□蚂蚁金服保险事业群总裁 尹铭
提到保险，通常最先想到的是什么险种？一定是车险、寿险或者健康险，但是现在出现了一个新的保险种类——消费保险。
消费保险有哪些呢？我可以给大家报一些名字：退货运费险、物流破损险、生鲜腐烂险、衣服褪色险、鞋子脱胶险、保价险、订单险等等，这些险种的名字可能不是大家原来耳熟能详的。
消费保险仅在蚂蚁金服平台上就已经服务超过3亿的用户。消费保险在淘宝天猫平台上服务小微商户超过400万家。
为什么它称为消费保险，因为它利用保险机制促进了消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿。
消费保险最重要的意义，是让保险与消费产生“共生效应”，相互刺激拉动，形成正向循环。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户敢于进一步释放需求；另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成新保民。
这在全球保险行业范围内看，是一种从中国诞生出来的创新，是一个新的领域，新的保险物种——消费保险。
尽管还是一个初生的概念，但从规模、增速和发展空间的角度看，其实都不小。蚂蚁金服平台上的消费保险的保单量同比增速超过80％，消费保险的保费收入增速超过50%。
消费保险三大特征
第一个特征，它一定是基于交易产生的保险。消费保险是什么呢？举两个案例，樱桃最好的地方是美国，有人在网上买樱桃，一定担心樱桃运过来是不是腐烂了，是不是坏了。有人想买大闸蟹，想到阳澄湖去买，但担心螃蟹死了。我们有保险叫生鲜腐烂保险。樱桃腐烂、螃蟹死了后，我们立刻来赔钱。这个时候，你网上下单的时候更痛快、更没有后顾之忧，这就促进了消费。作为大闸蟹卖家，别人会担心你的螃蟹是死的还是活的，你告诉他有保险，你买吧，坏了我们来赔，他的销量提升了,这就是消费保险。消费保险的第一个特征是基于消费所延伸的保险产品。
第二个特征是它能够促进增加消费，使消费者更放心地购买。
第三个特征是，它需要有很高的科技含量。有人说你这个螃蟹坏了，今年拍张死螃蟹的照片，给到保险公司，2017年又吃螃蟹了，他又把去年的那张照片给到保险公司。我们蚂蚁金服有技术，通过技术发现，这张照片去年用过了，不能再赔，用过了以后，你信用等级下降了。这就是科技，科技使消费保险变得更加透明，更加公平，更加诚信。
消费保险为行业新增超1亿保民
金融的魅力不仅是投融资工具，而是可以帮助商家促进交易、降低成本的服务。保险的魅力也不仅是赔钱，而在投保之前的情绪和投保之后的风险管理。一位商家告诉我，因为有了消费保险，我们的销量上升，用户满意度提高了；原来买的东西坏了，或者原来买东西后，你说是坏的，小二跟你争论很长时间，小二说你寄来给我闻一下，你说已经坏了，我怎么寄啊。要交涉很长时间。今天不用了，你图片上传，立刻给你解决，投诉率开始下降，我们的服务成本也下降了20%。
这是质量的保险，消费保险也涉及到用户，我们在网上购物，最担心的是：商家说：“如果东西损坏，我来赔，我来保证质量。”但是如果商家溜走了怎么办？平台怎么承诺？这时，商家要付保证金，你付了保证金，我们才能给你开店的资质，我们对消费者要做保证，要有承诺。商家说：“我开一家小店，保证金要几万块钱，周转金不够了。”这时保险出来了，我们推出保证金保险，你就不用交保证金了，只需交保证金的3%给我们，万一你溜走了，不兑现承诺了，保险公司来赔付。从一笔高昂的保证金转化为低廉的保费，促进了商家资金的流通，让他有更多的资金投入到再生产当中。消费保险已经成为小微商家的刚需。
据蚂蚁金服统计，消费保险为整个中国增加了1个亿的保民，大家知道中国是一个保险不算很强的一个国家，我们的保民数量还不多。为什么不多呢？当你去买基金时，你想到的不是消费，你想到的是投资。当你去买保险，这真是实实在在的消费，而且和买螃蟹还不一样，后者钱付出去，能吃到，一般的保险往往要出事时才能感受到效果。什么时候出事呢？不知道。这就是保民不多的原因，咱们也没法去宣传。保险是低频事件，出险更低频。但是今天消费保险不一样，消费保险使低频保险变成高频。例如我们的退货运费险，女孩子说我喜欢这双鞋，但是屏幕的鞋子和实际的鞋子不一样，她不知道哪一种颜色好看，有了退货运费险之后，多买几双，不好再退回去。没有退货运费险，就不会那么放心地去买这个商品。这就是消费保险给我们带来的。
双11是消费保险的大考场
消费保险的演变是一个过程。蚂蚁金服最早的消费保险只是一家保险公司做，只有一个产品，就是退货运费险。去年，开始有5家公司做，有4个产品。但是今年的双11，可以看到，我们有9家以上的公司做五大类的产品。今天的消费保险已经渗透到消费的整个链条里面去。
双11是消费保险的最大考场，我们今天消费保险的保单要几千万以上。去年我们做到了1秒钟出4万单的峰值。今年我们可能1秒钟要出5万单。所以我觉得今年的双11是消费保险最大的考场。我们有提供技术的，有提供图象识别的。所有的科技让它变成了一种真正为广大消费者服务的舞台。
我们做消费保险的初衷
有人问你们是如何抓住消费保险的蓝海的。在这里，我要声明，我们从来没有想过一定要做成什么东西，而是真正从用户价值出发。
传统保险公司更关注：你今年的保费收入是多少，要卖出去多少保单？但是在蚂蚁保险，从来没有人告诉你今年要做多少保费收入，他们始终要告诉你要服务于多少用户，你要给用户带来价值，这是不一样的。当你向用户销售保单的时候，比如说1000元的车险能解决问题，你总希望他保得越全越好，因为你的保费收入还可以增加，这个时候你想到的是：保得多一点，保费收入可以更多，然后佣金可以多，这一些是传统的保险公司传统做法。而消费保险则更多考虑用户的价值，用户需要了，他会今天购买，明天购买，介绍更多的人购买。那么用户什么时候最需要呢？能够得到保障，保费又极便宜，这就是他所需要的。不同的导向决定了我们如何去操作。所以我觉得今天蚂蚁金服做消费保险，不是策划好的，而是我们就是追着用户的需求。
蚂蚁的KPI考核并不是今年的消费保险一定要卖多少，因为一旦给自己定了目标，动作就会走形，用户就不需要了。我们只追求一个，创造用户的价值，帮助他们解决困惑。
（本文摘编自尹铭在“新金融 新经济”会议上的演讲）