□白锋 刘坤
随着我国国民财富的逐渐积累，国民对于保险的需求日益显现，尤其是在“新国十条”颁布以来，我国寿险业在较为宽松的市场环境下获得了快速发展，寿险业在社会经济生活中日益显露其活力与市场热度。在“互联网+”战略及创新驱动战略的背景下，寿险业则需要主动拥抱新技术，依托于优质产品，向客户提供品质服务。于是，我们看到保险牌照日益受到市场的追捧，寿险经营也正式进入了百花齐放的“黄金十年”。
纵向延伸：“大资管”模式
近年来，险资频频举牌，在资本市场极为活跃。分析险资这种“资产驱动负债”的运作逻辑，可以发现，对于曾试图稳健经营、扩大市场份额并以“三差”模式盈利的寿险企业而言，面临利率下行的整体趋势，较为稳健的资金运用如银行存款、固定资产投资等已经无法为寿险企业带来可观利差益以覆盖经营成本。于是部分险企开始另辟路径，不断将投资触角伸到资本市场的各个领域，寻找资本市场的价值洼地。
横向扩张：“全牌照”模式
相对于“资产驱动负债”模式将保险产业链进行纵向延伸，一些大型保险公司经过长期积累或频繁的市场运作，逐渐聚焦于集齐金融全牌照，建立大型金融控股集团，实现保险业的多元化横向扩张。
中国平安是这类经营模式的典型，中国平安已经成为了目前中国金融牌照最为齐全的以保险、银行、投资为三大支柱的综合金融服务集团。安邦集团在发展路径和运作方式上与平安有所区别，但更为迅速地发展成为了一家国际化全牌照的金融控股集团，并凭借其集团化运作，在全球金融市场上获得了明显的收益。
这种模式的优势在于，建立金融控股集团将使整个集团成为一个大的金融平台，为保险公司的资金运作创造有利条件，同时能够发挥资源整合的优势。具体到资金运作上来，则能够基于其投资的多元化选择和匹配，帮助保险公司熨平经济周期，增强资金调配度实现资源优化配置，并可以通过交叉销售实现业务协同，从而帮助这类金控集团发挥资源整合的优势。这类协同操作，将在一定程度上提高保险公司的资产配置收益，为公司创造更高的投资收益可能。
医养结合的“大健康”模式
基于中国老龄化水平的不断提高，中国的养老需求将会不断凸显，诸多保险公司开始寻求保险与医疗、养老等产业的结合，逐渐探索“医养结合”的大健康产业模式。
泰康人寿很早便形成了“从摇篮到天堂”的经营理念，自2010年设立泰康之家投资有限公司以来，并在全国范围内发展“医养结合”的泰康养老社区。而在建设养老社区之外，泰康人寿也通过股权投资布局大健康领域，控股和投资医院，设立健康基金。作为中国保险行业中最早开发和建成养老社区的合众人寿，也一直将养老社区开发作为其重要的战略布局。此外，中国人保、中国人寿、阳光保险等多家保险公司也已在医养、健康领域有所动作。
随着市场热度提升及各类险企布局建设医养社区，健康产业日益成为社会关注的焦点，在国民对于养老和保险的消费观念逐渐发生转变的基础之上，健康产业建设对于寿险业而言日益成为一种重要的获客手段。将养老社区建设及服务与保险产品销售进行有机结合，可以帮助寿险公司获得大量优质的高价值客户，对于保险产品的销售具有良好的推动作用。
“互联网+保险”大数据模式
随着“互联网+”热度提升，各行各业都在寻求与互联网技术的融合，保险行业也在结合自身行业特点的基础上，进行不断的尝试与探索，而一些大型互联网公司更借助其独有的大数据优势，主动设立或联合设立互联网保险公司，以分享“互联网+保险”的市场成果。
在综合金融战略之外，平安也将互联网战略放在了重要位置，从2009年推出“一账通”这一网上账户整合工具，到如今一账通已成为具有超过9000万用户及1500万月活跃用户的智能化全平台交互工具，一账通业务获得了爆发式的增长。而在将互联网理念与传统保险整合之外，市场也涌现了更多新型的互联网保险公司。从众安保险、安心保险、易安保险、泰康在线到信美相互人寿、百安保险等，各类互联网保险公司纷纷涌现，反映了市场对于这种新形态的重视，和对于“互联网+保险”模式的信心。
一般来看，这种模式以注重场景化为主，主要依托互联网企业所拥有的大数据平台，为保险创造新的获客手段和营销方式。虽然这种“互联网+保险”的发展模式尚处于探索阶段，尚未形成明确的产品形态、销售模式、发展路径，但是按照互联网产业的发展规律，依靠产品开发与销售拓展的不断迭代，这种模式将凭借其创新性和普及性，可能对传统保险业带来颠覆性的改变。
而更为重要的是，这种“大数据”模式借助互联网，尤其是移动网络等技术手段改变保险业的消费理念和消费模式，一方面从供给侧出发，为消费者创造全新的符合生活场景化需求的高品质保险产品；另一方面则是从需求侧出发，刺激消费者对于传统保险产品及新型保险产品的消费欲望。同时，也可以预期，在经过了一个时期的“百花齐放”之后，经过市场的考验和选择，最终会留下具有价值的模式和产品，使保险业在电商生态圈中占据一席之地。
科技创新推动寿险业转型升级
面对复杂的新形势，寿险企业需要在持续变化的市场环境中更加明确自身的战略定位，在市场新趋势的冲击和经营模式的变迁中“不忘初心”，坚持以客户为中心，坚守寿险保障本源，主动进行“供给侧”的改革实践，通过创新资源整合方式和合理的资本运作，才能够在保持寿险企业经营稳健性的同时，通过借用科技手段和延伸产业链条，在为客户提供全方位的保险保障服务的基础上，推动寿险业的转型升级。