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互联网保险创业的金字塔,你在哪层?

发布时间:2017-01-09 08:59:57    作者:刘扬    来源:中国保险报·中保网

□分子保险实验室创始人 刘扬

大家都有这种感觉,整个互联网保险热过一阵子以后,最近温度已经降下来了,无论是互联网保险创业公司,还是整个互联网保险的业务发展,好像都遇到了一个瓶颈。那么互联网保险的核心到底是什么?

我们来看一看互联网创业的三级结构。

金字塔最基层就是卖保险的。你在选择互联网保险创业的时候,如果你选择了卖保险,那可能你会在最基层,当然最基层是竞争最激烈的阶层,可能也是收益相对比较低的。我们放眼望去,中国的互联网保险创业,包括传统行业向互联网保险转型,大部分还局限在卖保险这个层面上。中国是世界上卖保险人数最多的国家,光营销员就有五、六百万,再加上保险公司和其他的各种中介和非中介,卖保险的人实在是太多了。

那金字塔的中层是做保险交易的人。这种交易不是说客户和保险公司或者客户和代理公司之间的交易行为,而是代理人和保险公司,或者是代理人和代理人之间,或者是保险公司和保险公司之间的一些交易行为和交易场所。比如说像保险代理公司,比较常见的是以车险、寿险为主的保险代理公司。

最高的层面,也就是金字塔的塔尖,是那些促进保险交易的人。换句话说,如果你想做互联网保险创业,还是传统企业向互联网保险转型也好,或者是做互联网保险创新,你就最好做促进保险交易这件事儿。

淘宝其实就具备了这种金字塔的结构,最基层的是这些淘宝商户,有些商户现在很牛了,但是大部分商户还是个体小商户的状态。这些商户经营普遍还是比较艰难的,想做出有特色的好产品,也要付出大量的成本。

淘宝网的电商平台其实就是个交易平台,这种交易平台很大的程度上解决了成本和效率的问题,你就能把远在新疆的干果卖到海南,这在之前可能是无法想象的。为什么叫淘宝?很多东西是我们原来难以挖掘的,通过这种电商交易平台极大促进了整个商品的交易。

大家如果了了解马云之前的创业历程,应该也很清楚,淘宝在早期创业的时候,其实是很困难的,支付宝出现以后,淘宝才有了天翻地覆的变化。支付宝的出现在很大程度上解决了买卖双方的信任问题,极大促进了整个电商平台的交易,淘宝一下跃居成全球最有影响的公司。从现在来看,支付宝已经变成了我们手机上常驻App,它的性质也由信用担保工具变为了支付工具,通过支付宝,阿里巴巴联系了更多的交易场景,我们通过支付宝已经能实现很多跟生活相关的交易。

退货运费险的例子

通过淘宝的案例我只是想说明,金字塔的三层所能创造的价值有着差异。

到2016年,中国市场上规模最大的,真正意义上的互联网保险创新产品其实还是退货运费险。为什么一个小小的退运险却长盛不衰呢?有些人把退运险说成是一种场景化的保险,其实没有找到问题的根源在哪。要了解退运险现在的成就,就必须要了解退运险是如何出现的,成就退运险的到底是什么。早期在淘宝上,其实很多人也就是买衣服,买鞋帽,还包括一些饰品类的东西。这就引发了一个问题,在互联网上销售服饰鞋帽类的产品,最难的是什么?支付宝当然是解决了双方交易信用的问题,但是仍然无法解决服饰类产品交易的最核心问题。简单的说,我买一件衣服,到底合适不合适?因为厂家的尺码,淘宝上的尺码跟我的尺码是有差异的,中国不是那种标准尺码。有些人也开完笑,不是衣服不标准,是人不标准,所以造成了衣服买回来不合适,这是个笑话,但实际从服装类这种电商产品的交易过程来看,这一直是一个非常大的痛点。来说个具体的例子,当我买一件衣服,一般我不会下单买很多件衣服,一般我就买一件衣服,结果衣服到了以后我发现不合适,要退。原来是怎么退呢?我会跟卖方联系,当然,卖方的态度很好,你给我退回来,你要垫运费,等你的货到了以后我验货,没有问题,我把运费再退给你,是这么一个流程。这个流程对于买方或者消费者来说,体验是非常差的。买方并不是不信任卖方,他觉得这个过程很麻烦,还要叫快递要付运费,而且本身他在买衣服这件事上体验就已经不好了。这样长期以来会影响卖方服饰类商品的销售额,当然淘宝想了很多办法,什么七天退换这些东西,但越是这种加码的办法,反到造成了商家服务上的投诉会越来越多。这个时候突然退运险出现了,很多机智的商家发现了这个退运险的优势,就是能解决服饰类产品的交易问题。它解决了服装鞋帽类产品交易上的痛点,从原来我可以买一件衣服到现在可以买N件衣服,没有其它的顾虑,我只要买一个退运险就OK了。退运险就跟支付宝一样,解决了整个交易环节痛点的问题,促进了整个服装鞋帽类产品的交易。

所以大家现在也能理解,为什么退运险可以做的这么大,这么长久,当然有人说退运险的赔付率比较高,但是实际上通过淘宝最近一两年的这种努力,退运险的赔付也逐渐被控制下来,或者说通过大数据的方式对一些欺诈团伙也进行了重点打击,整个退运险的赔付率现在呈下降趋势,但是业务量还是非常稳定增长的状态。

一些其他的电商平台也在效仿退运险,为什么不成功,为什么他的业务量就不大?保险公司也花了很多心思,但是也没有搞清楚退运险是干什么的,是促进什么商品交易的,所以可能你的业务就不甚理想。