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做增量保险市场的“探索者”——专访国泰产险总经理龙泉

发布时间:2017-09-12 10:34:50    作者:苏洁    来源:中国保险报·中保网

□记者 苏洁

在互联网保险转型关键期,利用技术壁垒和产品创新实现逆袭,也许是中小型财险公司的不二选择,国泰产险就是一个成功例证。截至9月1日,国泰财产保险有限责任公司(以下简称“国泰产险”)实现原保费收入65277万元,较去年同期增长60.8%,超越2016年全年保费收入。自从蚂蚁金服入股后,国泰产险融入蚂蚁金服的技术赋能,不断加大科技投入。同时积极探索保险产品创新,在互联网化的场景方面,满足传统保险业没有服务到的增量保险需求,用实际行动践行了“小而美”公司独特的一面。日前,《中国保险报》记者独家专访了国泰产险总经理龙泉,对于国泰产险的互联网保险“玩法”,他给出了答案。


国泰产险总经理 龙泉

聚焦小微个体用户群体

记者:您之前在平安任职将近20年,来到国泰产险任职最大的感触是什么?当时国泰产险面临的局面是连年亏损,偿付能力也呈现“吃紧”状态,您怎样实现逆袭?

龙泉:进入国泰产险时我的感触是,国泰产险作为一家中小财险公司,在科技保险所需的信息系统、组织能力、业务能力等方面需要快速补课;需要通过学习行业先进公司的经验,补上公司短板,逐渐培养出自己的核心竞争力。我们基于对保险行业的初心、对满足海量用户普惠保障的意愿,率领传统保险与科技互联网相结合的团队,积极探索创新,在风险可控的前提下大胆开拓新市场,希望找到一条新的发展路径、为消费者提供普惠保障。

关于偿付能力的问题,蚂蚁金服入股后,国泰产险的偿付能力大幅改善,达到500%;其次,蚂蚁金服倡导用户第一,以满足用户需求为终极目标;第三,未来国泰产险将通过科技转型,创新模式,提升效率,降低运营成本,更多地回馈用户。

我们聚焦在未被传统保险公司满足的80%社会小微个体用户群体,通过科技保险创造出普惠大众的定价但充分覆盖碎片化风险的保险产品,走出一条与传统保险或纯互联网保险不一样的路径。目前,我们一是积极开展面向未来市场的科技保险业务,用服务补偿替代经济补偿的理念积极探索未来保险;二是分支机构能力升级,成为未来保险的服务中坚力量;三是全面升级公司运营体系,使之适配科技保险。国泰产险愿意扮演行业增量市场的“探索者”,研究新的保险用户市场和新的产品领域。

探索基础化、标准化、场景化的全新保险领域

记者:蚂蚁成为股东,或多或少都会给国泰带来影响。目前国泰产险的技术应用大多是蚂蚁输出的,比如车险分和定损宝,支付宝端口的场景化保险切入等等。在技术赋能方面,蚂蚁提供了强大的支持,也成为阿里在财险布局的重要一步。您如何看待外界对于国泰产险引入蚂蚁技术的评价?

龙泉:国泰产险和其他保险公司一样,都是蚂蚁金服保险平台的合作伙伴。蚂蚁金服始终坚持通过技术帮助金融机构更好地做服务,对于任何保险公司,都坚持开放、公平的合作原则。其在业务层面的合作始终秉着“根据不同属性的业务需求来选则特点不同的保险合作机构、任何业务都不会由单一保险公司经营”的原则来进行。

蚂蚁金服入股国泰产险,是为了更好地通过互联网方式服务小微企业和广大普通消费者,服务于新兴的互联网产业所产生的保险服务需求。因此,国泰产险会和其他志在满足用户小额碎片化保障需求的保险公司一起协同蚂蚁金服,在秉承拥抱监管、稳妥创新、保险姓保、普惠保障的理念下,共同发展创新产品、服务和满足传统业务下未被满足的保险消费者需求。

目前,国泰产险重点关注阿里巴巴集团、蚂蚁金服、口碑网络体系内的商户和用户的需求,利用大数据、云计算、人工智能等技术,探索基础化、标准化、场景化的全新保险领域,践行“客户第一”的宗旨。

基于互联网保险业务的两大特征为用户提供保障

记者:据悉,国泰产险在增资完成后,除了将重点保障公司的依法合规,健康可持续发展,还积极探索包括移动互联网、云计算、大数据等在内的互联网技术在保险中的应用。比如2017年4月起,支付宝联合部分单车品牌推出骑行送保障的活动,支付宝会为每次骑行配置保险,而其中的保险正是国泰产险提供。在产品创新方面,国泰产险思路和规划是怎样的?

龙泉:以我们与蚂蚁金服合作的支付宝扫码骑行意外险举例来看。我们经过审慎调研发现了几个特征:一是互联网保险直销成本相比传统渠道低廉;二是承保用户数海量且风险集中度低;三是骑行用户主要以通勤和近点出游为主,大多数骑行人的骑行时间较短(相应的交通意外风险也比传统业务会低);四是共享单车品牌商为吸引用户所付出的高车辆维护率和高车辆更新率对用户发生保险事故的概率是有所降低的。这些特征结合传统交通意外保障产品设计元素,组成了目前国泰产险应用的新产品条款和相应的费率精算表。

而且,这类互联网保险业务的两大特征也让保险公司更敢于尝试为海量用户提供保障:一是考虑到保险的“大数法则”原理,这种服务海量人群、风险集中度低的保险保障在传统保险业都是归类到风险可控的常规业务的;二是互联网保险产品“快速自我修正、差异化定价、技术手段风控和反欺诈”的运营特征,也让我们更敢于与蚂蚁金服这样具备优秀技术的公司协作,共同为广大用户提供真正符合保险价值的保障,创造保险的社会价值和改善客户体验。

下一步,国泰产险将致力于开发和探索“大出行意外保障”(年轻人城市出行意外保障)和“物联网时代的个人与家庭财产保障”。

保险科技能为保险业创造更多价值

记者:国泰产险的核心发展理念是“科技+保险”,相对于保险来说,似乎更注重科技的投入。对于目前热门的保险科技,您怎么看?

龙泉:保险科技能使保险公司更好地服务用户。国泰产险正在逐步应用蚂蚁金服推出的车险分、定损宝、智能客服等科技服务,以实现自动理赔、自助理赔,提升消费者的体验。保险科技不仅能帮助保险机构更直接地触达消费者,还能为保险业创造更多价值。

在蚂蚁金服对外全面开放了以AI技术为核心的“新客服平台”,让智能客服解决更多的基础性问题之后,我们正在逐步地运用该智能客服技术及平台。客户提出服务需求,智能机器人做第一道判断,超出知识库范围的,例如产品理赔、报案出现异常情况,或是客户要求人工服务的,全部分到对应的人工客服来处理。人工客服可以通过规则库、机器人图像识别结果、反骗赔案例,在线核定理赔金额,处理异议信息。同时,智能工作台会不断收集人工服务信息,用来丰富智能机器人的自我学习内容。

举个例子来说。日前,一位国泰产险的客户来电要求理赔,有理赔异议后智能机器人转接人工客服,人工客服基于大数据的风险识别工具,判定客户符合理赔条件,直接赔款。从人工接听到赔款到账,整个过程只用了62秒。事实证明,AI可以大大提升消费者的体验,快捷便利的服务会让客户感到非常有爱。可以说,AI在保险业的运用将越来越广泛,越来越深入。

记者:互联网保险下半场已然到来,您认为下一步互联网保险发展趋势会怎样?

龙泉:以客户为中心,用高科技、互联网或者各种手段提高客户服务水平,提升客户体验,我认为是保险公司未来努力的方向。

国泰产险将秉承着让更多普通人享受到“小而美”的普惠保险保障的理念,致力于回归行业的初心和本源,为用户提供简单、炫酷、有爱的保险产品和服务体验,真正做到普惠大众。

我相信,互联网和高科技给保险业带来的变革才刚刚开始,在未来,“互联网保险”这个名词也终将消失,借助于互联网和高科技开展的保险服务创新将成为常态,各种保障功能将真正融入普通人的生活细节。