□本报记者 苏洁
随着移动互联的发展，互联网之风也刮到了农村，为农村、农业、农民带来了巨大的变化。9月23日，由凤凰WEMONEY主办的“新金融·普惠实践峰会”上，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林讲述了蚂蚁金服在农村金融方面的探索与实践。
不同客群的不同解决方案
蚂蚁金服成立以来，专注为小微企业和大众消费者提供普惠金融的产品。农村地区、农业产业以及农民群体自始至终就是蚂蚁金服服务的重点对象。去年成立了农村金融事业部，用互联网的手段沉淀数据，逐步建立农村信用体系，最终实现农村与城市无差别或者是平等高效的金融服务。
“我们的愿景和理念是：第一，用金融助力产业革命和消费升级，让三农用户可得获得普惠、便捷、可持续的金融产品，让广大消费者可以享受到健康、安全可追诉的农产品。第二，商业原则是商业上可持续的商业原则。第三，公益心态。我们在做农村金融没有利润考核，我们是秉持公益心态做农村金融，深耕市场。第四，科技手段。我们做农村金融与传统金融机构有不一样的地方，我们的技术能力，整个风险决策系统以及独特溯源都是我们的优势。第五，生态价值和生态力量。其实蚂蚁或者阿里有非常丰富的生态系统，包括农村淘宝以及天猫都是我们可以用的生态力量。蚂蚁做农村金融一定是生态力量进行结合。”张林介绍。
蚂蚁金服对农村客群进行了分层：金字塔的底层是可以看到农村消费者和小型经营者在整体市场里面可能有5亿-6亿人；金字塔中间层是产业链下游经销商以及农村的养殖户以及小型生产经营户，在整个市场规模大约是有三千到五千万人，金融服务的痛点应该是中等规模贷款需求，以及信息是比较缺乏的；金字塔的上层是规模化的农业主体，据农业部的统计应该是260万左右的数据，核心痛点是大额贷款需求。
“针对这三类客群，我们提供三个不同解决方案：最下面这一层贷款主要目的是用于消费的，针对这一部分农村客群我们提供数字化的解决方案；中间这一层主要资金用途是用于经营，我们提供线上+线下的熟人模式；最上面这一层贷款主要用于生产我们提供供应链的金融模式。”张林将其概括为310的模式。“3”分钟申请贷款，“1”秒钟到账，“0”人工干预。“我们对这些进行精准了解以及客户画像分析之后，利用我们数据进行分层，对于比较优质农户用310模式服务。针对线上线下的熟人模式，我们为农村地区农户提供信贷服务，这个过程中我们也引入了一些保险机构提供信用保证保险的征信。”
供应链产业金融模式
张林介绍了蚂蚁金服的供应链产业金融模式。所谓产业金融模式，一端连接的是新农业，另一端连接新零售。新农业比如目前农村淘宝的平台包括整个农村淘宝购买的农资，从农村淘宝上也进行了一个农资销售。新零售包括天猫城市也进行一些新零售的探索，通过新金融把新农业和新零售连接起来。
去年年底蚂蚁金服发布了一个“谷雨计划”，一百个企业，计划三年时间可以服务一千个县，提供一万亿的资金支持，“希望我们努力可以让农户享受到平平等金融机构，让更多农户可以回家就业创业。我们希望跟其他金融机构携手达成这个战略目标的实现。”张林如是说。
那么，蚂蚁金服的农村金融到底给广大农户带来了什么？
张林表示，首先，最低层次或者最直接的信贷资金支持或践行普惠金融的理念，这是大家最显而易见的。其次，移动互联的普及享受了发展的红利。通过农村金融的切入，所有农村金融放款以及还款都是通过支付宝的实现，通过支付宝的普及，普及了农村地区互联网的使用和农村地区农户可以享受到花呗、借呗以及芝麻信用等等。第三，生活方式的变化缩小了城乡差距。当人们已经习惯于用支付宝了之后，包括农村淘宝在农村地区新网点的开设，很多地区的农户已经习惯于做网购，这实际上就是缩小了城乡差距。另外，如果还有一个改变的话，那就是思想观念转变助力新农村的发展，广大农户开始接受了这些互联网创新产品或者创新模式。
张林举了一个案例：河北邢台县有一个柳林村，这个村一共100多家农户，每一家都有人在使用支付宝，而且支付宝的使用产品形态非常丰富，包括花呗、借呗、芝麻信用分都有。同时那个地区由于农村淘宝网点的落地，网购非常频繁。
通过这样一个案例，可以看到，蚂蚁金服农村金融为广大地区农户不仅仅带来信贷支持，而是思维方式以及生活方式的转变。