□李凡
无论是互联网技术还是区块链技术，大的方向都是去中心化，去中介化，这是顺应时代科技发展的大趋势。我们看到去中心化带来如此大的创新动力和产业革新，也相信会扩展到更多的行业中去。金融业相比其他行业有着比较大的特点就是对数据的利用、处理和安全有着比较高的要求，区块链技术正在用其去中心化的技术特点和相对更加安全和稳固的技术构架在保险行业里做着一些改变和创新。
区块链+保险
在安永发布的《区块链技术：数字化新平台对保险业的影响》报告中提到，区块链技术应用于保险市场的四个机会：
第一，欺诈识别和风险防范。区块链有可能通过提供分布式数字资源库消除错误、过失和识别欺诈，以独立地验证客户、保单和理赔（含有完整的基础交易历史）的真实性，这取代了受信赖的第三方的角色，防止了重复交易并提供了对所有交易的可验证公开记录；由于区块链能够提供公开分类账和加密个人数据，许多保险公司已开始利用其应用程序减少与跨境和多货币即时付款相关的欺诈和责任；在专业保险和再保险市场上，如果保险公司被终端客户或服务供应商移除的次数达到三次或四次，则由于较差的数据质量导致前台和后台出现低效、差异和错误的几率也同样较高。
第二，数字化理赔管理。保险公司正在寻求能超越以算法为基础的欺诈检测，从而建立以理赔为中心、以客户为本的理赔模式，其理赔管理以信任、损失的预防、减轻和修复为基础；移动和数字技术将成为实现完善和有效的理赔管理和客户服务的主要解决方案，前提是还需结合下列改进的合规性控制；用手机照相作为证据，使数据流更加及时，降低理赔成本，提高客户满意度；结合卫星图像使用移动技术，以方便在偏远地区发生自然灾害的情况下支付理赔，从而确保为每一个人提供灾备服务；从气象站收集大数据以根据实际天气数据支付理赔，这消除了向基于数据准确性进行支付的农业或商业企业提供灾后理赔服务的需求，特别是针对责任险合同而言，通过提供可用理赔保险库，可以涵盖第三方和代位追偿成本；提供历史和准确的第三方交易数据以预测分析趋势。
第三，全新的分销和颠覆。许多全球领先的保险公司正在与支付业务的代表性企业（和比特币技术供应商）建立联盟，以实现单一全球账本下的资本效率并拓展其网络，驱动自动化以获取设备和合同中的风险数据还提供了获取市场知识、自动化支付和吸引风险融资的新机遇；利用保险区块链保证准确性从而可更快且自信地做决定；汽车保险产生大量的创新数据和交叉销售的机会。嵌入式黑匣子和移动设备与GPS设备进行通信，通过基于使用的保险（UBI）计算保费；区块链技术将可能驱动小额保险和小额融资的创新，这些保费、理赔、贷款和其他交易的移动支付的对等网络将会覆盖基于合同的智能云环境下的手机端，并需要验证新市场中的合同和客户身份，从而进行分布式、已认证的业务；保险公司正在开发仅限其服务使用的手机钱包的概念，使用区块链之后，这些钱包可以不受空间和时间的限制，实现客户拓展，帮助产品实现功能定制并降低地理位置的重要性；大数据资源为保险公司提供了具体和准确地划分客户行为的更多机遇以及承诺向这些合适的机遇投入研究和开发资源；许多保险公司都在探索区块链应用能力，以减少欺诈并驱动颠覆；经纪人与新的分销合作伙伴协调一致，同时也推动新一波中介的浪潮。
第四，网络责任险——新产品。区块链通过聚焦于数字化资产（包括网络以及对数据节点、交换机、路由器、事件日志和二进制文件的配置）的完整性为安全专家增加了一项新的实时功能，可独立地并实时验证网络的状态。这意味着，网络空间解决方案的保单措辞将采用类似于为物理安全出具非寿险保单的方式，为区块链标准的建立提供参考。
区块链在传统保险产品的应用
阳光保险推出的“区块链+航空意外险卡单”是国内首个将主流金融资产放在区块链上流通。其产生的背后效应预示着，国内主流金融将开始接纳区块链这项新技术，并应用到的实际的金融场景中。
阳关保险一直是中国传统险企区块链应用的先行者，之前推出的阳关贝积分系统就是基于区块链技术的，现在又成为首家将区块链技术应用于传统产品的保险企业。
传统的航空意外险一直存在着这几个问题：分别是航空意外保险一直是保险造假的“重灾区”、航空意外保险被渠道中介商抬高价格赚取差价的现象屡见不鲜。正所谓“羊毛出在羊身上”，最终还是转嫁到消费者升上，所以，这些问题亟待被解决。比如，解决假保单问题。区块链技术的出现，正好可以解决目前所出现的问题。多数航空意外险只有在飞机发生意外时才会出现理赔，所以在大多数情况下客户买到假保险不易被发现。为了防止买到“假保单”,通过与区块链技术结合，依托其多方数据共享的特点，可以追溯卡单从源头到客户流转的全过程，各方不仅可以查验到卡单的真伪，并且，确保卡单的真实性，还可以方便后续流程，比如理赔等等。为了防止被中间商抬高价格，转嫁消费者身上。区块链航空意外险卡单设立在区块链上，没有中间商，保险卡单价格会很明显地降下来。
区块链技术的技术特性和传统保险行业产品、服务和用户体验某些局限和问题不谋而合，在保险业面临移动互联网逐步革新的同时，区块链技术相信也是各家传统保险公司业务转型的重点，在安全、效率、成本控制方面，区块链技术也有比较独到的优势，相信公司的管理层和业务层都会尽快推进这项技术的运用，让保险在前端服务体验和后端的综合管理上，都更上一层楼。
（作者李凡供职于阿博茨科技公司；文章部分内容摘自曲速资本 《2016中国互联网保险行业研究报告》）