□京东金融CEO 陈生强
做京东金融的两年多时间里，我们一直在思考，未来中国的经济的机会在哪？有哪些潜在的风险？
有人说，中国的经济已经是一个L型的趋势。确实，很多行业的投资是过剩的，企业盈利能力也很低；非金融类企业杠杆率自2008年开始大幅上升。企业债违约在增加，垃圾债利率也在上升。看似比较严峻。
但如果我们换个角度，还能看到不一样的情况。第一，虽然经济进入新常态，但每年新增GDP的规模还是很大的，2015年约6700亿美元，这是一个非常大的基数。第二，从2013年开始，新的一轮消费升级趋势变得非常明显，除了价格，消费者开始更加关注品质、安全、美观及智能。第三，虽然企业的杠杆率高，但中小企业大多还是用自有资金发展，融资需求没有得到满足。第四，在消费层面，消费者的杠杆率还很低，有很大的提升空间；在投资层面，还存在着投资渠道狭窄，投资门槛高的问题。第五，技术进步在加速，技术的全球化投资和并购方兴未艾。对我们来说，这都是机会。
京东金融所抓住的势能
我们可以看到，经济层面上的这些变化，特别是消费升级、技术进步的变化，其实拥有极大的势能，一定会催生出很多优秀的创业公司和传统企业的转型。孙子兵法里总结出一句话是：“求之于势，不责于人。”这里的势，其实讲的就是势能。企业抓住了，就事半功倍，抓不住，就可能失去机会。京东金融这两年多，其实抓的就是这个势能。
首先，基于消费升级，我们在两年前推出了产品众筹，品类从最早的智能硬件扩展到生活美学、文化娱乐和公益等等。在和做众筹的公司接触的过程中，我们发现，很多创业公司和传统企业不懂互联网营销，于是我们就把全国最好的营销公司请到我们平台，服务他们。还有的创业公司产品功能很好，但产品外形设计和客户体验做的不好，我们又把全国最好的工业设计公司拉了过来。2015年3月，我们又推出了京东东家，解决了创业公司的资金需求；设立了众创学院，做创业辅导；后来一些硬件供应链方面的公司、律师、会计师等等也都到京东金融的平台上来，最终形成了一个服务创业的小生态，提高创业的成功率，降低创业的成本。目前，我们已经帮助了几千家创业公司，我们的产品众筹和京东东家目前都是市场第一。
其二，基于消费者杠杆率低，有可上升空间的这个势能，我们推出了市场上首个互联网消费金融产品——白条。它支持先消费，后付款，可谓年轻人的第一笔信用。白条让信用产生价值，一分钟授信，一秒钟付款。线上线下覆盖电商、众筹、海淘、旅游、安居、教育、O2O众多场景，拉动消费上涨。据统计，使用京东白条的用户，消费提升了42%。我们在2013年布局这个行业，而今年，消费金融变成一个投资的热点。
其三，基于中小企业主要依靠自有资金发展的痛点，我们最开始做了京保贝产品，为京东商城的供应链企业提供了很好的融资方案。线上操作，无人工审核，无需抵押和担保，按天计息，随借随还，灵活高效。后来，我们又推出小额信用贷款，京小贷，服务商城的开放平台商户，累计为超过30000个店铺开通了贷款资格。还有基于商品质押融资的动产融资，支持消费品质押融资。京保贝能够实现3分钟放款到贷款企业的账户上，这个效率目前在全球都没有多少金融机构能够做到。最新推出的京保贝2.0版本将这种能力输出，不仅仅服务于京东生态圈中，而是服务于京东外的公司。这个模式也是大大提高了行业效率，降低了行业成本。
没有大数据，没有京东金融
迄今为止，我们已经建立了七大业务版块，包括支付、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、保险和证券。那么，我们靠什么搭建起来这七大业务板块呢？这就不得不谈一个特别俗的答案，就是基于大数据的技术应用。金融的本质是风险控制。目前大多数金融机构的风控模式是按照评分卡的方式来做的，而我们都是基于大数据、机器学习来做的。例如我们的供应链金融、消费信贷，每天几十万笔的贷款申请和贷款发放没有一个人工审批。应该给多少贷款和利率是多少，都是系统自动处理。如果不这样，我就得雇很多人来做审批，那成本就太高了，效率也会相对低下。
所以大家可以看得出来，技术对于京东金融来说至关重要，大数据对于一些公司来说是概念，对京东金融来说，却是生存的基本。
两年多以来，我们除了自己的技术储备外，还投资了很多技术公司和数据公司。国内当前大多数的创新公司，更多的是模式上的创新，很少有在深层技术层面的创新。所以，我们做技术创新，必须有全球化的视野，将全球范围内的最新技术融入到我们的产品中去，加以消化。举个例子，我们公司管理层每年都去美国的纽约和硅谷，去考察传统的金融机构如何创新，还有一些最新的科技公司。目前我们考察过的公司差不多达到百家，研究的公司超过五百家。
这里面有个故事。差不多也是两年多以前，那时候我们的研究团队根据公开资料发现美国一家叫Zestfinance的公司，这个公司做数据风控模型。那个时候我正好在美国，于是我就去拜访那家公司。这个公司的老板是Google的原CIO，在见我之前，已经有很多的中国公司跟他洽谈过合作。我去了之后，他先问我是否有诚意，我说，我在国内几乎不开车，但为了来你这儿，我自己一个人在人生地不熟的美国开了三个小时的车，中间还加了次油，你说我有没有诚意？后来，跟他谈了一个多小时，我就有了投资的意向。回国后团队做了更详尽的调研，最后决定投资这家公司，现在在数据风控领域已经有了很多合作成果。
为什么京东金融会定位成金融科技公司？其实关键就是两点：技术和效率。
京东依靠技术优化商业供应链的效率，降低整个零售行业的成本。京东金融致力于用大数据、机器学习和人工智能等技术，优化金融行业的效率，降低金融行业的成本。
从这也不难看出来为什么京东金融定位成金融科技公司。一方面我们借助技术实现金融行业效率的提升和成本的降低；另一方面，我们借助技术创造出原来这个行业没有的产品和服务，给客户提供更好的产品体验和服务。前面我们提到的京东金融七大板块的产品，都是按照这两个标准来设计的。
下一步京东金融的关键词是：开放。京东金融以数据为核心、技术为基础搭建非常有效率的平台，希望和传统金融机构一起分享我们平台的优势，一起提高整个行业的效率，共同为金融消费者服务。
（本文摘编自京东金融CEO陈生强在“2016夏季达沃斯财新夜话”上的讲话）