□记者 苏洁
随着移动互联网时代的到来，大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术的出现，使得保险科技迎来新风口，众多初创企业正以自己的方式重塑保险行业生态。有重塑有机会，与此同时，最近几年在这个垂直领域里面的投融资非常活跃，当然也有很多的创业者开始跻身这样的领域大展拳脚。保险科技能解决传统保险业哪些痛点？
科技消除了传统保险痛点
经过金融科技几年的发展，科技对保险行业的影响最为深刻。“从整个市场环境来看，保险市场是当前最有可能通过技术驱动变革的。因为保险行业本身，痛点很多。比如车险，车险的价格竞争特别激烈，包括理赔的市场，如何做到精准、快速高效的处理，如何真正和人实现个性化的保险产品定价和个性化的保险产品设计，这也导致我们保险市场的发展，远没有达到普通老百姓和普通中小微企业这样一种保险市场的驱动。如今，我们发现保险已经开始为中小微企业，提供底层的、基础性的保证保险，或者和相应的一些公司联手，提供保险市场的大数据服务。所以，保险场景越来越和其他金融场景融合起来。”中国人民大学法学院副院长、创业学院副院长杨东在8月9日在京举办的Jade Value保险科技孵化器开幕仪式上说道。
对于保险科技，互联网保险企业平台又是如何理解并且加以实践的呢？
记者有幸采访了第三方互联网保险平台慧择网CTO欧阳凯。作为第三方互联网保险大型平台，慧择在保险科技方面的应用无疑代表了一种趋势。
“慧择网在保险科技的应用主要有三个纬度：第一个是系统化建设维度，第二个是数据化建设维度，第三个是智能化建设维度。从系统化建设维度开始，起初我们并没有去考虑互联网和移动互联网这种环境，它所面对的一些挑战更多是在于保险的业务逻辑，比如出单、核保等。而随着互联网的发展，你必须要考虑到一些互联网海量运营的能力，这是在系统化维度上面的一个比较相较于过去要改变和进化的地方。同时，在系统化维度上面，随着云计算的普及，对于行业来讲，重要的是如何把这种能力开放出去，给相关产业链不同的上下游，他们可以用这个能力，为行业赋能。”欧阳凯介绍道。
“作为保险垂直的第三方平台，保险专业属性相关的一些系统能力，比如说出单能力、核保能力、风控能力，这些是系统化一开始要具备的，而且是一个持续迭代的过程。慧择网通过十年的发展也沉淀了非常多的用户数据，以及险种的数据、商品相关的数据，等等。基于这些数据，我们透过分析和对应的算法加工，能够为用户做一些事情，包括智能投顾，这些能够更好地去体察用户的需求，有的需求可能用户自己也没有意识到的，我们透过一些数据分析之后，会给用户一些建议，就会容易被采信。”欧阳凯介绍道，以数据为依据，再结合实例分析形成这些数据的原因，找出一个家庭处于不同的生命周期之时，他们所做出的保险决策的动因，就能够更清晰地洞察用户的消费心理，从而更好地为用户提供精准的服务，完善用户体验。每个时期对应着不同的年龄段，人的精力、生活重心、风险承担能力也不同。据了解，基于家庭关系图谱，慧择在大量的平台用户数据中，通过挖掘已成交单的用户数据，按不同的提取规则划分出多个标签，对应不同的用户画像。
保险科技助力C2B理念逐渐落地
欧阳凯认为，保险科技的本质有两个方面：第一就是真正地做到了以用户为中心，而不是以保险公司或者是保险商品为中心；第二就是给行业赋能。如何做到以用户为中心？“其实互联网最大的特点就是降低了信息不对称所带来的一些问题，消除了靠信息不对称来赚钱的商业模式。比如说我们以前想要知道一件事，一个常识点，可能花的成本是非常高的，但是在互联网上，你想要获得更深度一点的知识，可能百度一下就能有所了解，这是互联网所带来的变化。这个时候如果保险商品还是站在保险自说自话的角度，这就和满足消费者的需求显然不搭，这时保险科技所带来的就是一种C2B能力的逐渐落地。”
“C2B”的深层含义是什么？“打个比方，比如去办签证时，我们会购买一份出境意外险，其实这个时候我们没有考虑所出行的目的地是哪里，但是去欧洲和去美国、去东南亚，其实风险是不一样的，对于客户来说其实应该买针对不同线路的保险。我们也是基于跟旅行社数据的一些分析，结合客户理赔数据的一些反馈，然后再根据我们自己的理赔数据，得出来一定的结论。比如去美国，可能要加大医疗意外这一块保障，因为在美国医疗费用较高。去欧洲，可以加大财产险的占比。”欧阳凯说道。“所以，C是指客户在某种特定场景和风险下，对保险商品的定制的一种需求，这个客户可以是单个的人，也可以是一群相同诉求的人。B对应的就是这种需求下的相应的商品。由于科技改变了我们的生活，同时对保险本身的一些风险的来源、责任的主体和客体都将产生变化，这会促进我们整个保险业一些新的险种的出现，新的一些业态。就像马化腾所说，让互联网成为人们生活的水和电一样，其实保险也是一样的道理。因为风险无处不在，保险作为解决风险保障这个功能属性是不会改变的，只是它会更加的碎片化、场景化地嵌入在人们的生活和工作的方方面面。”
区块链技术最具驱动力
“保险科技核心科技应该是区块链这样一种技术，它是保险科技当中当前最具有驱动力、最具有变革力的基础。”杨东看好区块链技术在保险业的应用前景。
区块链技术为什么能够在保险科技中有比较大的应用？“首先，区块链的这样一种去中心化、可靠性，特别是它的透明性、组成性的特点，使得保险产品的信息对证以及定价更加合理，成本能够更加精准。比如你的身体情况、驾驶情况，根据这样一种可追溯的记录再结合大数据，使得无论是财险还是寿险的定价会更加合理，同时效率也会提升。其次，智能合约以及自动交易的手段，带有加密措施的匿名保护，个人信息也能得到很好的保护。再次，全国性的交易本身，也使得保险市场的发展具有广阔的前景。区块链技术的突破，能够实现真正的信用和价值的低成本的传递，这个对保险市场来说也是具有重大突破的。还有一些其他方面，包括数字货币和市场的发展，包括实现非常低成本的监管，等等。”杨东介绍说。
然而科技的发展并不会像我们想象中那样会取代甚至颠覆某个行业。“就像是每一次的工业革命，或者是技术革命的时候，都会带来旧的职业的消亡，或者是职业新的改变，但是它一定会带来更多的就业机会和更多的创造性的职位。比如互联网时代，可能会淘汰一批保险代理人，但这是非常长的一个过程，而且现在代理人更多的是受益于互联网技术，受益于保险科技的发展，让他们能够更快速、更方便地为客户提供保险方案。”欧阳凯说道。
我们有理由相信科技的力量，更有理由相信科技让保险更美好。