□国联人寿保险股份有限公司 周俊所
在今天，随着保险产品的市场改革，寿险创新不断涌现。但随着保险业供给侧改革深入推进，对于创新的需求也日益提升。
目前保险业产品的供给体系总体上，产品同质化的现象还比较突出。同时，不少保险产品供给除追求规模外不注重后续服务，不加强产品自身的风险管理能力。
在社会结构转型、中产阶级崛起和消费习惯变化等新趋势下，保险产品供给必须随着保险需求的变化而不断变化，并在这种变化中不断满足人们日益增长的多元化保险需求的需要，切实解决长期以来在保险消费中“保险难买”、“保险难卖”并存的尴尬局面。
供需不匹配现象的存在
近年来，整个保险行业通过保险文化宣传、保险销售误导整治等多种措施，诠释保险本质，让大多数人群重新认识、接受保险。然而，从保险市场供求来看，仍存在诸多长期积累的矛盾，制约着保险业持续健康发展。
在供给方面，保险产品同质化现象突出，如个人代理渠道的热销市场主力产品纷纷被其他公司效仿开发，如很多银行渠道的热销保险产品模仿银行存款利率与期限。产品数量较多，有效销售产品数量较少。整个保险业每年向保监会报备的产品数千款。但在市场上能够形成业务规模的并不多，大量的保险产品不能形成现实需求，众多产品资源闲置和浪费，造成市场供需脱节和结构的不匹配。产品周期较短，诸多产品的使用寿命在一到两年，此后公司就对之改头换面。符合客户真实需求的产品不多，市场上销售的主力产品大多数搭售理财、保障、医疗等，将“靴子”和 “袜子”一起销售。
在需求方面，保险市场巨大的潜在需求得不到有效满足。当前，服务消费将逐渐成主要的消费需求动力。保险作为服务消费的重要组成部分将逐渐被多数人欢迎。伴随我国经济发展和人口快速老龄化，对各类养老保障、医疗保障、长期护理保障的服务消费需求很大。一些保险公司依靠短期理财型产品和长期储蓄型的产品占领市场，影响了寿险业的长期风险保障功能的显现。
产品供给侧改革之路
保险产品的供给侧改革需要建立以风险管理能力为核心的产品理念，带动整个行业转型发展。保险公司如果不制定以风险管理为核心的长期产品战略，只是试图通过发展高现价理财型产品实现快速发展，那在在未来大金融竞争中将必败无疑。产品供给侧改革的重点是要向市场提供健康、养老、人寿保障等风险保障型产品，并将风险管理贯彻整个产品消费过程中。
健康保险产品的升级
虽然我国已经实现了全民医保，但整体保障水平低、医疗负担重。针对未来医疗保障的缺口，商业健康保险将发挥更大作用。健康保险的供给侧改革建议主要有如下几点：首先，加强健康保险的风险管理。未来健康险产品应该与健康风险管理产业链充分融合，将风险管理融入到整个消费服务的事前、事中、事后，改变目前的“重保”、“重赔”、“轻防”的被动局面。公司尤其要重视疾病发生前的风险管理。比如提高客户的健康防范意识，让客户关注自身的健康状况，及时发现隐患，并加以防范。再次，健康保险要积极参与医改。随着医改的持续推进，保险公司未来将更有积极性做健康险，保险公司的健康风险管理能力和医疗机构的协同效应将越来越大。比如目前重特大疾病在基本医保和大病保险之外的部分由个人自己承担比例仍然较高，费用补偿缺口很大。医疗机构可以优化治疗过程，保险公司可以借助医疗疾病数据做合理精算的收支分配，引导医疗资源的高效使用。最后，建立长期护理保险机制迫在眉睫。我国已进入老龄化社会后，老年人口占比较高，长期护理需求空间很大。
养老保险产品的升级
根据《2014年国民经济和社会发展统计公报》的数据显示，2014年中国13.67亿人口中，60岁及以上的老人2.12亿人，占总人口比例为15.5%。伴随着老龄化而来的老年贫困广泛存在、养老金存在巨大缺口等诸多问题对养老保险的发展提出了很高的要求。养老保险的供给侧改革建议主要有如下几点：充分利用保险产品费率市场化的机遇，开发具有市场竞争力、抵抗通货膨胀风险的商业养老保险产品；持续推进“以房养老”风险管控思维，不断尝试老年人住房反向抵押养老保险；积极推动个人税延养老保险政策的落实。抓住养老金并轨的机遇期，发展个人商业养老补充保险；同时推动企业年金、职业年金市场化运作，加强年金风险管控能力；保险公司还应积极投入养老服务业和老龄产业，推动保险养老社区的建设的发展。
人寿保障保险产品的升级
除上述健康、养老保障外，还应注重人寿保障，比如意外身故、意外伤残。虽然这是传统保障型人寿险种，但它是保险最本质、最原始的险种。它符合每个客户的真实需求，具有广阔的市场情景。当然，保险公司可以根据不同人群、不同性别、不同职业、不同区域等因素进行差异化的开发。同时，也需要加强人寿保障保险的风险管理，比如针对一些特殊客户的风险管理。如工作压力大的白领阶层、特殊职业人群等，可以组织开展一些减压、减负等心理健康讲座，指导客户走出各种生活误区、放弃烦恼、减轻心理压力、解放精神枷锁、走上健康积极乐观的生活方式。
服务的升级
以风险管理能力为核心的保险产品更多的价值来自产品服务，产品服务是防范、降低、化解产品风险的重要手段。它贯穿于产品售前、售中和售后等多个环节。从售前的风险咨询、风险评估及风险方案选择等，到售中的保险合同订立时的风险提示、如实告知等，再到售后的风险预防、理赔报案等，无不体现保险风险管理的服务价值。改进保险服务，必须改变一些公司重合同达成、轻各个服务环节的习惯做法，切实增强保险服务的全面性、针对性、便捷性和持续性，使保险消费者真正体会到周到专业的风险管理服务。同时，要积极利用现代化信息技术手段，促进保险销售渠道及服务体系的立体化、多元化。要进一步提高保险服务人员素质，促进保险服务的专业化和规范化。
风险管理能力为核心
以风险管理能力为核心才是保险业赖以生存、竞争的法宝。首先，保险业是专门从事风险管理的行业。利用产品管理各类风险，通过杠杆效应实现保障，是保险行业特有的价值所在，保险业功能和作用主要通过发挥风险管理优势体现出来。按照“偿二代”的监管导向，公司的风险承担能力，不仅受资本规模约束，还受制于风险管理能力和水平。其次，保险业只有通过提高自身的风险管理能力，才能更好地延展其他服务功能。这才能够以风险保障产品为奠基，触及为实体经济和人民生活相关的各类金融服务，以及发展相关的服务产业，如参与和带动养老、健康产业链上的各类服务等。