□芦化海
互联网保险是人们运用互联网思维和技术进行的保险实践活动，近年来取得长足的发展，越来越多的企业、资本、人才进入互联网保险领域，不断影响和改变保险的存在与发展，也不断地推动保险发展理念的变革与发展。
深化了以“保险姓保”为根本
互联网保险创新产品不断涌现，丰富了保险产品的形态，难能可贵的是解决了人们一些长尾的、碎片化的、个性化的保险需求，拓展了保险保障的范围，而传统的保险生产方式是很难做到的。
互联网保险能依托技术优势，以更有效的方式围绕用户需求来设计开发产品，在形式和内容方面都有很大的突破，从退货运费损失保险到航班延误险，再到低价保障保险等等，都能较好的满足用户多样化、场景化的风险保障需求。
互联网保险积极应用新技术，提高理赔服务质量，减少环节，提升效率，不断增强用户理赔服务体验。尤其是近年来出现的创新产品，理赔的体验很好，只要触发理赔条件，用户只需上传必要的图片或证明材料，即可拿到赔款，用时很短，有的甚至数秒钟内就能完成理赔。增强了保险保障的可获得性。
优化了以“服务用户”为中心
互联网思维深刻影响着保险业，怎样对待客户的问题上显得尤为突出，科学技术的快速发展也促进了用户期望的高涨。客户期望有更卓越的体验，更完美的互动；希望保险公司从各个方面各个环节提供个性化的、无缝隙的、卓越的服务；希望保险公司能准确了解他们的特点和偏好，并可以推测他们的需求。互联网保险强调用户的概念，强调和用户互动，以不断提供服务来增加用户黏性，通过数据分析发现用户潜在需求，积极创新产品，不断满足用户需求。
为什么互联网保险比传统保险更能启发人的需求呢？是因为互联网保险更能体现以用户为中心，一是能深入到各种场景中去挖掘保险需求，针对用户的痛点设计保险产品，启发和满足用户的保险需求。二是注重用户体验，条款不再晦涩难懂，责任简单透明，理赔有标准、可预期，购买方便快捷，产品能对比，能评价。三是应用新技术服务用户。应用人机交互技术，让用户表达自己的意愿和需求，参与产品的设计，实现定制化。四是应用物联网、大数据技术监测预警用户风险，提出改进建议，影响和改变用户行为习惯，用技术手段体现人文关怀。
强化了以“技术创新”为动力
互联网保险使人们越来越认识到技术创新所带来的价值，当前人们正处于有现实空间向虚拟空间的过渡期，身上还保留了大量的具有现实空间特性的认知、判断、预测、消费、社交等理念和行为习惯，恰恰是这种保留的理念和行为习惯让人们更能发现互联网保险与传统保险的差异，有了比较，就更能体会到互联网保险在效率和成本等方面的优势，就更容易认识互联网保险价值所在。
各家保险公司都在不同领域、不同层面探索适合自身实际的创新发展路径，都将技术创新作为经营发展的方向和重点，为创新活动提供激励措施，能够紧跟时代脚步，接受和学习行业或其他企业的创新模式和经验，谋求与技术创新型企业合作，尤其是在大数据、云计算、区块链等方面。
有的公司围绕技术创新配置资源，通过内部激励奖励措施，鼓励员工创新，设立创新业务部门，加大创新投入，为创新活动创造条件。有的公司注重研究分析市场，培养自身敏锐的市场洞察力，研判保险消费者需求的变化，提前推出创新产品，创新服务，发挥了主导市场，引领潮流的作用。
（作者单位：宁夏保监局）