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保险科技造就N个产业链

发布时间:2017-03-07 10:35:39    作者:苏洁    来源:中国保险报·中保网

□记者 苏洁

借着互联网高速发展的东风,保险科技的概念瞬间火了起来。保险科技听起来很炫,但却成为保险圈里,包括保险公司、保险代理人、互联网保险创业者竞相追崇的焦点。

说到互联网,不得不提到科技。随着大数据、区块链技术、人工智能等这些新科技登上舞台,传统业态将受到冲击,保险业同样如此。原地不动就意味着被市场淘汰,因此转型迫在眉睫。然而转型怎么转?哪种模式成熟且顺利?无一定论,其实根本还是要找到保险与科技的契合点。不可否认,保险科技已成为保险行业谋求变革的出路和方向,同时也广受资本青睐。

科技倒逼传统保险转型

互联网保险浪潮渐起,由此带动了一批科技公司的兴起和发展,因为互联网化归根结底还要落地于技术,由此衍生了保险科技这一概念。保险科技可以将其理解为“保险+科技”。从参与主体来看,保险科技也已经激发了方方面面的热情。市场上有把保险科技参与者分为三大流派:第一类是技术派,以科技公司为主,通常与保险公司合作,提供保单的承保、产品的精算定价服务,优化增强现有的保险业务模式;第二类是革新派,意在提供新型的数字风险转移机制,彻底打破传统保险模式;第三类是改良派,主要是传统保险公司通过技术创新实现对其现有地位的保卫战。

从目前投身互联网保险创业的人群来看,不外乎两种人:一种是保险人,懂业务、知条款;一种是互联网人才,懂运营、通理念。而两者兼具的人才少之又少,实为难得。保险科技其实就是把这两种人聚合到一起,切磋、碰撞,然后创造出符合互联网属性的保险产品。

科技带来无限想象,一场保险科技的革命已然打响。

科技打通线上和线下

保险科技似乎一夜之间火了起来,这是什么原因?保险科技是概念炒作还是真正解决了保险业的痛点?

“保险科技就是借助科技手段实现保险产品的落地和发展。”第三方互联网保险科技服务公司小保科技创始人兼CEO李恒表示。他坦言,随着科技的发展,风险会越来越集中化,在大数法则下,保险市场将会更加细分。

另外,李恒认为,科技保险主要解决了以下几个问题:第一,使风险点越来越集中。随着大数据的发展,通过数据就可以分析查出风险点,从而为保险精准定价提供依旧。第二,防范风险。找到了风险所在,就可以提前做好风险防范工作,通过科技手段做好风险预警、风险自救等。第三,覆盖风险。在风险发生后,如何最大程度上的降低风险,事后补救措施同样重要。

总之,保险科技能够更好地改造传统保险业,促进保险业的发展,从而提高效率和产能。

小保科技运营部总经理胡杰表示,“利用保险科技我们可以更多地在技术上实现风险控制,同时为保险产品精准定价提供依据,从而顺利实现线上产品运营和线下服务落地。”他指出,保险科技在实际运营中有三个方面的影响:

以小保科技碎屏险为例。从技术端来看,“通过平台上的数据,我们对于用户画像做了分析,得出一定的结论。比如,从购买用户年龄分布来看,80后和90后是手机碎屏险的最主要购买客户,占比达到73%,其次是70后;从出险用户性别分布来看,女性相对更爱惜手机;被保手机品牌分布,前五位品牌为苹果、OPPO、VIVO、三星、华为,其中苹果6S系列比6系列出现率减少近一半,而苹果7系从目前的数据看还不错;以一年出险时间段分布来看,前3个月占比为34%,4-6个月占30%,后半年占比35%,可见时间不同,风险系数不同。”

从市场端来看,据了解,市场上销售手机碎屏险的保险公司不在少数,但是没有大数据分析,这类产品基本是赔本做买卖。可以说,加大技术投入,在一定程度上就等于降低了风险。同时,可以将这种技术能力输出给合作方,保险公司和第三方渠道,降低风险。

从服务端来看,“保险消费者最头疼的问题是理赔,消费者可以通过我们的平台申请理赔,同时,我们有自己的手机修理平台——保宝修,我们会引入全国多地手机服务商加盟,成为我们的服务商,从而实现从保险产品到理赔再到服务的线上+线下的完整闭环。”

数集金融董事长张坦认为,当互联网连接了保险公司、中介机构、产品、代理人、用户等等,市场的力量就像强光灯,开始检视保险的每一个价值环节。任何不符合我国保险发展方向的、效率不够高的环节都会暴露出来。这是连接的力量,这也是互联网爆发的红利,能够让我们迅速的理顺行业的价值链,发现行业所存在的问题。但是发现问题不等于能解决问题,单靠互联网连接无法解决所有问题。保险行业有其特殊性,在众多的金融行业中,互联网保险是最后一个坚固的碉堡。保险所具有的低频、复杂、感性等特性,让保险相对其他金融产品更加独特。保险需要继续深化发展,互联网保险才能维持它的高速增长,否则基础不牢靠,继续高速爬坡几乎是不可能的。

保险科技重构产业链

目前,保险行业已经朝着保险科技这个方向探索,比如众安保险成立众安科技,专注云计算、区块链、大数据等方面的研究和实验;传统公司如阳光保险也在进行这方面的实践,像阳光区块链实验室等;还有一些第三方保险科技公司,为保险行业提供技术支持,目前基本这三类。

保险科技是否会成为下一步互联网保险发展的主流?未来科技是否将会重构保险业,带给保险业更多想象空间?

“保险的本质是服务,我们要真正把保险产品服务于客户,如何提供我们的服务呢?我们对目标人群做了一个保险服务模式,利用数据平台,筛选出能够为我们这个平台带来价值的客户,致力于为他们省更多的钱,提供更好的保险服务;同时我们不会浪费资源,致力于研发出最实用的保险产品和服务。”李恒表示,“目前我们有三个平台,小保保险是做产品,小保科技是做理赔,保宝修是做服务。说到底,我们希望通过服务来增强用户黏性,做到让用户满意。”李恒补充,“目前保宝修的全国合作维修网点已近3000家,我们有专门的工程师,他们可以使用我们的平台去为客户维修手机,并且我们可以提供上门服务。也就是说,客户只需要从一个入口就完成了投保,剩下服务的所有功能,就是我们的合作渠道解决的了。比如说手机销售商的营销模式,通过我们提高了他们手机的附加值,也提高了他的毛利,现在很多手机经销商已经有了这个意识,并且把碎屏险作为他们的营销标配。”

从前端销售到后端进行服务,通过搜集一些数据,这些数据有助于保险公司进行一些保费的调整,这是小保科技致力于提供各种延展服务的模式。

“除了手机领域,体育运动领域,我们推出了运动意外险;汽车领域,我们做了划痕险。我们已经覆盖了消费者的日常生活中吃喝玩乐、衣食住行各个场景,在手机、汽车、旅游、健康各个领域,用大数据的办法,我们嵌入了各类的保险产品。最后还是得益于我们鲜明的科学定价,还有我们的精准风险定位。”胡杰坦言,“作为新一代保险服务和在线保险方案提供商,我们能够让个性化的保险产品渗透到日常的点点滴滴,让保险更简单,让生活更简单,这是我们的愿景。”

显而易见,保险科技让保险不仅仅局限于某个行业,而是由此衍生出更多产业链条。