□记者 苏洁
2016年，严格监管下的中国互联网金融不约而同的改名为fintech，互联网金融的形象顿时显得高大上。业内人士认为，互联网保险行业就像2013年的互联网金融行业一样，开始走上发展之路。
互联网保险到底热不热？
相对于创投行业，互联网方面的创业公司数目和风险投资额都增加很多。但是对于消费者，除了万能险和不断创新的场景方面的保险，消费者似乎并没有感觉到保险行业的热度。消费者更多作为局外人看到保险公司不断利用险资大额收购。
那么，互联网保险的创业机会在哪里？深圳松禾远望资本管理有限公司合伙人田鸿飞认为，国家鼓励保险创新的主要逻辑基础是社保资金不足以及低收入人群保险不足的社会风险，中国人均保单以及保险密度低于同等收入水平的国家，说明市场空间巨大。另外，保险行业存在明显的行业痛点，包括保险条款复杂难以理解，重营销，轻服务等。
他认为，如同fintech的创业机会主要来自政策变化，保险行业的主要创业机会也是由政策推动的。如，2016年车险费率改革的全面实行，产生了UBI车险，分时租赁保险的创业机会；独立个人代理人制度的推行，造成了代理人升级的创业机会；利用税收优惠鼓励商业保险的发展，鼓励保险公司承接社保。不过现在税收优惠幅度很小，影响很小。
作为风险投资人，在田鸿飞看来，更希望看到的是更有颠覆性的技术驱动的互联网保险的创新企业。机会主要体现在大数据驱动的保险产品设计，物联网和保险的结合、基于区块链的保险、以及人工智能和保险的结合。
关于互联网保险未来几个预测
身为投资人，田鸿飞看好未来互联网保险的发展前景。他认为，未来互联网保险有以下几个趋势：
1.细化风险定价，降低道德风险。进一步细化风险定价，包括UBI，智能手环等运动设备和智能血糖仪等智能医疗设备，会降低购买保险后的道德风险。难点在于如何消除客户被监视的心理障碍。对于UBI，尽管由于车险费率改革和智能设备的普及迎来了UBI创业的高潮，但是即将到来的无人车的普及给UBI的前景带来了可以看得到的市场空间。
2.渠道管理、理赔等效率的提高。除了IoT，移动互联网对保险的影响更多体现在渠道管理和理赔等提高效率环节。国内这样的创业公司大多数围绕着车险展业和理赔。
3.个人和团体健康、慢性病管理为重要竞争领域。个人和团体健康管理和慢性病管理将会成为传统保险公司和新兴互联网保险经纪公司的重要竞争领域。国外这个领域的创业者增长很快。在中国，由于社保的强势地位，以及医院和消费者长期合作一起骗取社保，间接造成中国的商业健康保险长期亏损，这个领域的创业者从2015年出现一些。
4.碎片化保险的升级。场景化和碎片化的保险现在作为主要的营销手段，以后效果会不断降低。但是更有革命性的碎片化保险会出现，比如按照行驶里程付费的UBI，或者分时租赁汽车保险。
5.无人驾驶将颠覆汽车保险。由于无人驾驶的出现，现在占据70%财产险市场的汽车保险市场将会完全消失。汽车行驶风险仍然存在，不过因为作为无人驾驶的操作系统供应商，Google等为数不多的无人车操作系统公司进行自保或分保就可以了。
6.保险销售环节的机会将主要体现在独立代理人领域。寿险领域将会出现一批面向独立代理人的Saas公司。代理人只要输入客户信息，就可以拿到个性化的保险方案，后续还可以在系统中完成投保，保单管理以及理赔。这不仅提升了代理人的展业效率和专业度，客观上也降低了对代理人专业知识的要求。但由于保险产品的复杂性，客户需求的多样性，这类公司将会面临技术上巨大的挑战。
7.智能需求分析、导购、保单管理会的兴起。就像fintech中火爆的智能投顾，个性化的智能保险需求分析，导购以及保单管理会兴起。最近一个月在国外出现一些这方面的创业公司。由于中国人均保单非常少，所以这个领域的创业机会有些早
8.区块链的存证应用。相对于借贷关系，保险就是远期风险对冲合约，区块链在保险领域的应用主要体现在存证，相对于区块链在金融领域的应用更多体现在数字资产登记确权和交易，区块链在保险领域的应用更简单直接。但是存证在保险行业是弱需求，所以区块链在这方面的创业机会仍待聪明的创业者发现。