□马向东
目前，“互联网+”概念继续高歌猛进，互联网保险在这股热潮中备受瞩目，表现出前所未有的生机和活力。保险依托互联网不断普及，无论在产品、需求、客户群等方面，均出现了新的“线上场景”。现阶段占比高的理财型业务和车险，并非互联网保险真正的突破点，也不能将其看作是未来互联网保险的发展方向。而构建互联网生态链保险、技术驱动保险，及空白领域的保险等或是下一步的主流。
传统互联网公司布局保险
2016年，互联网公司抢滩保险业的热度仍在持续。1月，乐视网、欧菲光、科陆电子等8家公司拟以发起设立的方式投资设立新沃财产保险股份有限公司。其中乐视网拟出资1.7亿元，与新沃资本并列为第一大股东。2月，携程旅行网和去哪儿网举行保险战略平台启动仪式，携程去哪儿战略保险平台希望通过IT技术和信息化的处理方式，革新传统保险业营销及理赔方式，同时通过大数据挖掘，为保险公司产品创新提供帮助。
互联网时代的加速发展，给保险业带来无限的发展空间，社会资本不断涌向互联网保险市场逐利。目前，已有众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险四家专业互联网保险公司进入市场。这些专门从事互联网保险业务的险企，充分运用互联网、云计算和大数据技术，实现保险业务和互联网、电子商务的高度融合，正发展创新型的保险业务形态。在开拓互联网保险市场方面，专业互联网保险公司均选择差异化发展路径。例如，众安在线在车险上精耕细作，安心财险主打车险、小微企业财险和责任险等。
从业务结构来看，2015年包括万能险和投连险在内的理财型业务保费，占互联网人身险保费的比例高达83.2%。在2015年互联网财产险累计保费收入中，车险716.08亿元，占比93.20%。可以看出，理财型业务和车险业务占据互联网保险收入的主导地位。
互联网保险发展趋势
险企与第三方网络平台合作
随着更多第三方平台的出现，寿险公司不再单一地 “押宝”第三方平台，阿里、京东等巨头虽是不少寿险的首选，但目前已有超过四成的寿险公司与至少3家第三方平台有合作，有超过八成的险企与至少2家第三方平台有合作。除阿里（包括天猫、淘宝、招财宝）、京东等互联网巨头外，网上银行、旅游网站等平台正成为寿险公司合作的新趋势。
由于银行系险企保费的飙升，以及险企对银行本身巨大客户流量的看好，网上银行正成为不少保险公司网销平台的首选。在纳入统计的55家寿险公司中，在各大银行的网上银行销售保险的寿险公司有16家（工行、农行、建行等）。同时，在去哪儿网等旅游网站销售保险的寿险公司也较多，这些旅游网站包括酷讯旅游、携程、穷游、飞旅安途网等。另外，中国国际航空、海南航空等航空公司也是一些寿险公司的重要销售平台。
借助移动互联网创新服务模式
随着移动互联网的飞速发展，各大保险公司纷纷借助移动互联网创新服务模式，推出保险移动信息解决方案，通过手机终端实现从保险业务流程提醒、险种推荐、客户情感沟通、移动展业到查勘理赔等服务。中国人寿推出掌上国寿后，继而新华保险推出掌上新华，生命人寿推出e动生命，招商信诺推出玩美人生等。
寿险业正进入掌上理赔时代，如，平安人寿“安e赔”项目上线，开启E化理赔新模式，省去了繁琐的流程、缩短了理赔时间，为客户提供足不出户的在线理赔服务。
目前，已有多家寿险公司推出了具有成本低、黏性强、精度高、互动性强等特点的移动App。投保人通过APP，可以享有保单投保、理赔查询、年金服务、卡单激活等各项便捷服务。而保险公司也利用移动终端APP和互联网技术推进快速理赔等服务，如运用APP软件或硬件平台，开发道路交通事故在线处理系统、建立电子公众平台，推动道路交通事故网上受理、网上定责、网上理赔，保障当事人公正快速地化解损害赔偿纠纷，提升依法治理和便民服务能力。
互联网保险市场、服务更加细分
随着保费规模不断壮大，互联网保险市场布局在展现雏形，传统保险公司正越来越关注新场景和新产品的开发，而一些小公司也另辟蹊径的走“另类路线”。在经营模式上，目前创新类保险服务机构众多，模式各异，主要分为保险直销超市、搜索与比价及其他类，除了大家比较熟悉的一些形式外，一些更为灵活、新颖的模式也在逐步出现。在产品形态上，目前虽然承保范围基本为意外险、家财险等，但所细化的领域引人关注。这也是一个市场、服务不断细分，产品形态、经营模式不断进化的过程。现在互联网保险的发展仍处于非常初级的阶段，远未到马太效应显现的阶段，充分细分是互联网保险发展的阶段性表现。
技术驱动保险
互联网保险虽然发展迅猛，但所经营的业务还没有引发其的核心“质变”。现阶段占比高的理财型业务和车险，并非互联网保险真正的突破点，也不能将其看作是未来互联网保险的发展方向。而构建互联网生态链保险、技术驱动保险，及空白领域的保险等或是下一步的主流，这三个领域既各自为主线，又相互有交叉，场景化、创新型和体验式的理念将贯穿其中。
从风险管理的角度，互联网保险应该由目前简单的风险转移、转嫁功能向风险降低过渡，这也是保险本质的真正体现。
互联网保险要注重后期互动
后期运营是互联网保险可持续发展的关键。用户的互动和活跃度，直接决定产品是否可持续，否则又会变成“一次性”产品。保险公司在与海量的新增用户迅速建立连接之后，更重要的是通过后期的互动活动，让更多的用户从过去的被动关注改为主动参与，更好地了解互联网保险产品，再对不同需求属性的用户进行分类运营。
未来互联网保险的发展方向是价值化、多态化、融合化。互联网保险在大数据时代挖掘新的社会需求、创造新的产品，丰富保险市场，解决多样性保险需求（用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理，这是互联网金融的精髓）。互联网保险产品不单单把互联网当做营销渠道，而是要迎合3.0时代，一方面加强与其他行业的合作，另一方面迎合生活碎片化趋势，开发更多贴近生活的细致产品，同时不断走在客户前端，发现更多需要保障的新风险。