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寿险业供给侧改革要从需求入手

发布时间:2016-09-26 09:14:40    作者:宁首波    来源:中国保险报·中保网

□阳光人寿总经理 宁首波

寿险业供给侧改革三大要点

第一,服务社会民生。现在商业保险已经参与经办了基本医疗保险,承办了大病保险等等。在服务社会民生的同时,保险已经全面参与了社会保障体系建设,满足多层次、多样化的民众需求。随着中国经济的发展,大众富裕人群出现,为保险提供了更大的空间。

第二,促进经济提质增效。作为保险来讲,它可以带动经济增长,防范经济风险,联动产业升级,优化产业结构。因为作为保险公司来讲,它的资金具有期限长、规模大、成本低的优势,可以为经济提供长期稳定的支持。同时保险的发展相对于经济的下滑有滞后效应,大约滞后两到三年,可以平滑经济周期。同时保险又具有分散风险、消减损失的作用。所以保险在基础设施的投资方面、民生工程、科技创新、高端产业的发展方面都可以提供大力的支持。可以利用保险资金的这种长期特点,以及风险转嫁的功能来支持科技创新和高端产业创新的孵化。

第三,改善金融生态。过去银行业在金融领域是一枝独大。近些年,保险业特别是寿险业通过自身的发展,大大加强了自身实力。保险业还可以通过投资股权、债权、基金等形式降低融资成本,为实体经济提供更多的支持。

寿险业发展外部环境

经济步入下行周期、利率水平下降对寿险业产生了不确定性影响。我认为,利率的下行对于寿险业发展的影响,相对于其他的金融产品还不是那么敏感,这是因为寿险业是一个弱周期行业。特别是在经济下行期间,老百姓保障的需求进一步加强,给保险业的发展提供了巨大的空间。但是从长远来看,寿险业的发展还是跟利率水平正相关。我们也看到英国在市场利率下降的情况下,保险的增长长期处于停滞状态。

社会经济环境的变迁为寿险业持续快速发展提供了巨大的空间。2015年城镇化率已经达到了56.1%,预计到2020年将会超过60%,农民进城以后对保险的需求会加大。2015年底,60岁以上的老年人口达到了2.12亿人,占比达到了15.5%,银发浪潮正扑面而来。城镇居民可支配收入这些年还在不断提升,2015年底城镇人均可支配收入达到了31195元。同时保险消费的观念也在转变,特别是一些天灾人祸的不断发生使老百姓的保险意识不断增强,大家对保险消费观点得到了转变。

政策红利进一步释放,为寿险业带来新的发展机遇。8月26日,中共中央政治局会议审议通过了《“健康中国2030”规划纲要》,为下一轮保险、特别是寿险业的发展提供了巨大的发展空间和机会。不久前,保监会也公布了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》,这个规划纲为我们未来一段时期寿险业的发展指明了方向。

科技的创新为寿险业的发展注入了新的活力。2015年互联网保险的保费收入达到了2234亿元,渗透率达到8%。现在移动互联、大数据、云平台、区块链,都在影响着产品的开发模式、定价模式、销售模式、服务模式和风控模式。

供给侧改革从何入手?

寿险供给侧改革从哪里入手?关键还是要从需求入手。需求无外乎三方面:人的需求、经济的需求和社会的需求。

人的需求方面,主要还是满足群众保障和服务需求层次的提升,应该要以这个为核心,推动寿险产品和服务创新、结构升级,整合资源,拓展大健康产业链,提高群众生活品质,让大家有更多的获得感。

经济需求方面,就是要更好服务实体经济,要创新投融资模式,以长期投资独特的优势来支持国家重点或者重大战略、基础设施、科技创新、高端产业和企业转型发展,带动经济结构化调整,提高供给体系质量和效率,为经济持续健康发展打造新引擎,构建新支撑。

社会需求而言,就是要回归保险保障本质,同时推进政策性健康险、商业健康险的发展,创新针对低收入人群的寿险产品,增强自身能力,当好社会的稳定器。

以客户需求为出发点,做有温度的产品。就寿险供给侧改革而言,保险产品是重要的一环。在产品体系上,行业应该设计符合人不同生命周期和财富层次下不同需求的产品,要关注特殊群体,满足特殊场景和特殊事件的需求。比如说针对一些单病种保险产品的研发,像糖尿病保险,现在有的公司已经开始在推了,阳光人寿也在做一些有益的、积极的尝试。比如说针对女性的保险,还有针对特殊场景的一些互联网保险产品。阳光人寿在官网上推出的随意保,以简单和高保的特点受到了大家的喜欢。在销售环节,还是要增加客户服务的媒介,设立一些社区门店,进一步能够接触客户。我认为保险应该是线上和线下的结合。提升队伍的素质,增加服务的专业度。通过大数据分析,实现精准营销,提高营销的效果。在售后环节,建立多平台服务体系,为客户提供快捷、高效的服务,提供分层级的客户服务。特别是利用科技的创新改善客户服务体验,例如实现微信投保、理赔等等。我认为对客户最好的服务就是:不用到公司来,所有的服务能够通过现代化的通信工具来解决。

以服务民生为使命,做有热度的企业。保险姓保,产品要回归保障。要积极地去参与社会保障体系,我们积极参与大病保险承办,基本医疗保险的经办,还有税优健康险业务的开展;同时也要积极准备递延养老保险、医养结合领域的业务;同时要热心公益事业。我们要使阳光人寿成为一个有热度的企业。

与实体经济相衔接,做有深度的保险。保险的发展还是要通过价值管理,提升自身经营效益。同时要深耕健康产业。

阳光保险现在投资了融和医院,未来我们还是想以医院为龙头,发展康复、养老,做到医养结合,打造健康生态圈。支持地方基础设施建设,扶持战略性新兴产业的发展。这些投资在支持科技创新、民生发展的同时,也将给阳光人寿带来可观的效益。

(本文摘编自宁首波在“首届中国寿险发展论坛”上的发言)