□本报记者 苏洁
“我们在做线上业务同时，会跟一些金融类的平台或渠道做交叉合作。一组比较有意思的数据是：保险用户转化成金融属性，理财或借贷类用户的比例基本是100%，理财或借贷类用户目前有20%转化成保险用户。而且这个趋势是逐步提升的。从这个趋势能看出，大家对保险的意识，是逐步加强的。”2017朗迪金融科技峰会上，作为互联网保险科技公司代表人物之一的大象保险CEO杨喆分享了这一组数字。对于大数据为代表的保险科技在保险业的应用，杨喆向记者分享了他的见解。
记者：大数据在保险业的应用有哪几个方面？请您简要谈谈。
杨喆：大数据在保险业的应用，主要是两个方面：一个是风控，一个是业务流程优化。
风控方面我认为更多的是在于核保、核赔两个阶段。对敏感用户的识别和对恶意行为的识别，帮助业务流程降低理赔或赔付方面不必要付出太多的成本。我们有个数字：在车险市场，有20%的保费是用于恶意赔付，这是很夸张的一个事。如果我们能通过线上手段，解决投保或理赔两侧用户风险或风险用户识别的问题，就能很大程度地降低保险的成本，进一步把实惠反馈给用户。
在营销侧方面，现在我们所说的互联网保险，不仅仅局限在场景险，比如淘宝运费险，还有互联网碎片化的保险，而是通过在线对用户需求的分析、匹配，帮他解决真正的保障型产品的问题，这才是互联网保险的本质。很多用户年龄比较小，可能还不能很好地转化为保险保障的用户，如何通过大数据关联分析，识别用户在保险侧的根本需求，这是非常核心的问题。
比如，近期我们会跟社交类媒体平台合作，用户在社交网络上会留存一些行为数据，会有一些发言和观点，有生活习惯的分享等。在这个过程中，我们可以做一些关键词的识别，同时跟行业领域大库进行匹配，这样就可以分析用户可能出现的线上或线下的生活场景，帮助他更准确地描述用户在保险侧的一些用户画像。同时这个画像结合我们比较庞大的保险知识库，再做交叉式的匹配，同时是多维用户画像和保险产品再下沉一层，到保险责任侧的交叉式的匹配。通过互联网，可以更准确地得到什么样的保险产品适合他，什么样的综合性解决方案能帮他解决保险的问题。通过这样的良性循环，不断地发展，大家觉得保险代理人误导、理赔难的问题，都能得到很好地解决。
记者：说到数据可能更多的和用户隐私联系在一起，这也是企业和个人所担心的问题，如何有效保护数据隐私？
杨喆：站在大数据的发展层面来说，大家都比较在意数据隐私。但对于我们做大数据分析或业务的企业来说，我们不是想获得用户的身份证号或手机号这些敏感性的东西，我们更希望的是通过我们对数据、用户的理解，通过数据分析，带给他们更好的服务。希望大环境、国家法律健全的基础上，首先数据源开放做得更好，有一些更好的数据同盟，然后让有能力在数据基础上帮助用户做垂直服务的企业，能在这些数据上生产自己的产品，最终服务于用户，这样数据隐私也不会被滥用，数据敏感信息也不会泄露，同时整个数据环境也会变得越来越好。
作为互联网公司来说，每一家大的互联网企业，数据隐私数据安全都是一条红线，大家对这个都是非常敏感，我们在与一些第三方数据公司合作的时候，对个体用户只是拿到它的偏好，对它的原始不做记录。同时将这些偏好信息有加密的字段去做关联，在有效的安全线内去做事情。
记者：目前来看，在互联网保险产品开发方面，哪类产品比较有发展潜力？
杨喆：互联网保险不仅仅是好玩的险种，而是需要通过我们的技术能力去给本身就有保险需求的用户提供适合的方案。我认为互联网保险不是新产品带来的增量，而应该是以互联网为代表的新的技术来去改变传统的业务模式及底层的产品研发的能力等。去年保险业3.1万亿的保费规模，主要还是以健康、人寿为主体的业务，这方面的产品未来更有潜力。
目前来看，整体还是通过代理人来获取保险，但是这种方式对于消费者来说很不公平，因为他们不一定是站在保险需求人的角度来帮他解决保险的问题。有些人想突破，但是很难做到。所以，这样的变革肯定是来源于体外，是保险金融的体外，目前看一定是互联网人来推进这个变革。
记者：众安保险作为四家互联网保险公司里第一家成立的公司，因为其兼具“保险+互联网”属性，让其站在风口浪尖，成为互金圈里，尤其是保险圈里关注的对象，估值持续攀高，这是否意味着“保险+科技”模式将被市场看好？
杨喆：众安保险作为中国互联网保险公司的代表之一，近年来也是创新不断，这对我们来说其实是非常好的事情。过去我们与传统保险公司合作，是互联网部门跟我们对接，但是有些公司他的主要业务还在于传统业务，或者说在于它历史的、经代体系的业务。但是有了互联网保险公司，我们在跟他们做业务合作方面其实是更顺畅、更容易去落地。同时，站在行业产销分离的趋势来看，我们这样的企业是帮用户解决保险问题的，是站在用户侧来去做量化的数据分析，来帮用户去做基于人工智能的保险解决方案，然后保险公司其实是帮我们去供应产品的，销售就是平台的事情。这是一个非常好的配合的关系，更多更开放的保险机构出现，对于我们去做用户服务的事情其实是更便利了。