□万鹏
随着大数据、云计算以及移动互联网技术的高速发展，越来越多传统企业开始重视自身的信息化建设，客户对相关服务的需求和要求也越来越高。保险企业经营的保险商品具有无形性的特征，从信息技术角度看，在保险产品的整个生命周期，保险企业与客户之间的所有活动都是围绕信息发生的。因此，相比与其他行业，现代保险业对信息化具有天然的依赖性，信息技术对保险企业至关重要，是保险企业首要的竞争利器。
信息技术对保险企业发展的重要性
第一，推动创新。技术推动保险企业创新体现在两个方面：首先体现在推动保险产品创新上，其次体现在推动保险销售渠道创新。
第二，提高服务水平。强大的信息技术系统可以保障业务系统的稳定，能够突破时间和区域的限制，及时的解决消费者在咨询、投保、报案和理赔等各个环节的问题，为客户提供良好舒适的体验。同时，保险企业利用信息技术手段建立CIF、CRM等客户管理系统，能够更好的管理客户资源，在深入挖掘开发客户资源的同时，也更了解客户真实需求，为更好的服务客户提供支持。
第三，提升风险管理水平。一方面，利用信息技术能够加强保险精算管理，提高保险产品定价的合理性和准确性，减少产品设计风险；另一方面，利用信息技术将分散的数据进行集中管理，使得管理层能够对各分支机构的业务进行实时的动态监控，能够快速识别经营中的风险。
第四，降低运营成本。信息技术的开发和应用可以有效地帮助保险企业降低运营成本，提供竞争优势和企业的持续增长力。自动化的业务流程，实行流水线作业，提高效率，节约人力成本。特别是在保险承保和理赔环节。如何挤压理赔水分，一直是保险企业关注的运营重点。
国外保险行业经验借鉴
1.美国州农保险公司（State Farm）——“大数据”
美国州农保险公司在1922年成立之初，只是一个汽车互助保险公司，随后又开设了人身、火灾、家财、健康等险种，1999年后又开设了储蓄银行、抵押、贷款和基金等金融业务。随着业务种类的扩大，信息处理任务越来越繁重和复杂，为了支持业务的发展，公司建立了统一的信息中心，实施了理想的客户关系管理系统，把各类保险业务的数据进行整合。州农保险公司建立的信息系统，具有产品推销、客户信用管理以及利润分析等功能，而且可以实现与原有的其他系统的开放连接，能够真正地实现各业务板块的信息数据共享。该公司银行业务的客户中有98%都是原有保险业务的老客户，这一数据反映了州农保险公司各业务板块具有很高的客户数据资源共享和挖掘水平。通过利用多样化的优质服务和“大数据”式的信息技术支撑，在短短的90年间，美国州农保险公司从一个小小的汽车互助保险公司发展成为财富500强排名第43、全球最大的金融机构之一。
2.前进保险公司（Progressive Corp）——远程信息处理技术
前进保险公司曾花费6年时间开发出一款数据跟踪仪，名为速达（Snapshot），利用远程信息处理技术追踪被保险人的驾驶情况和里程数。从1994年开始启动该项目，前进保险公司不断完善该项技术，缩小速达的体积，使它成为可以安装在仪表盘接口处，而且能够收集汽车6个月驾驶数据的数据跟踪仪。公司利用这一仪器，了解客户的驾驶习惯和风险情况，它能随时记录每一秒的行驶速度，了解刹车等级。通过这一技术，前进保险公司筛选出了最安全可靠和最具盈利能力的驾驶员，通过对这些优质客户实行费率优惠，前进公司获得了更多的优质客户群，而这一技术在一年之内为前进公司带来了超过15亿美元的盈利收入。
国内其他行业经验借鉴
1.亚马逊主页——基于大数据的个性化定制
亚马逊记录消费者的浏览、收藏、购买记录，利用大数据技术对各类数据进行分析，分析用户喜好和需求，在浏览主页为客户推荐各种物品，打造专属用户自己的个人主页。依托大数据技术，亚马逊主页推荐的物品很多往往正是客户的心头所好，进一步刺激了用户的消费。目前，亚马逊三分之一的销售额来自于其个性化的推荐系统。
2.小米手机——用户体验和口碑营销
小米手机通过三年时间实现市值100亿美元，这是互联网时代的商业奇迹，而这一奇迹的背后是善用网络营销，通过极致的用户体验和口碑营销，培养用户的销售参与感。小米的核心文化之一是“倾听用户意见，和用户做朋友，把用户拉进来，一起把产品做好”。
我国保险业信息技术应用现状
我国已经进入以信息化为基础的客户导向型经济时代。云计算、大数据、车联网和移动技术等信息技术对保险行业乃至整个社会产生深远影响，它们开始进入保险企业的实际IT环境，承担系统功能，为保险企业带来全新的变革。
A.云计算
云计算作为一种新的技术和商业模式，在保险领域的应用是保险信息化发展的重要趋势。从云服务本身所处的技术层次来看，分基础架构服务（IaaS）、平台服务（PaaS）、软件服务（SaaS）等不同层次的云。而我国保险企业目前的云计算的运用以公有的IaaS模式为主，是针对数据中心的基础设施服务，这种模式在保险企业的运用还是很广泛的，但是保险企业的云计算的运用主要还是一些大众化的运用，缺乏保险行业特色。
B.大数据
保险定价是建立在“大数法则”基础之上的，“大数据”时代的到来对保险行业来说有着更为重要的意义。实时的数据可以帮助保险企业定价和更好的评估风险，提高客户满意度和员工的产能。根据IBM商业价值研究院与牛津大学2012年联合开展的调研结果显示，已经有三分之二的保险企业正在进行或者计划开展大数据技术的应用。
C.车联网
传统的车联网定义是指装载在车辆上的电子标签通过无线射频等识别技术，实现在信息网络平台上对所有车辆的属性信息和静、动态信息进行提取和有效利用，并根据不同的功能需求对所有车辆的运行状态进行有效的监管和提供综合服务的系统。2015年我国车联网的渗透率在7.5%-10%之间，车联网的用户数已经从2005年的5万人增长至1000万户。而且有专家预测到2020年，车联网的用户数将达到4000-5000万户。
D.移动技术
移动设备的快速发展，促使更多的企业推行移动应用技术。我国保险行业在移动技术的应用上面已经有了一定的进展，比较常见的在移动设备上的应用是手机理赔、手机代理人应用和教育培训。其中手机理赔这一技术近几年发展较快，已经比较成熟。
信息技术对保险业发展影响趋势分析及建议
“互联网+”给保险业发展带来的机遇与挑战：1.为保险公司提供新的利润增长点；2.降低保险企业与消费者信息搜寻成本；3.提高保险服务的精准度和针对性；4.助推保险企业搭建“生态圈”；5.新风险产生，传统风险在互联网环境下被放大；6.信息安全不容忽视；7.信息化建设成为企业核心竞争力的重要组成部分。
对于保险业来说，应做好以下几个方面。
1.加大IT投入，注重企业内外部衔接
投入包括两个方面，一方面是对企业内部IT技术软硬件的投入和对IT人才的投入。注重加强与其他保险企业之间的沟通交流，重视与其他相关行业之间的衔接，构建属于保险行业内，乃至于整个相关产业链之间的信息大平台。
2.洞察客户需求，提升用户体验
根据调研，我国保险消费者希望保险公司在产品个性化服务、隐私保护和用户界面简单便捷三个方面做出改进。
3.强化内部控制，提高风控能力
随着信息技术和保险业务的迅猛发展，信息技术在保险业中的作用会越来越重要，信息技术将是保险业未来发展的制高点，也是保险企业首要竞争利器，信息技术的发展和应用还将引导保险业转型，成为保险业转型发展的重要推动力。
（作者简介：万鹏：中国人民大学保险系博士生课题指导老师；中南财经政法大学金融学院客座教授、硕士研究生导师；深圳金融创新研究会理事、首席研究员。）