□记者 秦嘉敏
6月6日，蚂蚁金服和第一财经商业数据中心（CBN Data）联合发布首份互联网保民报告——《2016互联网保险消费行为分析》（下称“保民报告”），提出了互联网“保民”的概念。截止到2016年3月，被互联网保险服务的用户已经超过3.3亿，同比增长42.5%，互联网“保民”人数已经是“股民”人数的3倍，“基民”人数的1.5倍。
互联网保险增速快
“保民报告”对互联网“保民”这个悄然增长的庞大群体进行了画像。年轻有活力是其主要特征，其中，80后占到“保民”的47%，90后占到33%，是绝对的主力人群。目前，互联网“保民”更多来自于经济发达、人口基数相对较大的区域。报告显示，广东、江苏、浙江、山东、河南、四川、河北、福建、北京和河北，是互联网“保民”数量排名前十的省份或直辖市。
互联网“保民”人数过亿
互联网保险目前主要有场景保险和平台保险两类。所有享受到这些保险服务的用户被称为互联网“保民”。2015年，中国互联网保险的保费规模达到2234亿元，在整体保险规模中的占比增长迅猛。互联网“保民”这一新的群体也从无到有，在较短周期内人数过亿。
互联网保民典型画像
场景保险是指嵌入在电商交易、支付账户、在线旅行等具体的场景中的保险。互联网交易场景当中诞生了许多在传统保险领域从来未出现过的新险种，这些创新险种的代表产品呈现出“保民”人数过亿、市场规模快速增长的显著特点。平台保指的是互联网保险平台上销售的保险。包括车险、意外险、健康险等许多消费者熟悉的保险，现在都在逐步线上化。这些险种由于标准化程度高，因此在保费规模上明显领先。
在蚂蚁金服保险平台上，“保民”主要集中在电商保险、账户保险、旅行保险、车险、意外险、健康险领域。电商保险是目前用户量最为庞大的互联网保险，整体呈现高频低额特征。目前电商保险的保民中有2/3是女性。用户偏好在服装、家居、母婴等类目消费。他们在这些类目的消费意愿比全网平均水平高出40%-50%。账户保险方面，线上理财金额越高的用户越注意保障互联网账户资金，购买资金保险的意向指数越高。理财金额超过10万的用户购买资金保险意向最高，是全网理财用户平均意向指数的3倍。
“保民”的购买行为反映出不同的生活方式，而这些特征也为互联网保险未来的精准运营提供了参考。“保民报告”认为，在服务型网络消费快速增长的背景下，互联网餐饮（线下消费）、航旅、教育、生活服务等年增长率在70%以上的领域，都蕴藏着巨大的保险潜力。
奶爸和90后成最活跃群体
互联网“保民”群体中最为活跃的是已经成家立业的年轻人。“保民报告”显示，在有了孩子之后，男性群体的投保意愿出现了骤增，其投保意外险的意愿是没孩子用户的2.6倍之多，投保健康险意向则是没孩子用户的2.4倍，“奶爸”成为家庭保险消费的主力人群。在“二孩”政策放开的背景下，“保民报告”预计奶爸们对未来家庭保险消费的带动力还会体现得更为强劲。
另一个典型的互联网“保民”群体则是90后，虽然他们中的绝大多数尚未生儿育女，但其增速领先其他各年龄段。80、90后不仅是网购主力，且已经培养较强的账户资金安全风险意识，投保意识明显高于其父辈。
“90后是互联网的原住民，他们习惯在互联网上进行任何消费，包括金融类的，同时，90后受教育程度较高、自主判断力也很强，应该说是比较优质保险潜在用户。”第一财经商业数据实验室分析师刘洁表示。
观察90后目前的保险行为，与“奶爸”具有长期规划性不同，爱尝鲜、爱理财是他们的标签。比如在儿童类保险当中，和80后父母更关心传统的“意外险”不同，90后新手父母更爱带有理财属性的“教育金”保险。在一些创新型的险种上，90后最愿尝试，比如“扶老人险”的购买人群中，90后占比就是最高。
南方人爱“健康”
北方人追“电商”
从地区来看，健康险投保意向最高的Top 10城市均来自长江以南，显示出南方人对健康和养生的重视。最爱健康险的消费者来自厦门市、广州市和杭州市。北方“保民”则追捧电商保险，其中，主动购买退货运费险用户比例最高的三个省均来自东北，依次是辽宁、吉林和黑龙江。分析师认为，这可能是跟东三省距离主流发货地江浙沪较远有关，消费者更愿意用保险来抵消退货的风险。
东三省电商保险购买比例居于全国之首
当“保民”出门旅行，需要购买旅行保险时，地域差别也非常显著，境外游时购买旅行保险的意向要高于境内游，其中，当前往马来西亚、柬埔寨和菲律宾三个目的地时，保民投保旅行保险的意向最高。旅游和消费密不可分，购买旅行保险的用户对美食和3C数码的偏好是全网平均水平的2.4-2.5倍。
健康险购买意向TOP10城市全部来自长江以南地区
尤其引人注意的是“扶老人险”的“保民”。2015年10月，“扶老人险”的推出引起社会讨论，这款保险将赔付因扶起老人可能产生的法律诉讼费用。数据显示，在购买“扶老人险”的“保民”中，有过公益捐款的人比例是全网平均水平的21.4倍，“扶老人险”火热的背后正是“保民”的公益心。
蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权表示，解决生活中的细节问题，正在成为新“保民”的新需求，它也催生出小额碎片化的保险产品，无处不在的保险服务感知。相比“股民”、“基民”更多满足了投资理财需求，高达3.3亿的互联网“保民”意味着，保险满足了人们保障日常风险的需求，保险的“国民服务”时代正在到来。
数据来源《2016互联网保险消费者行为分析》