□记者 苏洁
目前来看，随着互联网健康险保费的快速增长，互联网健康险迎来黄金发展期，对于长期专注于健康险全流程的互联网保险平台大特保，如何利用互联网思维改造传统健康险？对未来健康险的发展又有哪些期许和预测？大特保CEO周磊向《中国保险报》记者讲述了其在互联网健康险领域的探索之路。
记者：目前来看，市场上的健康险产品琳琅满目，尤其是近两年越来越多的保险公司涉足健康险业务，大特保在健康险领域的竞争优势在哪里？
周磊：大特保是较早切入健康险细分领域的保险平台，同时，我们也是一家管理型的中介机构。我们的特色有几个方面：
1.产品研发。大特保对于战略产品会与保险公司进行联合研发，这是我们的一个特色。我们会根据我们的经验数据、渠道的定制化需求，使三方利益一致，加速了产品落地速度。
2.风险管理。一个公司风险管理水平的高低，直接关乎业务是否能够长期健康成长。在互联网的生态下做保险，由于很多风险都是全新的，所以会存在经验数据不足的情况，我们必须靠周围的数据去推导，并根据数据的积累对产品进行快速迭代，发现有风险点马上采取止损措施，快速反应，积极推进业务向前发展。
3.技术支持。大特保的技术人员大来自大型保险公司和互联网公司，除了核心技术，我们为保险公司研发的运营工具、人工智能客服、精准推送模型都已落地应用，并不断升级迭代。
4.大数据挖掘。包括用户在大特保平台的行为数据分析、合作平台数据挖掘、理赔数据等，这些数据为健康险开发和市场投放提供了依据，可以支撑产品优化迭代，使产品和服务越来越贴合用户的风险和需求，可以为用户提供风险分析和保险智能推荐。
5.客户服务。无论客户在购买过程还是后续理赔过程遇到问题，都会得到我们多元客服的服务。好的客服体验能提升客户忠诚度，增加其复购。大特保机器人客服也已经正式上线，不但可以解答基本的保险问题，还能与用户进行趣味性对话。
记者：对于消费者来说，在购买保险时会存在货比三家的心理，作为第三方平台在获客方面会不会有所担忧？
周磊：保险公司有自身的品牌优势，对于第三方平台来说，最关键的还是建立自身的差异化，在细分领域寻找机会，在产品和服务上与保险公司形成互补优势。
我们和保险公司共同研发产品，产品在大特保是独家销售的，这也是我们区别于一般代销平台的地方。保险公司作为合作伙伴，我们也非常看重合作公司的品牌公信力和在创新上的共识，因为我们是利损共担的共同体。
从我们了解的用户反馈来看，相当一部分有保险意识的用户，尤其是保险资深用户，他们更多考虑的是产品本身是否满足自身需求以及性价比，因为大家知道保险尤其是保障型健康险是一个相对安全的领域，其背后都有保险公司和再保公司提供强大的风险保障。而除了我们的自有平台，支付宝、淘宝这些大流量平台也是我们阵地的一部分，提供了相当的流量和用户，我们的产品也曾经上线保险公司官方平台。所以，保险领域的合作深度是远超想象的，健康险市场增长空间巨大，销售渠道和场景也更加多元和开放，好的产品和服务才是关键。
记者：作为行业较早一批从健康险切入的创业项目，如何看待目前的健康险发展以及对未来有何预测？
周磊：第一，健康险是被普遍看好的领域。从数据看，2011-2016年健康险保费的复合增长率超过40%。行业预计，2020年整体保费收入将达到1.3万亿。第二，转向重保障重服务。伴随国家对纯保障型健康险的政策鼓励，及用户自身保险观念的改变，保险的服务需求更迫切。第三，产品、渠道和服务是关键。这三者必须紧紧围绕用户，产品上要更加贴合不同用户需求，尤其是挖掘新的风险领域；渠道主要是更好的平衡需求和供给，尤其是继续深入场景化产品设计，提高细分市场的渗透率；服务包括用户投保和理赔的一系列服务，也包括在保险产品之外，搭建综合的健康管理服务，例如医疗和药品等。第四，商业健康险的未来在于打通医疗健康数据和服务，为用户提供一站式的健康管理、医疗服务和保险服务，尤其是主动参与用户的疾病预防。第五，科技将改变保险。大数据、人工智能经过多年的缓慢发展，在健康险领域的应用将获得加速，未来将改变产品与用户交互的方式、改善投保和理赔体验、帮助用户和保险公司控制风险，在保险普及上发挥主力作用。
记者：目前大特保智能机器人客服上线，在您看来保险科技会为传统保险带来哪些变化？
周磊：首先，智能投顾和理赔。在所有的险种里面，健康险是与人本身关联最大的险种，同时也是和人工智能最具贴合度的保险。在定价、投保、核保、理赔等环节进行优化，与用户进行充分的交互，提前筛选风险，减少后续纠纷，通过信息对称保护用户和保险公司的利益。其次，重塑保险信任度。人工智能和代理人或将在很长一段时间内共存和互补，人工智能可以帮助代理人、用户提供保险知识问答，通过主动营销，为行业普及知识，建立信任感，提高效率。第三，区块链降低风险。保险机构之间通过数据打通和信息共享，可以有效降低健康险的逆选择风险，提高风控能力，持续创新，覆盖新风险领域，输出用户真正需要的产品。最后，用户精准营销。大数据分析可以为用户进行风险画像并进行智能推荐，契合互联网环境下用户群体细分的特点，使产品和需求完美匹配，提高用户留存和保险转化率，体现“以客户为中心”的营销理念。