□记者 苏洁
初夏，国家级南京经济技术开发区，创业孵化基地。
穿过一排高大的建筑群和一个空旷的大厅，《中国保险报》记者乘坐电梯到达本次采访的目的地——人人保网络技术有限公司。映入眼帘的是一个“照片墙”，这里有公司每个员工的照片和励志语，这俨然成为公司一道亮丽的风景线。记者跟随工作人员参观了公司的各个部门，了解了公司的基本构架和业务范围。
驾驶数据、UBI、移动互联网，一群年轻人为了梦想、为了共同的目标聚集在这里。近100人的创业团队，3个会议室内的讨论此起彼伏。环境简约、人员年轻、独具创意，典型创业公司的特点。
采访如期进行，手机车宝创始人兼CEO帅勇如约而至。“上线一周就迭代了2个版本，这几天都在开会，用户反馈的问题，我们希望能一一解决，让用户体验更加流畅。”匆匆赶来的帅勇，虽然一脸疲惫，却精神头十足。说起手机车宝，他兴致盎然。
安全驾驶奖励机制
帅勇毕业于南京大学法学专业、法学硕士，在创业之前，是资深媒体人士、汽车版块的主编。多年来在新闻界的摸爬滚打，铸就了他对新生事物本能的敏锐嗅觉和火眼金睛。为何放弃安稳的工作选择创业？“不安于现状，年轻人总想做点事！”在帅勇看来，人生就是不断地折腾，其实每个人的智商差不多，差异就在于勤奋度和持之以恒的决心。“创业之路虽然艰辛，但是苦过才会甜，希望做些有价值的事情，能带来改变和价值！”
帅勇说，他花了一年的时间研究汽车上下游市场，在他看来，汽车后市场无非四大块——保险、维修、加油、停车。在互联网高速发展的今天，保险的互联网化程度却很低，正因为如此，互联网保险才更具发展潜力。
2012年1月，帅勇创立了车险无忧，这是一个专业车险服务网站，这也标志着他从此正式迈进了互联网车险行业。
随着车险市场竞争的白热化，仅仅做车险是不够的。在成立车险无忧后，帅勇提出车险UBI驾驶数据。然而随着科技的不断进步，帅勇又再尝试摸索一个更有意义的行业模式。
2014年7月，车宝诞生。他们通过免费给车载硬件，又奖励开车不出险的“好车主”，开车越安全，奖励越多。每次驾驶后，车主可以从APP中获得直接即时的反馈，这样的模式更强调了UBI对车主驾驶行为的正向鼓励作用，让用户更好地参与到日常驾驶流程中，也对产品的稳定性、数据的准确性和算法的科学性提出了更高的要求。
“OBD虽然可以记录驾车人驾驶习惯，却并不是所有用户都能接受，但是手机APP现在已经很普遍了，只要一部智能手机，就可以记录驾驶人的行车习惯等。”手机车宝联合创始人兼副总裁、首席数据官窦一平说道。作为北美注册精算师的他，此前已在美国工作11年，先后担任美国美亚保险精算总监，主管美亚美国车险定价、英国律商联讯精算总监。
不用OBD，但手机车宝的数据核心技术却更高、更难。手机车宝团队突破了数十项手机UBI核心自主数据技术。“比如我们要实现自动计算和自动结束识别，仅这一项技术，我们就付出了长时间数百次技术突破，最终获得成功。”帅勇娓娓道来。创业之路，布满坎坷。
“通过驾驶数据，我们首创了安全驾驶奖励，旨在鼓励大家养成主动安全驾驶的习惯。”帅勇说。
记者看到了2015年车宝用户的安全驾驶收益全国TOP1000排名，排名第一的用户188天的收益达到2000元，平均每天的收益为10余元。目前，手机车宝上线一个月用户有8万多，用户每天都在增加，好车主的收益每天也在增加，用户数量和好车主的收益成正比，这在一定程度上为用户安全驾车提供了动力。
前不久，帅勇和窦一平专门前往美国AIG、Metromile等公司进行学习。美国互联网保险之行，让帅勇更加坚定了创业信心。在AIG公司，他们分享了手机车宝项目，得到广泛认同。经过在旧金山、纽约、亚特兰大几个城市不同道路几十次的测试，手机车宝APP识别准确、数据及时、用户体验友好。
手机车宝技术总监兰锦生向记者演示了手机APP的操作过程：车主开始行车时，手机车宝就开始识别，行车过程中的各种“行为”都能实现数据对接，包括你在哪个路口急刹车、哪个路口超速等信息全部都能记录下来，当到达目的地时，会自动生成一份驾驶行为综合评判记录，然后手机车宝APP会对车主整个驾驶行为进行评分，达到标准的“好车主”就会拿到奖励，安全系数越高，奖励越高。奖励的收益可以用来进行一些延展服务时使用，比如购买加油卡，对于好车主的鼓励还会给予加油优惠，无形中也在鼓励车主养成安全驾驶的好习惯。
一个APP记录了车主的驾车习惯和风险偏好，有助于培养车主安全驾驶的习惯，同时也改变了车险行业的定价模式，为保险公司提供数据支撑。与其说手机车宝是一个行车记录APP，不如说它更像一款智能“游戏”软件。
为“科学”定价提供数据
用“安全驾驶奖励计划”的模式推动车主主动安全驾驶，正在受到全世界越来越多国家、越来越多保险公司的关注。在美国、英国、南非、澳大利亚等国家，已经有大量的公司成功实践。
目前市场上的一些驾驶行为数据，大多都是“静态”的，比如仅仅是车辆出险状况、违章查询等等，而缺乏“动态”的数据支持，比如车主的驾驶数据和驾驶习惯等。大数据讲究的是更精细化的数据，甚至能深入到用户的“心里”。“未来保险行业拼的是驾驶数据完整度，驾驶数据的背后就是驾驶风险，谁掌握了驾驶数据，谁就能赢得市场。”帅勇表示。
今年6月商业车险费率改革即将全国铺开，保险行业费率市场化进程加速。改革的意义在于，将以往的赔付记录与今后的续保折扣挂钩，给出险少的车主更多鼓励，给多次出险的车主一些警惕，来遏制出险率、降低理赔成本。目的是为了激励车主主动控制风险、提高全社会安全驾驶水平。也就是说，对于消费者来说，费率改革后，驾驶行为良好、以往赔款次数少或零赔款的车主，可以享受到更大幅度的保费折扣优惠。而赔款次数多，保费就会随之上浮。帅勇和他的团队看到了机会。
通过驾驶数据“科学”定价，对于车主、保险公司和第三方互联网公司而言，意义重大。车险费改主张保险公司自主定价，鼓励“多样化、差异化、个性化”的车险，对于车主来说，会面临在哪家保险公司买车险的问题。对于保险公司来说，不仅仅是拼价格那么简单，产品和服务将是“双刃剑”。对于诸多第三方互联网车险公司而言，如果不深耕定位车险某个环节，将很难逃脱被淘汰出局的命运。
业内人士表示，大数据、云计算将更多地应用到车险的经营管理中，而车联网是汽车、通信、保险行业共同重点关注的新兴技术。未来保险行业或将越来越多的利用新兴技术，提供给投保人更好、更优质的服务。“通过鼓励主动安全驾驶，不仅可以降低保险公司的赔付率，还能降低事故率，促进关注生命，关注公共交通安全，这也是车险业最大的社会价值所在。”帅勇说。
手机UBI如何增加用户黏性
互联网车险的核心是什么？“链接！具体是三方面：第一，把车主链接起来，最大程度减少中间渠道成本；把车主识别起来，哪些是驾驶习惯好的车主，哪些是驾驶习惯不好的车主；把车主互动起来，从车险到延保再到救援，可以玩的地方太多了。”帅勇认为。
作为一家移动互联网驾驶数据公司，手机车宝目前已完成两轮融资：分别是真格基金数百万的天使轮融资和上市公司通鼎互联数千万级A轮融资。帅勇和他的团队决心致力于如何通过移动互联网技术，帮助保险公司实现驾驶风险识别，帮助车主更好地倡导主动安全驾驶意识。通过移动互联网产品、数据与风险识别技术，手机UBI更易被用户接受和认可，有效降低了数据成本；通过可视化的驾驶数据，保险公司可以实现科学定价，为车主量身定做适合的保险产品，降低了保险公司的成本。
帅勇认为，未来保险公司还得回归车主的理性识别和风险分析。即根据不同的车主风险，结合自身数据积累的实际情况，做出差异化和个性化的定价。在他看来，从某种程度上说，未来谁拥有好车主，谁就拥有可以预见的赢利，对“好车主”的争夺战才刚刚开始。
对于费改后，保险公司如何与做UBI的公司合作？帅勇用了一个非常形象的比喻：“跟你谈数据分析的，跟你谈车主质量的，是真爱，可能会和你结婚；其他都是谈恋爱，边谈边看看。对于UBI公司，只需观察两个指标：能不能带来用户；能不能有数据模型识别分类用户，并且证明是有效和可靠的。
“作为一家移动互联网驾驶数据公司，保险对我们来说只是一个出口，未来，公司将深耕加油和保险两个领域，可能还会涉及汽车的其他延伸服务，比如快修二手车定价等，希望为车主创造价值的同时，也为公司未来提供更多的发展可能。”谈及未来，帅勇满怀憧憬。