□本报记者 苏洁
从线上到线下的平台，互联网保险在很多的国家都在兴起，全球保险业都在进行一系列的创新。与此同时，保险科技也成为全球保险人探讨的话题。在中国，我们看到共享单车如火如荼地在发展，通过技术手段，能够从运行轨迹中获取数据，通过微信等社交平台来进行保险的对接。在美国，可能有的企业自己开发技术，帮助人们更好地去购买保险，保障生命以及财产。科技在互联网保险中承担什么样的角色？下一步全球保险科技的浪潮又会是什么样的呢？在2017朗迪金融科技峰会之保险科技分会上，国内外参会嘉宾进行了探讨。
科技不只是“用”
科技在互联网保险和互联网消费金融当中能承载什么样的作用呢？众安科技CEO 陈玮表示，保险并不止是承担风险的作用，保险在互联网互通互连时代里承担的是数据聚合的作用，所以在风险控制方面，保险能够做得更专业，个体的信息、行为会更多。而现在在消费金融体系里，很多风控也许是由消费金融机构自己完成的，可以自己做核心的风控能力，但很重要的一点是，保险机构并不只是做完全风险转移对象的作用，它也可以帮助你很好地承担风险、评估风险。
“在整个融合的过程当中，科技是必不可少的。我们在收集采集大量对消费金融有关系的数据的时候，发现采集成本更低了，当一个机构采集大量的数据进行风控的话，你没有很好的大数据分析平台数据是不能为你创造价值的。比如说我们现在买车险，现在购买是按照你过去一段时间出险的发生率、常规因子来决定你需要花多少钱买未来一年的保险，同时你也要知道很多保险公司都在用你的驾驶行为进行重新的定价，未来你的驾驶行为显得格外的重要，你需要知道车辆驾驶行为的差异会带来很多的变化。再比如，现在保险公司在收集个人体征数据会通过移动的智能设备，就像手环，你把数据上传给保险公司，如果你坚持每天运动，你未来健康保险的定价会相对比较低廉。”陈玮说道。
陈玮坦言，在保险科技的浪潮下，保险公司必须要认真思考这些科技能力对保险公司的每一个环节所带来的影响，这不是短时的影响而是长期的考虑。未来对保险公司最大的挑战不在于你拥不拥有这样的科技能力，而是说会不会整合行业里面最好的技术，怎样能跟这些科技企业保持一个良好的互动，并且建立一个长久的商业合作基础，这样的企业才是未来最有前景的。
保险科技的“机会”
通用再保险亚太区CEO蔡端绵表示，在现有的科技下，保险定价方面有很大的空间。这些变化对短期性的产品比较容易控制，也比较容易掌控，但是对长期性产品来说，到底有多少的保险公司愿意投入，这些都是值得考虑的问题。但可以肯定的是，科技的确是带来了很大的变化。
“目前来看，数字的移动端人数已经远远超过了PC端，所以很多习惯都已经往移动端转变了。对保险公司来说，最大的挑战是不得不使得我们对于和客户的沟通方式做出改变。” 信诚人寿保险副总经理李海感慨道，“实际上对于传统公司来说，不是说愿不愿意改变的问题，而是必须做出改变，否则的话客户就会离开。我们的客户99%的客户已经全部电子化，我们必须做出改变。从人类控制到算法控制的时代，不仅是传统公司也好，科技公司也好，都应该做好准备做出改变。”
与会嘉宾大多认为，保险科技对于健康险的改造大有“前途”。
在大童保险经纪执行副总裁李晓婧看来，以家庭为单位基于保险数据的全方位用户画像会非常有价值，将来要不断地去延伸，这个也会对医疗健康保险提供数据上的支持。
大象保险CEO杨喆将他们在健康险领域的实践做了分享，“互联网保险相对于传统保险的市场产品结构和用户人群不太一样，我们更多的会去选择一些相对于易理解，然后同时对于用户来说很容易的产品，健康产品是非常好的切入点。我们会去做用户的分级，做用户的长期跟踪，然后来做产品的转化。把健康险作为最初的切入口是非常好的事情，之后可以用于寿险产品的转化，接受程度会高一些，这样就可以在线完成个人甚至于家庭的解决方案。”
对于大数据在健康险领域的应用面临的问题，安盛天平健康险CEO 袁颖晖坦言：“我们希望探讨的问题是说这种多维度的分析，各种数据的分析能不能够结合我们的健康管理，能不能通过客户一些就诊的指南，能够致力于为客户提供一个长期稳定的定价，而不是过于波动性的，毕竟健康是长期的问题。”
保险科技的下一个浪潮
现在有很多企业都在利用最新的技术应用于保险业务的各个环节。那究竟未来哪些方向是趋势？安盛亚太区首席执行官（AXA Lab Asia CEO） Frank Desvignes认为，如果看一下投资情况的话，以及过去两年增长的情况，可以知道，下一轮的浪潮会在保单、解决方案和解决方案创新中。另外，未来新的保险技术，如区块链和人工智能肯定会在市场上带来全新的产品，会和传统的保完全不一样，渠道也不一样，会通过互联网的渠道直接进行分销，这种方法可以使得最新的技术立刻被使用。比如说基于使用量的保险，以及更加个性化；比方说自动化的理赔，以及实时的定价等，这些能够重塑整个保险行业，而且给所有的人带来好处，解决传统的痛点。
在陈玮看来，几项技术可能会对未来保险业产生显著的影响。
第一，区块链。在过去两年里已经被广泛地讲到了，现在再说是科技在商业价值上的作用，区块链最重要的是机构和建构，主体和主体之间的数据共享，区块链是可以帮助大家保证数据的支出。“未来当我们进入DT时代的时候，每一家企业都有数据作为自己的核心资产，如果没有区块链这样的基础设施，我们会发现未来在数据的融合上以及数据和数据对接上会产生巨大的困扰。” 陈玮如是说。
另外，他还指出，目前保险业整个风控的能力是不够的，因为很多机构并不会把原始数据给到你，会给到你评分，给到你结果。企业在构建风控模型的时候，最重要的是需要能够利用这些原始数据通过自己的模型来分析出企业所独有的风险的价值，如果按照这样发展下去，对所有需要风控能力来规避企业金融风险的机构都会有一定的伤害，区块链可以整合不同主体间的数据，让数据能共同存在在区块链里进行一定的信息流动和互动，但在这个过程中能够保证数据的私有性。
第二，大数据。目前来看，保险公司能够真正把大数据运用在企业经营里的并不是很多。“许多企业投入了大量的成本在采集数据上，但是对数据进入数据库当中怎么样运用产生价值的能力是缺乏的，在大数据的应用平台上、运营平台上是稀缺的，大数据对消费平台、保险机构首要不是数据采集，而是需要构建用户的运营平台，这对未来企业在整个数据化运营的大背景下取得竞争优势是非常关键的。” 陈玮说。
第三，人工智能。“人工智能的科技能力有一点被夸大了，人工智能所展现出来的潜力是非常巨大的，但是现实的能力还需要一些时间来完善。人工智能在保险这一块儿是基于大量的算法以及对于人工智能的平台运用能力。所以我们能够看到，科技在不同的金融领域里一直寻求突破。在生态这一块儿也可以看到，保险公司和消费金融的融合一直在潜移默化的发生，在未来的三年，互联网不是保险产品，还是服务，未来互联网的生活、金融行为都会和保险的服务产生不可分割的联系，当然这当中需要有科技的能力，科技是非常关键的，如果你不能在科技上很好地去连接两个生态圈的话，这个连接只能是纸面上的。” 陈玮强调，“管中窥豹”形容只看到表面而不能看到全部，企业也是一样的。当企业把眼光聚焦在自己所处的生态圈里的时候，可能看不出什么，而当你从自己生态圈往外面看的话，会发现很多机会，也会看到很多潜在的危险。所以，当企业把自己的眼光聚焦在自己的生态圈之外去观察，并且用科技能力进行生态连接的企业会成为这个时代的领先者。