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想买车险? 打个分先

发布时间:2017-06-06 09:39:16    作者:张爽    来源:中国保险报·中保网

□记者 张爽

你有没有想过,有一天,你因为换了一份工作,或者购买了一把玩具手枪,或者一次意外的欠费停机,而不得不在给你的爱车购买保险时多付出几张人民币?现在,一项技术正在使这种假设变为现实可能。

5月25日,蚂蚁金服宣布向保险行业开放首个车险分,以蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术,为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。简单来说,就是用科技让靠谱的人少花钱,让不靠谱的人为自己的行为买单。

用技术驱动或赋能金融机构是蚂蚁金服一直想向外界传递的信息。今年1月,马云在蚂蚁金服会议上提出了“Techfin”的概念,其本质也在于此。

这个战略落实到蚂蚁金服保险事业群,即为蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭所提出的“保险科技”,即“通过技术和科技助力保险公司”。为此,蚂蚁金服成立了专门的保险数据科技实验室。

车险分就是这个实验室推出的第一个产品。

“从人”而非“从车”

通常来说,车险的风险定价因素由“从车”信息与“从人”信息两部分组成。目前国内车险定价更多考虑“从车”信息,比如车型、车龄、配置、车辆是否有“出险”等。关于“从人”因素考虑较少,而且长期以来保险公司在这方面的数据积累不足够。

所谓车险分就是将海量“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘,对车主进行精准画像和风险分析,量化为300-700不等的车险标准分,分值越大,风险越低。保险公司可以根据不同用户的车险分值制定精细化的车险价格,给予其不同的定价政策。

经过了一年多的探索和尝试,目前车险标准分技术已经相对成熟,实现了“即查即用”。用蚂蚁金服保险数据科技实验室首席架构师、平台部总监敬智的话说,只要保险公司与蚂蚁金服完成技术对接,一个大学应届毕业生即可完成查询工作。

“但是,在与保险公司进行深层次交流的过程中,我们发现不同规模、不同类型,甚至不同地域的公司,对车险分有着不一样的需求。”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如表示,“可能对于中小公司来说使用标准分就可以了。但对于大中型公司来说,在庞大历史数据基础上,希望能对用户进行更精准的风险识别。”

为此,蚂蚁金服保险事业群的技术团队在“标准分”的基础上,根据职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签又设计了专用分。保险公司在获得用户授权的情况下,可以查询用户的车险标准分,或是结合自身数据对标签进行加工建模,得到自己的车险专用分,从而依据车险分进行更为公平的车险定价,确定合适的价格水平和业务能力。

中国人保总核保师兼人保车险总经理方仲友表示,车险分是跳出传统保险精算技术来看保险业,真正把人、车、生活组成一个风险包来进行估算,“我觉得可能会更加精准。”

蚂蚁金服推出的车险分让人想到了美国个人消费信用评估公司费埃哲公司(Fair Isaac Corporation)开发的FICO信用评分系统。二者都设置了分值区间,都设置有标准分和专用分(定制)。

只不过,FICO分更广泛的运用在征信领域,保险公司只是其用户群之一,用其预测投保人的车险或房屋赔付率。而车险分则专门为财险公司的车险业务开发。

此外,车险分一个最主要的特点在于,它运用了蚂蚁金服相关的专利技术进行数据安全控制,通过动态脱敏和静态脱敏的方法,保护用户的隐私。在此过程中,蚂蚁金服与保险公司的数据会被输送到云端,双方不进行任何数据交换,保证彼此的保密性和独立性。

“我们这叫‘可用不可见,相逢不相识’。”尹铭说。

目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险等9家保险公司已经与蚂蚁车险分达成了合作,技术对接和数据校验工作已经在进行中。

尹铭说:“到现在为止,车险分还没有考虑过收费的问题。我们希望能用技术助力保险行业,这将是一件美妙的事情。”

锁定“商车费改”

毫无疑问,车险分的推出,瞄准的是已经开始并将持续深入的商业车险费率市场化改革。

“从国际上来看,车险费率完全市场化从美国进军到欧洲,再发展到韩国、日本。当车险定价越来越灵活多样,对保险公司定价能力的考验也随之增加。”尹铭表示。

“中国的车险业务跟欧美最大的差别在于我们的定价能力是弱项。”方仲友直言不讳。他说,从前国内的车险定价简单直接,而商车费改提出的公平公正要求,需要通过海量数据进行复杂的计算。通过成熟的车险分技术,定价可以回归简单高效,可能短期内就会跨越能力的短板。

目前人保财险正在进行车险分的数据校验。而已经完成大部分数据校验工作的太平财险确实看到了“很准”的结果。

“车险分可以把车险传统定价模型中最底层风险类别继续细分下去。”太平财险副总经理戴曙燕说,“我们的测试结果显示,每一细分类别的车险分值与现实的赔付率比较吻合。”她同时表示,“财险公司在定价时,肯定会结合公司自身业务实际进行综合考虑。不仅是渠道策略、市场掌控力,包括竞争对手对这项技术的态度都会影响我们的使用和最终定价。”

那么,车险分技术会不会带来赔付率下降,进而优化保险公司最为关心的综合成本率指标呢?目前来看还没有明确的答案。

方仲友表示,“我个人认为赔付率可能会下降,但也不排除赔付率会上升。如果通过车险分技术推动了安全驾驶,那么行业的平均保费就会下降。到时保费分母变小,赔付率的变化会因时而异。”

事实上,无论是蚂蚁金服还是已经参与合作的保险公司都没有将车险分简单作为降低赔付率的技术工具。“我觉得最重要的可能不是赔付率的下降,而是将每一个客户的风险区分得更加清楚,从而提供更加公平、公正的体验。”阳光产险副总裁、精算师协会常务理事朱仁栋表示,“从这一点上来说,我们与蚂蚁金服合作是希望能够实现可持续的成长。”

而在长期的计划中,蚂蚁金服希望车险分带来的不仅是定价公平,还有机会的公平。正如尹铭所说,中国开办车险业务的财产险公司有60多家,很多中小公司都在为“费改”后的定价而烦恼。车险分技术至少能帮助它们获得与大公司同样的定价能力,或者相近的能力,为这些公司的生存助上一臂之力。