□人保财险执行副总裁 王和
今天，非常高兴能够有机会跟业界的同仁，以及互联网领域的大佬们，相聚在这里，共同探讨“互联网保险”这个话题。我就选了个有点“非传统”的标题：“风云际会，重塑江湖”。
首先，跟大家分享两个关键词：“代际”和“门槛”。所谓“代际”是指我们已经和即将从一个时代进入另一个时代，因此，面临的不再是一种“周期性”的变化，而是“坐标系”的转换，“今非昔比”和没有“公约数”将成为重要特征。所谓“门槛”是指在这种时代交替之际，每一个人无疑均站在了历史的门槛上，面向、憧憬并迎接未来，让我们在感到兴奋的同时，还有几分迷茫。
重塑未来的力量
其次，我们需要回答的一个问题是：如何面对未来？因为我们不知道“门槛”那边会是怎样的景象，又应当如何面对。中国是一个有着五千年历史的文明古国，古圣先贤的智慧是们面向未来的重要指南。《易经》中有一句话：“观乎天文，以察时变，观乎人文，以化成天下”。它告诉我们：每每站在历史的“门槛”上，要学会通过“观”与“察”，去很好地了解变化，把握机会，去“化成天下”。
今天是一种技术和模式创新相互交融的时代。首先是底层技术，包括量子理论和纳米技术，以及“云”概念，这些均是非常基础层面的，也是非常重要的；其次是核心技术部分，我认为，面向未来，互联网、大数据和区块链将会给人类社会带来“天翻地覆”的变化，将会成为金融，乃至整个社会变革的原动力；第三，这个时代不仅有互联网，还有许许多多新技术不断涌现。如物联网、搜索引擎、社交媒体、人工智能、基因技术、生物识别、定位技术、遥感技术和计算机视觉等，更重要的是这些技术相辅相成，不断发生着聚变和裂变；第四，在各种技术的推动下，会形成两个重要的概念：平台化和智能化，未来大多数的创新与变革均在这两个概念下展开；第五，所有均是聚焦并服务未来，而未来属于应用新技术创新的商业模式创新，这是最典型，也是最基本的进化模式；第六，上述一切均属于一种静态范畴，它们需要一个动力系统，或者说需要一个引擎去驱动，去激活，扮演引擎的是两大动因：一是洞察需求，服务社会，二是降低成本，提高效率。这些就是“风云际会”的全部内涵。
重塑之路
“风云际会”只是一种条件，一种可能，而如何“重塑江湖”，则需要解决观念和认识问题，继而解决方法和路径问题。比如一张智力测验图，测试你能够从图中看出多少张人脸。因为，人们的第一印象：这是一幅图画。当你的思维定式被第一印象固化了，就很难从中看到人脸。因此，你需要将图进行解构，将其还原为“基本颗粒”单元，然后再按照人脸的思维路径去重新结构，就能够看到许许多多的人脸，创新何尝不是如此！
在人类社会的发展和进步过程中，解构和重构是最重要的力量，但要实现解构的最大障碍是思维定式，即认识到原来的那张“图”并不是天经地义的，换一个视角，你就能够看到完全不一样的风景。但在这个过程中，既得利益集团总是千方百计地维护原有的结构，并成为阻碍解构与重构的最大阻力，认识到这一点是创新和创业的前提。
经常有人问：创业要从什么地方开始？我的答案是：价值洼地。“价值洼地”听起来有点文绉绉的，如果说的直白一点，我有一个形象的比喻：“富丽堂皇”+“怨声载道”。所谓“富丽堂皇”意味着存在超额利润；所谓“怨声载道”意味着需求不能得到很好地满足。因此，从这些领域切入，通常成功率较高，而手段就是“公平”和“效率”。就具体路径而言，一般是通过“解构”发现价值，再通过“重构”实现价值。
今天选择两个话题跟大家交流，一是认知科学，二是生命科学。这都是最基础和最根本的，因此需要更多的关注。
关于认知科学的变化，《奇点临近》的作者库兹韦尔认为：它可能改变人类认知本身，并具有撕裂人类历史的力量。这听起来有点可怕，因为，人类社会发展到今天，我们对于这个世界的所有认知均是建立在我们的认知能力之上的，如果认知本身被改变了，那么，所有东西的基础就不复存在了。大家看过电影《星际穿越》吗？它给我们最大的震撼和启迪是：这个世界不仅仅是以三维方式存在的，它可能有四维、五维，甚至是N维空间的存在。同时，认知科学变化的最大力量来自计算，因此，从根本上看，认知科学的本质属于计算科学。“数据可能”和“计算可能”将共同推动并迎来“算法时代”，因此，认知科学革命时代就将势不可挡地到来并改变世界。
联系到保险行业，应当认识到无论是风险管理还是保险，说到底均属于认知科学的范畴，因此，如果认知科学领域将发生一场革命，我们还有什么理由相信保险能够独善其身？
“三个更加”如何改变保险
我一直认为：以下“三个更加”将改变人类社会，即“更加透彻的感知”、“更强、更全面的互联互通”和“更加深入的智能化”。首先，从感知的角度看，未来我们将迎来“数字人生”和“数字社会”时代。即对于个体而言，数字化是与生俱来的；对于社会而言，数字化是无处不在的。其次，从联通的角度看，万物互联是一个大趋势，也包括了移动和实时互联，连接就意味着联系和沟通，意味着共享和分享。第三，从智能化的角度看，不久前的人机大战已经给了我们以巨大的冲击，它挑战了我们一直以来坚信的一个前提：人是这个星球上最聪明的物种。未来社会会进入全面智能化的时代，给我们带来的变化无疑将是脱胎换骨的。
计算能力一直是制约科技进步和社会发展的一个重要因素，还包括了小型化和能耗问题。在量子理论和纳米技术的共同驱动下，将带来“指数级”的变化，并将更多的梦想变为现实。与此同时，大数据也是一个重要的力量。关于大数据，我喜欢引用2000多年前《易经》的话：“极其数，遂定天下之象”。我认为这是对“大数据”最早，也是最经典的诠释。它告诉我们：量变必然引起质变，告诉我们：当信息达到一定程度，就能够“定天下之象”，继而改变对风险的认知，实现从预测到预知的转变。
就保险而言，人们不得不面对：当更多的风险是已知的时候，保险还怎么保？保什么？从技术的角度看，它将颠覆传统保险的“前定价”模式，回归互助的本源。我们需要思考并探寻“保险”新的存在方式。
就财产保险而言，在科技创新的过程中，“UBI车险”无疑是一个热点，各种创新实践层出不穷，虽各有千秋，但又有局限，如更多关注“驾驶行为”的风险解释，殊不知，驾驶行为也不是孤立存在的，它是一种与内外环境互动的结果，风险的条件与条件反馈是一个复杂的系统，切不可“儿戏”，更不能“游戏”。
就汽车运动风险而言，赛车游戏的基本技术框架值得关注、学习和借鉴，它是建立在汽车运动的“三维计算”基础上，即包括了汽车、环境和人，是基于这“三维”的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是这“三维”的计算。目前的车联网保险，更多的是关注基于定位的动态计算，继而判断驾驶行为。但在汽车运动过程中，“三维”是相互影响和作用的，即“车在境中，人在车上”。
未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构，特别是在智慧交通的大背景下，关注应用新技术，实现对“三维”数据的获取、计算与合成。这方面虚拟技术，如VR、AR和MR，将给我们带来启发，而这一切，将从根本上颠覆传统车险的风险认知与定价模式。
第二个话题是生命科学。有人说：21世纪属于生命科学，而生命科学的本质属于计算科学，这个领域是值得我们高度关注的。美国政府部门发布一份名为《数学与21世纪生物学》的研究报告，其基本观点就是：生物学（生命科学）将进入计算时代。
从根本上看，认知科学革命的动力来自大数据背景下的认知计算。因此，面向未来，关注生命科学和认知科学的基础和前提是关注计算科学。这种关注，不仅是在算法层面，更在数据获得的可能上，包括范围、维度、数量、真实与实时性等，这一切，不仅推动了计算科学的进步，更推动整个社会的进步。
就生命科学和医学而言，分子生物学、医学影像学和穿戴式设备三大技术的革命性进步，将彻底改变环境，继而引发医学的范式革命。因此，需要我们进行更加深入的观察和认识，只有这样才能够更加接近生命的“真实”，并迎接“计算医学”时代的到来。
分子生物学、医学影像学和穿戴式设备的进步将协同推动生命管理，特别卫生医疗领域的两大突破，一是精准医疗，二是智我管理。
近年来，越来越多的人开始质疑传统循症医学的科学性和有效性，因为，“证据”往往是相对孤立、表征和间接的，而“决策”则更多是基于经验和统计学，类别管理和概率推理就成为了常态，个性化和精准就无从谈起，导致了社会性的医疗效率低下就是必然，诟病也就顺理成章。
传统医学的局限性是由于历史环境造成的，而生命认知领域的革命无疑将推动以精准医疗为代表的现代医学的到来。所谓“精准”是指诊断与治疗的更科学、更有效和更个性，能够协调医患关系。所谓“效率”是指医疗的社会总效率不断提高，这种效率不仅体现在有形的货币成本上，更体现在无形的时间和健康成本上。精准医疗的本质是对生命的尊重与关照，让每一个个体在生命旅程中，无论是生老病死均能够得到更加科学和人性的关怀。
“精准医疗”固然好，但往往面临“落地难”的问题，而保险是破解之道。将“保险+”导入精准医疗，不仅能够成人达己，更有“如虎添翼”的效果。保险与精准医疗的结合，一定会引发各自领域的范式革命，为破解医疗卫生效率低下问题，提供全新的解决思路和路径，并为人类带来巨大的利益与关怀。
生命科学是离人最近的科学，但对大多数人而言，却相去甚远。许多人并没有真正意识到生命是一种“一次性消费”，所以，经常是本末倒置，拿“命”去换“身外之物”，总是在“死到临头”才“幡然大悟”，却为时已晚。我常常讲：“生命是与生俱来的，生命意识不是人人都有的。”
近年来，人们开始重视生命管理，却苦于缺乏信息、知识和手段。关于生命管理的知识往往来自街谈巷议，甚至道听途说，且常常是一知半解，甚至似是而非。随着穿戴式设备广泛和深入的应用，人们能够轻易获得生命体征指标数据，多维、实时和连续的数据，同时，人工智能技术的发展为科学地分析和判断提供了可能。人们开始接受一个基本事实：人体是一个可以量化、修正和改善的复杂系统。
面向未来，生命管理将进入“智我管理”时代。“智”，本质为智能化管理，即能够借助大数据和人工智能进行分析与判断。“我”，本质为自我管理，即基于主动、自觉和科学的生命管理意识以及相应的能力培养。你将成为自己最好的家庭医生。
在生命“智我管理”的时代，将催生一个非常重要的产业，借用“科技金融”的概念，我将其命名为“Healtech”（科技健康）。可以预见，未来这将是一个“万亿级”的市场，而保险无疑将成为“杀手级”的应用。因此，保险要关注这个市场，这个市场也要关注保险。
最后，作为这次发言的结束，我选择了当下非常火的大片：《魔兽》的一款海报中的一行小字：“两个世界，一个家园”。就互联网保险而言，何尝不也是这样，两个世界：一个现实，一个虚拟，但他们共同守护着一个家园：保险。
比“江湖”更重要的是“道义”。就我们每一个人，每一个企业而言，“江湖”无疑是重要的，互联网创业更是这样，没有了用户，没有了流量，再丰满的理想也会变得“骨感”。民以食为天，所以，风投也很重要！但比“江湖”更重要的是“道义”，否则，长久以来就不会有“江湖道义”一说。
“道”更多地回答“为什么”，成功的企业往往是以社会福祉为根本诉求。就互联网保险而言，关键是处理好虚与实的关系，因为，保险本身就具有“虚”的一面。所以，形式和过程可以是虚的，但最终的结果和信仰应当是实实在在的，是看得见摸得着的。
“义”则是回答“怎么做”，核心是明白并实践“君子爱财，取之有道”。懂得：比吸引眼球更重要的是获得尊重。“义”是通过基于新技术创新应用的商业模式创新，去创造财富，首先要回馈消费者和社会，其次才是自身发展。
（本文摘编自人保财险执行副总裁王和在2016年6月14日第四届“论道互联网保险”会议上的发言）