理赔服务。
前沿科技领域不断突破
1.人工智能应用于保险各环节。人工智能技术正逐渐应用于保险各业务流程和服务环节，实现营销、承保、核保、定损、理赔和客服等功能智能化，并可以降低渠道费用、减少重复性人工工作、降低运营成本，极大提升运营效率和服务水平。例如，中国太保与华为合作开发的业内首款智能家庭保险顾问“阿尔法保险”上线，可以帮助用户快速了解保险消费常识及获取合理客观的保险建议。这种智能家庭保险顾问将与传统代理人互为补充，满足不同群体、不同产品的服务需求。
2.大数据为保险业解释风险的技术带来革命性变化。通过大数据技术采集、整合、分析，可以解决现有的风险控制问题，例如利用大数据建模，可以自动识别出理赔中可能的欺诈模式、潜在的欺诈行为和可能存在的欺诈网络；能够探索客户的需求特征和行为规律，全方位了解客户，为客户制定个性化保单；通过运用社交网络，改善产品和服务，提升客户体验，影响目标客户；通过对已有信息的分析，险企可以获得更准确的定价模型，提供个性化的解决方案。
3.云计算平台推动管理升级和产品创新。云计算平台能承载快速增长的超大规模保险产品和用户数据，可以快速提供资源，预测市场发展趋势，以较少投入实现管理系统优化升级及产品创新。例如“平安健康云”，利用该平台的数据积累，实现精准定价、产品创新、风险筛选以及精准服务。
4.区块链技术应用快速推进。保险业在加快研究和推进区块链技术应用，不断突破传统模式。上海保交所区块链底层技术平台（保交链）已上线，数字保单与保单质押登记两大业务场景试点工作也已落地，后续将继续与相关保险机构共同推进九个业务场景的落地工作，为保险行业降本增效提供支持。
5.发力共享经济。保险业积极参与绿色智能交通、保障安全出行，已推出或正在开发针对共享单车和共享汽车的专门保险产品，为共享经济发展提供风险保障。
互联网保险面临几大主要风险
随着互联网保险等保险科技的蓬勃发展，也加速了风险外溢，尤其是在数据运用、信息安全、保险消费者权益保护等方面存在着风险隐患，给现行监管带来挑战。
技术风险
互联网保险等保险科技本身的金融属性决定了其具有较强的风险特征，其本身的技术风险尤为突出，因互联网保险等保险科技广泛应用后，如果技术本身出了问题，将影响整个保险体系，从而引发行业风险。例如，大数据运用已与互联网保险紧密相连，大数据的运用在授信、征信等方面可以提高保险业服务效率，对保险产品的定价有很好的作用，但是大数据在采集、转移、使用过程中有可能产生风险。
放大因素
互联网保险等保险科技存在的风险，具有放大成行业风险的因素。首先，互联网保险等保险科技使得行业风险更具隐蔽性，传播速度更快，影响范围更大，加大了系统性风险。其次，互联网保险等保险科技使得行业“脱媒风险”增加，进入保险业的科技公司的资金流动受监管程度相对较弱，有可能带来风险。
保险消费者权益保护风险
随着互联网技术在保险业的广泛应用，许多保险数据是从互联网平台产生的，数据通过互联网平台向保险领域传递的过程中，有可能损害保险消费者的知情权、隐私权、选择权等权益，消费者权益保护风险是行业风险防范的重点。
促进互联网保险规范发展和创新
监管层面坚持政策引导
保监会先后出台《互联网保险业务监管暂行办法》、《互联网保险风险专项整治工作实施方案》、《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》、《关于保险业支持实体经济发展的指导意见》等一系列政策，加快完善互联网保险安全保障等方面的政策体系，抑制互联网保险的“野蛮生长”因素，规范引导行业互联网保险有序发展。互联网保险规模越来越大，对于风险控制的要求也会逐步提高，虽然互联网保险比较安全，可一旦出现了什么问题，将有可能引发极大的系统性风险。所以必须严监管，防范、控制风险的发生。
健全互联网保险法律法规体系
建立健全互联网保险法律法规体系，完善保险监管机制，加强自律约束和保险消费者权益保护机制建设，营造规范运作、有序竞争、服务实体的互联网保险发展新局面，是监管层面的重要职责。首先，建立互联网保险等保险科技的行业及国家标准，制定互联网保险领域的数据安全使用管理办法，构建维护互联网保险安全保障的技术体系。其次，按照“分类控制，分照管理”原则，加强监管协调联动，建立健全互联网保险的准入、退出机制和运行规范，为互联网保险健康发展提供制度保障。再次，充分发挥行业协会的作用，强化行业自律管理，搭建统一、公开的互联网保险信息披露平台，进一步完善互联网保险消费权益保护体系。
鼓励有价值的互联网保险创新
真正意义的互联网保险，是通过科技创新以及跨界思维，连接线上线下、行业上下游、其他相关行业运营模式和价值链，最终构建更有安全感的保险生态体系。
伴随互联网保险的快速发展，监管层面持续加强和改进对互联网保险的监管，制定有利于互联网保险等保险科技创新的法律规范，避免出现一些“无序创新”形成和积累风险，使得互联网保险在严守合规底线的同时理性化发展，在一定的发展空间内创新。互联网保险等保险科技发展的根本，是利用科技创新提升保险服务实体经济的能力，科技是手段、保险保障是本质、实体是核心。
全面提升互联网保险服务效率和水平，把互联网保险资源更多配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的保险需求，是监管层面极为重要的工作。监管层面严厉监管，有利于促进互联网保险等保险科技在保险服务中更好地应用，有利于进一步发挥互联网保险在支持经济社会发展中的积极作用，让互联网保险服务惠及更多领域，推进普惠保险发展。