□记者 苏洁
随着新兴科技的迅猛发展，传统金融业也受到了强烈冲击。移动互联网、人工智能、大数据、区块链以及云计算等技术的迅猛发展也在改变着传统的保险业态，并有可能引发新一轮产业变革。
目前来看，基于互联网保险的技术应用主要有五大类：第一类是云计算，第二类是大数据，第三类是基于大数据的物联网，第四类是人工智能，第五类是区块链。
在国外，尤其是互联网较为发达的国家，以上五大类技术已经较为成熟，并且已经运用到保险业，从而衍生出Insurtech一词。在国内，随着互联网的高速发展，保险业也在积极进行互联网转型。
作为较早布局互联网战略的泰康保险集团，早在2000年就成立了国内首家保险电子商务平台，也就是现在泰康在线的前身，并从2012年开始尝试将保单设计、投保、核保、缴费以及后续服务延展至官方APP和移动官网上。作为泰康集团的互联网出口——泰康在线，目前在大数据、人工智能、区块链技术方面有着不同于其他互联网保险公司的天然优势。
大数据实现保险产品“千人千面”
保险行业是较早应用大数据思想的行业。在移动互联网时代，随着保险用户越来越多的向线上迁移，互联网保险愈加明显的呈现出场景化、高频化和碎片化的趋势，大数据的开发和价值应用开始显露其真正价值。
有业内人士认为，未来保险行业面临的最大挑战之一是如何将自身的优势与大数据技术进行有效结合。在聚焦大健康领域的探索与实践中，大数据正在为泰康在线提供更具前瞻性的思维方式和优化方案。一方面让前端销售环节更准确的理解用户需求，另一方面用于个性化产品的开发，最终结果都是帮助泰康在线直击用户“痛点”。
泰康在线总裁兼CEO王道南表示，大数据的基础是基于用户画像，从上千个标签中进行分析筛选。“目前，泰康在线在大数据方面主要有以下三个领域的应用：第一个领域是营销方面，这是泰康在线做得最多的领域；第二个领域是风控；第三个领域是内部管理，管理大数据是公司内部的日常运营管理，提升效率，降低运营成本，是一项持续性工作。”
从营销方面来看，主要有三方面成果：一是在健康险领域建立了“泰健康”评分系统，这也是基于用户画像做的。用户通过完成健康测试、参与健康活动，形成健康能力评分、信用评分，此后，便可根据分值提供“千人千面”式的差异化健康管理方案。二是用户行为挖掘，针对登陆泰康在线自有平台的用户进行追踪分析，一旦有用户进入，后台都能捕捉到该用户的行为，通过对用户行为数据的分析得到销售线索推送给坐席人员，从而对有需要帮助的用户进行更有针对性地服务。三是正在尝试的场景式营销。对接外部天气和地域数据，通过数据分析，对特殊天气和地域的用户下发关怀消息，比如：某地如有特殊天气，后台在甄别地域之后，会自动给该地区的用户下发消息，提醒用户天气有变，注意出行安全。这样做的意义在于激活沉睡的客户。
从风控方面来看，目前泰康在线主要依托自身及外部大数据，进行大数据核保。首先，依托于泰康保险集团二十年的深厚的历史数据积累；其次，通过技术，借助内部大量的模型和外部数据的整合、评分，对客户进行风险评分，并根据他们的风险程度个性化定价，实现“一人一价”。
人工智能催生个性化产品定制
除了大数据应用之外，泰康在线在人工智能领域亦加速布局。据相关负责人透露，泰康在线将采用人脸识别技术，对过去繁杂的业务流程进行最大化的精简。2016年，泰康在线推出了国内首款保险智能机器人Tker，先于行业大力开展智能服务体验。
依托不断进化的技术能力，泰康在线进一步实现了各个业务之间的互联互通，与用户之间形成实时连接，提供更加个性化的关系管理和产品定制。用技术直击用户内心，这不仅成为泰康在线未来发展的重要的商业能力，也恰恰代表了行业模式的创新走向和成长性。
相关负责人介绍，目前，泰康在线在人工智能领域的探索主要有以下三个方面：第一，OCR文本处理，包括人脸识别、驾照识别、语音识别等。基于大量的样本训练，比较容易通过人工智能来实现，因为样本越多它的准确性越高。第二，语音识别。从几十万小时的电话语音信息里提炼出相关信息，从而检测到销售人员到底有没有销售误导行为，更好规范内部诚信销售。同时，通过录音，把用户的需求提炼出来，根据用户的需求进行产品或者服务的提升、改进，更好满足用户需求。第三，智能推荐。传统方法更多的是基于大数据的人工推荐，而智能推荐的算法，比如根据客户需求为客户推荐相关的保险产品，从而实现智能销售，力求让客户在和智能机器人聊天过程中，享受到更专业的服务体验。
区块链提升保险业透明度
据悉，泰康在线目前正在尝试采用基于超级账本Fabric（Hyperledger Fabric）架构的企业级区块链，打造出积分管理平台。据泰康在线相关负责人表示，区块链带给保险业的根本性改变，不是它的技术有多么完美，而在于它所代表的一种开放、透明的精神。用这种精神对现有的商业模式进行再思索、再创造，才能够真正做出对行业有意义的产品或者服务。
区块链被科技领域人士普遍认为是信息互联网走向价值互联网的基石。尽管炙手可热的区块链应用不断涌现，但目前保险企业整体参与程度并不高。
泰康在线在区块链技术方面的尝试，主要在于积分平台的建立，突破性的打通集团不同业务线之间的客户积分，同时实现与第三方多个在线兑换平台的无缝链接。这使得泰康在业务流程简化的基础上，进一步提升了用户体验和风险可控。
目前，泰康在线和京东做了一个联盟积分，还有积分的兑换，通过区块链技术实现积分的交换，主要为了解决两个问题：第一是泰康在线的积分，积分可以实现兑换，通过区块链解决安全问题。第二是在风控方面，一家公司不能玩，需要组建联盟，但问题是大家愿不愿意把数据共享。所以，区块链要解决的是信任问题。现在区块链很多的应用还是在保险反欺诈方面或一些大数据的共享。
互联网保险方兴未艾，技术是第一生产力，新技术的运用配合新的媒介极大地提升保险的效率和客户服务体验，未来在产品创新、定价、销售、风控及后端服务等方面，互联网技术都将为保险行业提供强有力的驱动，实现与各行业各场景全流程的深度融合。