□记者 苏洁
随着共享单车，共享汽车、巴士等的走红，共享经济下的消费升级成为互联网保险企业以及资本关注的话题。
根据2016年保险行业数据显示，2016年原保险保费收入规模突破3万亿大关，其中财险8700亿元，互联网保险保费收入约2347.97亿元。从保单数量来看，整个互联网保险2016新增保单数61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%，其中退货运费险签单件数达44.89亿件。可以看出，以退货运费险为代表的场景消费保险发展势头渐起。
场景保险发展不容小觑
场景消费保险是基于场景消费所产生的保险，即以保险的形式为消费过程中的不确定性以及消费者的后顾之忧提供保障。
从订单上看，传统保险依靠原有模式和渠道，在保费规模和保单数量上正在强而有力的持续增长，而场景消费保险作为需求导向的创新型保险，伴随着互联网大潮和新经济的崛起，在订单（保单）规模上呈爆发式。这是否意味着场景消费保险将成为目前乃至下一个阶段互联网保险行业发展的趋势之一？
海绵保COO谢平川表示，场景消费保险的诞生，是随着互联网+消费升级涌现的全新场景，而随之产生的风险保障需求，不是凭空出现的，是借助保险的手段，分散新兴场景或者说是新兴行业的风险，解决其痛点和刚需。所以，场景消费保险最核心的三个词就是“场景”、“消费”、“保险”，借助保险科技，特别是互联网技术，将新型保险交易模式有机的融合到新型的消费场景中，实现保险的场景化、高频化和碎片化，进而重塑互联网保险生态圈。
在谢平川看来，场景消费保险将成为互联网保险发展的新蓝海。从一组数据来看，2016年互联网保费收入2347.97亿元，而原保险保费收入30959.10亿元，互联网保费占比7.5%。但是从保单数量来看，整个互联网保险2016新增保单数61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%，其中退货运费险签单件数达44.89亿件。由此可以推算出消费场景保险保单数至少在55亿单量级。从互联网保险发展的趋势上看，随着互联网＋的深入、消费升级以及经济共享化，将会涌现出更多的消费场景，从而衍生出风险保障需求，由此可以看出消费场景保险的发展将成为互联网保险的蓝海。
场景消费保险发展离不开技术和服务
场景消费保险主要依托互联网渠道的轻销售，互联网场景保险主要搭载平台由少及多，随着消费升级，更多电商平台、共享平台、医疗平台、新零售平台等随之崛起，催生了新兴场景和平台的保险需求。于是有了大量基于新兴场景催生动态定价的运费险、延误险、医疗责任险等产品。
业内人士指出，决定场景消费保险未来发展很关键的一个因素就是服务和体验，互联网场景保险定制平台如何借助技术实力提升用户体验是值得探讨的问题。
2016年“金融科技”取代“互联网金融”一词被反复提及。而保险作为大金融的分支，保险科技的运用赋能互联网保险的发展，进而促进保险这个传统行业加速拥抱互联网。
人工智能、大数据、区块链等概念多次被提及，也在一些保险公司和平台实现了部分应用。技术如何助力场景保险发展？“保险公司可以基于大数据应用，先做到在每一个场景里的保险是动态定价的，从而优化整个场景消费保险的精算模式，为企业客户节省成本，为平台参与方增加保障。比如共享单车、共享巴士行业的客户，用户数据和行为都是每天实时动态发生的，这些数据来自于企业客户主营业务场景，基于真实的高频交易。”谢平川表示。
场景与保险的生态共赢
场景消费保险最早被广泛认知始于2016年的“双十一”，而现在退货运费险已经运营的比较成熟了，已经实现了动态保费定价。淘宝作为非常早期的一个消费场景，以小窥大可以看到未来场景消费保险崛起趋势。那么，场景消费保险对于保险公司、第三方互联网保险平台、互联网企业各自的意义在哪里？如何实现三方共赢？
谢平川指出，首先，对于互联网企业来说，在发展的过程中会遇到很多问题，其中一部分问题是可以通过保险解决方案来分散风险的；当互联网企业通过保险产品来转嫁风险时可以通过保险提升他的获客能力，增加其行业竞争力。其次，对于第三方互联网保险平台来说，通过技术服务能力、行业洞察力以及产品创新能力，上游对接保险公司，下游对接互联网企业，极大地提高了保险交易的效率。伴随着数据的累积及应用场景的拓展，第三方互联网保险平台可以提供更多的增值服务从而获得收益最大化。再次，对于保险公司而言，目前大部分的传统保险公司也在寻求互联网转型，通过与第三方互联网保险平台的合作，保险公司增加了获客渠道和收益，也加速了其互联网进程。
由于场景消费保险的主要消费人群以互联网上的年轻人为主，在80、90、00后的群体中深入用户体验，消费观上以轻体验、有趣、互动性为主，而传统保险的消费人群以60、70、80后为主力消费群，消费观上以刚需、保障、投资为主，因此，目前在格局和市场上并不会对传统保险业务形成很大的冲击。
随着互联网的深入，保险与消费相互促进的“共生效应”愈发明显。一方面，保险切入消费场景，以保险的形式分担消费过程中的风险可以刺激用户需求的释放； 另外一方面，互联网消费的突起可以衍生出更多的保险需求，增加消费保险的体量。
未来可以预见，随着互联网场景的不断增加，场景消费保险解决方案的不断优化和完善，必然创造更多的场景保险生态圈，实现场景与保险的生态共赢。