□记者 姚慧
齐鲁大地活跃着一支极具改革活力、极富创新精神的保险经纪团队——江泰保险经纪股份有限公司山东分公司（以下简称“山东江泰”）。成立十四年来，在江泰保险经纪股份有限公司总裁助理、山东江泰总经理王红带领下，这个团队秉承“责任与担当是‘保险人的天’”这一理念，通过为投保人设计投保方案、担当政府保险顾问、为被保险人或受益人维护合法权益、向投保人提供防灾防损或风险评估、为客户提供专业化风险管理服务等，忠实履行了“保险法”赋予保险经纪人的职责与使命。
2014年，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”）发布后，王红引导山东江泰员工审时度势调思路，抓住机遇求发展，发挥保险经纪人的独特专业作用，在社会公共服务领域探索运用市场化保险机制，积极推进政府部门委托第三方设计、保险机构统保共保的旅责险、医责险、民生救助险等责任保险，助力政府部门通过购买商业保险服务，改进政府、企业、居民风险管理基本手段，加强社会风控管理，提升民生保障和公共服务水平。2016年，山东江泰在江泰保险经纪系统内“综合经营管理指标排名第一”，连续六年获得山东保险中介行业“先进集体”荣誉称号。
责任凝于心，全神贯注保险经纪事业
1988年，王红大学毕业后进入中国人民保险公司，成为济南分公司国际部员工。2000年10月，她参加全国第三次保险经纪人考试，以山东第一名成绩获得“保险经纪人资格证书”，随之加盟江泰保险经纪股份有限公司，她将此举视为青葱岁月的“华丽转身”。她坦言，进入保险行业，她迷上了这项高尚的事业，但同时深感保险公司沿袭多年的“我卖什么，你就只能买什么”的运营模式“没劲儿”。她听到过许多老百姓、企业家对保险的诉求，深知人们渴望保险产品接地气、保险服务出创新，可是，在那个传统体制里她无能为力。于是，当江泰保险经纪股份有限公司2000年在北京问世后，她敏锐感觉到自己的人生“奇点”迫近了，义无反顾地投身到江泰保险经纪参与创业，并从此担当了山东江泰（前为济南江泰）“领军人”。
“一个人若是没有热情，他将一事无成，而热情的基点正是责任心”，对列夫·托尔斯泰的这句至理名言，王红奉为至宝。
王红
2004年山东省勘察设计责任保险的统保实施，是山东江泰推行行业统保项目啃下的第一块“硬骨头”。当时，国内媒体不时对“楼垮垮”现象予以曝光，王红对此非常关注。她请教省市建委专家后得知，“楼垮垮”的豆腐渣工程既存在偷工减料的腐败因素，也存在勘查设计的先天不足。“社会的痛点就是保险服务的着眼点”，王红决心介入勘察设计领域，推进落实国家建设部关于用责任保险转移勘察设计风险的文件精神，为政府部门和相关单位分忧解愁。可是，当时很少有人懂商业保险，更没人相信“楼垮垮”后保险公司真的会赔。王红和同事们一次次地拜访，一遍遍地宣导，力求让所有勘察设计单位的“当家人”都深刻领会“政策引导、政府推动、市场运作、经纪协助”的16字方针，并拿出了“成本降低1/3，保障金额增加一倍”的投保方案，终于，“精诚所至金石为开”，2004年，首批勘查设计单位同意“先行先试”。此后十多年，勘察设计责任保险成为山东江泰的“金牌险种”，尽管政府部门的督导作用日趋淡化，但2004年以来该险种保费收入年均增长20%，可预期的保障金额是当年保费收入的几十倍，累计承担风险保额150亿元，有效降解了“楼垮垮”的负面社会影响和勘察设计单位的直接经济损失。2011年8月，某勘查设计院为某制药厂设计的仓库工程因承重柱设计失误致停工，需实施加固达到建筑物承重要求。参保设计院提出理赔219万元，而保险公司定损仅为59万元，双方争执不下。山东江泰主动参与调解，协商当事双方委托第三方评估机构定损，最终以保险公司支付赔款125万元案结事了。
近年来，各地政府对老年事业日趋重视，不断推动城乡医养结合服务体系建设，建立健全新型医养结合的养老机构，将医疗卫生服务延伸至社区和家庭。山东江泰也将发展养老机构责任保险列入业务重点，并且争取到潍坊、济宁等地政府支持，使两市公办（民办）养老机构投保率分别达到42%和69%，一年来两市养老机构交纳保费分别为14.7万元和88万元，得到的保险保障分别达到947万元和2.66亿元。截止2017年3月，潍坊市受理报案31起，已结案 16起，赔付金额87301.7元；济宁市受理报案16起，已结案7起，赔付金额16万元。有效规避了养老机构责任风险，维护了养老机构安全运营。
此外，山东江泰为教育部门设计的职业院校实习生责任保险、校园伤害事故责任保险；为大型企业集团量身打造，涉及财产保险、责任保险、现金保险、货运保险等6个险种的“一揽子”资产统保项目，以及为侵权责任赔偿设计的物业公司责任保险、为大型企业集团、山东重点企业设计的职工补充商业医疗保险等，也都在省内各城市得到一定程度普及与推广，公益效果明显，社会反响良好。
担当践于行，致力提升社会民生保障
王红经常对员工们讲：责任与担当是一种精神，也是一种境界。“不积跬步，无以致千里;不积小流，无以成江河”。在王红言传身教下，山东江泰员工心中都有一份责任，行为举止都折射着一种担当。这种担当，体现在王红和她的团队以保险经纪人的角色更多元、更主动地融入到灾害救助体系、医院管理体系和民生保障体系的建设中来。
近一年来，“民生工程综合保险”在山东潍坊引发街谈巷议：2016年11月22日，昌邑市柳疃镇村民徐某父女因点燃煤炉取暖致一氧化碳中毒死亡，获得保险公司赔付138000元;2017年1月28日，昌邑市柳疃镇低保户李某溺水死亡，案件核实后获赔78000元;2017年3月7日，奎文区邓某家中发生火灾，四间房屋全部烧毁，火灾后邓某获得保险公司赔偿19809元......所有获赔人员并没有自掏腰包买过保险，之所以获得保险赔偿，是因为潍坊市政府用自然灾害民政救助款为全市城乡居民人人办理了一份“民生工程综合保险”，自2016年试点以来至2017年5月底，潍坊市城乡居民已经获得1200多万元保险赔偿。协助潍坊市民政部门调研、设计、推广这一民生普惠保险的，正是山东江泰!
按照山东江泰的总体设计，潍坊市民政局将自然灾害民政救助款转化为6.2亿元民生综合保险保障，潍坊城乡居民不用花一分钱，遇到自然灾害或居家意外导致人身损害和住宅设施损害，人(屋)可分别得到最高12万元(6万元)保险赔偿，这一民生保险保障项目实现了对潍坊城乡924万居民、300多万户家庭‘全覆盖’，财政资金效用放大了可预期的25倍。诚信经营、勇于担当，换来的是地方政府的信任和百姓好评。2017年6月23日，潍坊市民生工程综合保险顺利实现续保，潍坊市民政局再次投入2413万元购买下一年保险服务。
潍坊市将商业保险融入灾害救助体系的改革创新，受到山东省政府政研室、山东省民政厅高度重视，派员专赴潍坊现场考察、总结经验;烟台市和威海市业已组织专门班子学习借鉴潍坊经验。6月23日，烟台市人民政府新闻办公室宣布：7月1日起烟台市全面实施民生综合保险;威海市的自然灾害民生救助保险项目也将于7月份正式启动。商业保险正在为山东百姓构建一道道坚实的风险屏障。
山东江泰近年来不遗余力宣传推广的医责险统保示范项目(简称“医责险”)，在化解医疗机构风险、维护正常医疗秩序、保障医患双方合法权益方面亦发挥了突出作用。2015年12月至2017年4月，德州、莱芜、聊城、淄博(张店区、周村区)、泰安(肥城市)、滨州六城市的卫计委先后采用遴选、招标等方式，聘请山东江泰作为各市(区)“医责险”的保险经纪人，参与社会公共管理服务与创新，形成以卫计委为主导、山东江泰协助招标保险公司组成共保体的运营模式，共同分担各市(区)医疗机构的医疗执业风险。
在为各地“医责险”提供保险经纪服务的同时，山东江泰还协助规范(建立)“三调解一保险”医疗纠纷处置第三方援助机制，即院内调解、人民调解、司法调解以及医疗责任保险，将保险与调解有机结合。其“一整合、二强化”的运作思路更是具有“山东特色”。
王红了解到，山东各地各级人民调解组织近年来长足发展，基本实现了网格化布局。所以，每当一个城市着手推进“医责险”，王红首先考虑的是整合社会资源，在当地成立医疗责任保险赔偿处理中心(简称“赔处中心”)与各地医调委合署办公，协助医疗机构及时处置和转移纠纷，将医患纠纷的定性、定责、定损、理赔由原先的保险公司单一认定，转变成医学专家、法律专家、保险经纪人和保险公司共同参与、合议评定，使患者获得保险赔偿不再困难，把许多医疗纠纷化解在萌芽状态。2015年12月3日至2017年4月30日，参保各地市“医调委”及山东江泰“赔处中心”累计接到医疗纠纷报案373起，其中 264起已结案，结案率为70.8%，纠纷调解由院内转到院外成功率达93%，调解协议履行率达100%，累计赔付总额达720万元。
强化山东江泰本部的专家库建设。在济南成立了“山东江泰医疗风险管理中心”(简称“管理中心”)，“管理中心”聘请省级权威人士组织成立“省级医学、法学专家库”，负责医疗纠纷案件责任评估工作，遴选的几十名专家，既能针对各例医疗事故、医疗过错、医疗意外案件的疑难、棘手问题进行科学评鉴，出具专家意见供各地调解机构参考;又能在投保医院的风控管理方面给予现场指导，完成对临床医护人员的风险教育。仅2016年，在各地调解机构受理的198件医疗纠纷案件中，就有127件疑难复杂案件凭借专家评鉴顺利结案，案结事了后无一出现上访或投诉。专家对投保医院的风险教育也持续不断。2016年至今，在各地市卫生主管部门的支持下，山东江泰特别邀请了国内医学、法学专家，对莱芜、德州、聊城、淄博等市的医疗机构进行了“医疗风险防范”、“医疗纠纷解决”和“利用好第三方调解机制主渠道，建立依法调解纠纷机制”的专项培训会20余次，得到与会医疗机构及卫生主管部门的一致好评。
四项修炼
长期的工作历练使王红深刻领悟到，责任和担当是“保险人的天”.要想助推保险供给与保险需求的“无缝对接”，起着“连心桥”作用的保险经纪人必须树立强烈的责任与担当意识，同时要坚持“四项修炼”：一是精准预测，二是争取大数，三是体现专业，四是讲究信用。山东江泰在旅行社责任保险统保示范项目(简称“旅责险”)中的出色作为和成效，印证了王红的观点。
始自2009年的“旅责险统保示范项目”，是国家旅游局和保监会两部门牵头，引入江泰保险经纪设计方案、协助进行保险服务采购，全国2万多家旅行社统一进行投保、具有很强社会公益性的一个险种，保障范围既广又全，涵盖了旅行社经营过程中常见的6种疏忽、过失情形，可承担交通意外、食物中毒、旅行社组织的“自由行”中依法应承担的责任，以及酒店等服务辅助场所的公共责任等。除基本险以外，还专门设计了5种附加险，如紧急救援险、旅程延误险、旅行取消险等，供旅行社选择。基于对旅游业前景非常看好的独到眼光，王红率领团队以点带面，不遗余力推广“旅责险统保示范项目”，取得了不菲成绩：截至2016年底，山东省2210家旅行社中有1910家投保了“旅责险统保示范项目”，统保率达87%，高出全国统保率17个百分点。七年多来，“旅责险统保示范项目”山东的投保单位出险报案3026起，其中重大案件133起，垫付人伤案件紧急救助款430万元，已决赔款达到3500万元，平均年结案率95%，对维护山东旅游市场的良好信誉、保障旅游者和旅游经营者的合法权益起到了重要作用。
在运用保险为旅行社有效“防灾”、“减灾”、“消灾”的同时，王红把保险关爱的目光投向旅游从业者。“山东旅游行业直接和间接就业人员2016年达到680万人，2017年达到700万人。最近三年，他们每年负责接待入境游客500余万人，换来全省旅游消费总额每年保持12%以上的强劲增长”。“但是，他们，特别是一线导游无时不刻面临着因意外、疾病等情况发生人身损害的执业风险，需要用保险保障加以排解和转移。”为此，山东江泰推出了社会导游执业综合保险，将导游工作、生活中的风险与保障给予无缝对接。济南市政府部门高度认可该项综合保险，按照社会导游执业保险费的50%给予财政补贴，凸显了山东江泰保险创新与政府需求的高度吻合。
2016年6月，山东省旅游局由事业单位升格为政府序列的山东省旅游发展委员会(简称“山东旅发委”)。王红敏锐地意识到：山东旅游业即将迎来蓬勃发展的“第二春”。善于把握商机的她很快促成了山东江泰与“山东旅发委”的“战略合作框架协议”。第一个配合动作是，推进山东省全域旅游发展，建立完善旅游安全保障风险管控体系，借助互联网和大数据技术，将山东江泰在保险承保、接报案理赔、纠纷调解、客户需求调查等各个环节得到的碎片化信息，转化为游客消费习惯变化、索赔成因分析、季节风险评估、旅游业态革新、产业结构裂变等各类实用型、细分化的信息流，以“山东旅游保险动态”和“保险案件数据分析报告”等多种形式，第一时间反馈给省及各市旅发委、各级旅游行业协会和全省旅游企业从业人员，丰富了“掌上山东旅游”的信息含量，成为“山东旅发委”发现事故隐患、完善安全保障风险管控体系、引导行业安全运营的数字化“编外助手”。第二个配合动作是，协助“山东旅发委”深化旅游综合改革，做大做强旅游集团。山东交运旅游集团是推进旅游企业混合所有制改革的试点企业，也是省里推动建立现代企业制度，培育壮大旅游市场主体的“先头部队”。山东江泰通过战略联盟、跨界融合等方式，协助山东交运旅游集团实施“旅游+互联网+”工程，配套设计“一揽子”保险方案供该集团选择，帮助该集团在旅游新业态的重点突破中“趋利避害”、轻装前进。第三个配合动作是，根据“山东旅发委”制订的年度全域旅游工作要点，对市场业态进行了科学调研，设计了“一揽子”适合全域旅游发展的保险保障方案，涵盖了旅行社、景区、酒店、乡村旅游、旅游车辆等涉旅企业的需求，用“旅游+保险+”助力实施全域旅游的精品培育工程，提高发展水平，推动山东省全域旅游的深度+广度发展。
创新无止境，改革进行时。对“旅责险统保示范项目”在山东落地“开花”，王红做了这样的客观评价：“七年来，山东的‘旅责险统保示范项目’整体运行平稳，通过引入保险经纪服务模式，在风险与保险集约管理、风险预测预警预防、安全保障体系建设、信息发布、专业培训、纠纷化解等一系列公共服务中，发挥了前所未有的独到作用，实现了四个‘第一次’：第一次把一个极度分散行业的保险整合起来;第一次建立了市场化涉旅安全事故处理机制;第一次在全省层面，把经济赔偿纠纷处理与责任保险制度相结合;第一次兑现了垫付预赔承诺，为游客出险后抢救生命赢得宝贵时间，为政府处置突发事件开辟了‘缓冲地带’”。王红说：“下一步，我们将设计更多接地气、有创意的旅游保险产品，与山东保险业同行一起，围绕全域旅游、乡村特色旅游、滨海度假旅游、康体养生旅游等，提供更多的保险供给经纪服务，为广大中外旅行者创造别具山东特色，险种齐全、服务贴心、理赔便捷的保险氛围和保障机制，推动山东旅游业与保险业的融合向更宽领域、更深层次发展。”