坚持道德与行业标准——听英国同行谈保险、精算和养老
发布时间：2015-10-19 09:31:31 作者：丁萌 来源：中国保险报·中保网
Colin Wilson
Derek Cribb
□记者 丁萌
Colin Wilson和Derek Cribb，两位标准的英国绅士：地道的伦敦腔，考究而正统的西服套装，还有不疾不徐的语调和友善的微笑。
而在谈到保险行业与精算专业时，他们的热情以及自信并不难觉察。
Colin Wilson是英国精算师协会当选会长（President-elect），这是他第一次来到中国大陆。1983年以数学专业荣誉硕士学位从剑桥毕业之后，Colin Wilson从事金融与精算行业工作近30年。转行精算之前，他曾经从事过近10年的国防工程工作。Derek Cribb是英国精算师协会的CEO，毕业于帝国理工学院的化学专业。他从上世纪80年代至今，一直从事金融与财务相关的工作。加入英国精算师协会之前，Derek Cribb曾历任英国养老保障基金的首席运营官以及英国巴克莱银行客户及产品部的首席财务官等职务。
尽管拥有极具说服力的职业履历以及专业能力，Colin Wilson与Derek Cribb在讨论中国的保险业以及精算业务时，依然谦逊而谨慎，更多的回答是以英国的情况为参照。在Colin Wilson与Derek Cribb看来，保险与精算行业在不同国家的发展历程中，会经历不同的故事。
不过，Colin Wilson与Derek Cribb都认为，监管与精算之间事实上存在多种交互的可能。在Colin Wilson看来，精算技术能够让监管者寻找到尽可能正确的方式去实施监管，“在英国，精算师们在为监管方提供咨询服务的同时，也会与监管方一起合作，寻找正确的解决方案。”Derek Cribb也认为，监管机构与精算组织合作，是“务实的举措”。
在不到一个小时的时间内，Colin Wilson与Derek Cribb对精算、保险、养老还有互联网等话题侃侃而谈。对于中国保险业而言，西方同行的经验与思维方式，能够提供的或许是未来行业发展的一个方向。
如何管理精算师
《中国保险报》：英国精算师协会对于精算师的职业道德与标准是如何管理的，从而让精算师在供职商业机构的同时，保持作为协会成员本身的操守？
Colin Wilson：在职业标准与道德管理方面，英国精算师协会对会员的职业道德规范要求尤为高，我们必须确保我们的会员把公众利益放到第一位，从而让公众对我们的精算师有信心。因此我们对会员职业道德的规范及培训是在会员加入我们的那一刻开始的，而不是等到他拿到精算师的资格以后。所有会员都必须严格遵守我们制定的“精算师准则”（Actuaries Code），除此以外，不同年限和处在公司不同位置的会员必须按照要求完成职业道德的培训。我们还要求精算师每年继续教育学分里必须包括2小时的职业道德培训。除了“精算师准则”，我们还有“精算技术标准”和“精算职业”等标准来规范我们的会员，如果我们发现我们的会员有违规的行为，我们还有专门的处罚机制对他们进行处罚，违规严重时会剥夺他们精算师的资格。
精算能有效帮助监管者
《中国保险报》：目前全球范围内，保险业的监管体系目前都处于一个调整的阶段，比如中国即将推行的C-ROSS, 欧盟正在准备中的Solvency II, 以及新加坡正在推行的RBC II。全球保险行业监管集中出现这样的调整的原因是什么？
Colin Wilson：我认为这种调整事实上是因为对于风险的理解更加透彻了：市场变化得更快，保险公司对于信息的生产能力以及需求都提升了，公司对于自己的资产负债表也有了更细致的了解。在英国, 早于Solvency II，我们在上世纪80年代推行了一个类似的偿付能力体系，推行之后有些保险公司发现开展业务所需要的资本比他们所认为的要多出不少，因此这也让英国保险行业重新思考之前理解与分析风险的方式。而我认为如今监管体系的调整，也是出于类似的目的。
Derek Cribb：从产品角度讲，以英国精算师协会的立场而言，我们渴望看到优质的保险产品，因为优质保险产品是以合理的定价去分散风险的，而监管是能够帮助保险公司实现这样的愿景的。
从资本而言，我们观察到在发展中的市场，保险公司积累大量的资本金储备似乎是一种趋势。但事实上一个快速发展中的保险公司是不应该将资本金“绑起来”的，以更广的视角来看，资本应该被投入经济活动中不断循环、再生。而良好的监管体系如C-ROSS以及Solvency II，能够让保险公司明白应该积累多少的资本金，以及为什么是这么多，这样公司就会将额外的资本金释放到经济体中，而不是过度储备。
从保险市场来看，在如今的市场增长速度下，有良好的监管体系非常重要。当行业规模尚小的时候，实施监管会相对容易，但随着行业的发展，监管也必然需要相应提升。我认为行业发展与监管升级是相辅相承的关系。
《中国保险报》：精算技术能够给监管者提供哪些帮助呢？
Colin Wilson：在英国，有许多精算师为监管局工作，以协助监管者解读各个保险公司的报表，去观察这些公司如何进行管理以及是否拥有足够的资本金等问题。此外，精算师还会对监管者关于制度的建立和改变而发出的行业咨询进行回应，从技术上去寻找实施某类监管的最佳办法，确保监管者在施行监管时对于公众利益的关注。监管者将根据这些信息去做相应的判断。因此精算师们在为监管方提供咨询服务的同时，也会与监管方一起合作，寻找正确的解决方案。
Derek Cribb：在我看来英国的一大优势在于，我们的保险市场已经很成熟，作为保险服务的重要环节英国有很多合格精算师。在中国，据我所知，精算师也越来越多，但有很多精算师还在获取正式认证的过程中，和英国精算师的数目相比，中国的精算师还是属于稀少人才。我了解到中国保监会也非常渴望能够将更多的优秀精算师引入到中国保险行业，此前通过C-ROSS的工作，我了解到我们的几名精算师有机会与中国保监会一起工作了一段时间。我很高兴我们在中国的会员可以有机会将英国精算师的专业技术与技能与保监会进行分享。我认为这对双方都是很好的机会，我希望类似的合作未来可以继续探索开展。
三大支柱保障养老
《中国保险报》：人口老龄化是一个全球性的问题。在这个问题上，政府与企业应该各自扮演怎样的角色，应该怎样去做相应的工作？
Colin Wilson：人口老龄化确实是一个全球性的问题，不只是存在于中国。由于不同国家有不同的历史以及社会文化，对于人口老龄化的解决方案自然也不一样。
在英国，在提供养老金方面，我们有所谓的“三大支柱”：政府养老金、由企业提供的企业养老金和个人商业养老金。不同的人在这三个支柱上积累的养老金会不一样。但如今的趋势是，企业养老金和个人商业养老金的占比会逐渐增加。
中国大陆居民的储蓄率很高。目前在英国，政府也在寻找更多更好的方法以鼓励居民有更多的储蓄，确保他们在退休时有足够的资金，而不仅仅是依赖于政府。这也是英国政府的重要政策之一。在英国，保险公司提供商业养老金型的保险产品已经有很长的时间，政府也通过税收优惠等条款鼓励人民买商业养老保险。政府还通过许多条款来鼓励保险公司在长期护理方面进行产品创新，也鼓励人们购买相关的产品，当然长期护理市场目前还不是很成熟。
在企业养老金方面，企业提供养老金事实上促成了一个吸引人才的竞争格局。一个企业希望优秀人才来到自己公司工作，许多公司在提供优厚的薪水之余也会提供一份体面的养老金。这是政府完全没有涉足的领域，也是一个完全竞争的人才市场。
Derek Cribb：对大多数人来说，养老金的金额是人们关注的焦点。对于大多数英国企业来讲，根据目前的养老金架构，企业必须实现员工的养老金基金缴付，缴纳金额是员工工资的固定百分比。为了鼓励员工们更多为其未来生活储蓄，有些企业在实现员工养老金固定缴付以外，还为员工提供缴款匹配，例如如果员工交3%，那么企业会再多交3%。通过这样的机制，更好地鼓励员工们为未来做打算。
英国在过去的10到20年间走过了这样的阶段，我不了解中国目前在这样的阶段走得有多远，不过人们必须意识到他们是需要为未来储蓄的，因此沟通变得非常重要。
目前企业养老金正面临的一个挑战就是，人口不断老龄化，但人们出于各种原因并没有意识到寿命正在不断增长。人们低估了自己将要继续的寿命有多久，当他们打理自己的养老金时，事实上他们无法储蓄足够的金额。在这样的情况下，雇佣员工的企业是给手下雇员提出养老建议的最佳人选，告诉他们如何为退休生活做准备。
Colin Wilson
Derek Cribb
□记者 丁萌
Colin Wilson和Derek Cribb，两位标准的英国绅士：地道的伦敦腔，考究而正统的西服套装，还有不疾不徐的语调和友善的微笑。
而在谈到保险行业与精算专业时，他们的热情以及自信并不难觉察。
Colin Wilson是英国精算师协会当选会长（President-elect），这是他第一次来到中国大陆。1983年以数学专业荣誉硕士学位从剑桥毕业之后，Colin Wilson从事金融与精算行业工作近30年。转行精算之前，他曾经从事过近10年的国防工程工作。Derek Cribb是英国精算师协会的CEO，毕业于帝国理工学院的化学专业。他从上世纪80年代至今，一直从事金融与财务相关的工作。加入英国精算师协会之前，Derek Cribb曾历任英国养老保障基金的首席运营官以及英国巴克莱银行客户及产品部的首席财务官等职务。
尽管拥有极具说服力的职业履历以及专业能力，Colin Wilson与Derek Cribb在讨论中国的保险业以及精算业务时，依然谦逊而谨慎，更多的回答是以英国的情况为参照。在Colin Wilson与Derek Cribb看来，保险与精算行业在不同国家的发展历程中，会经历不同的故事。
不过，Colin Wilson与Derek Cribb都认为，监管与精算之间事实上存在多种交互的可能。在Colin Wilson看来，精算技术能够让监管者寻找到尽可能正确的方式去实施监管，“在英国，精算师们在为监管方提供咨询服务的同时，也会与监管方一起合作，寻找正确的解决方案。”Derek Cribb也认为，监管机构与精算组织合作，是“务实的举措”。
在不到一个小时的时间内，Colin Wilson与Derek Cribb对精算、保险、养老还有互联网等话题侃侃而谈。对于中国保险业而言，西方同行的经验与思维方式，能够提供的或许是未来行业发展的一个方向。
如何管理精算师
《中国保险报》：英国精算师协会对于精算师的职业道德与标准是如何管理的，从而让精算师在供职商业机构的同时，保持作为协会成员本身的操守？
Colin Wilson：在职业标准与道德管理方面，英国精算师协会对会员的职业道德规范要求尤为高，我们必须确保我们的会员把公众利益放到第一位，从而让公众对我们的精算师有信心。因此我们对会员职业道德的规范及培训是在会员加入我们的那一刻开始的，而不是等到他拿到精算师的资格以后。所有会员都必须严格遵守我们制定的“精算师准则”（Actuaries Code），除此以外，不同年限和处在公司不同位置的会员必须按照要求完成职业道德的培训。我们还要求精算师每年继续教育学分里必须包括2小时的职业道德培训。除了“精算师准则”，我们还有“精算技术标准”和“精算职业”等标准来规范我们的会员，如果我们发现我们的会员有违规的行为，我们还有专门的处罚机制对他们进行处罚，违规严重时会剥夺他们精算师的资格。
精算能有效帮助监管者
《中国保险报》：目前全球范围内，保险业的监管体系目前都处于一个调整的阶段，比如中国即将推行的C-ROSS, 欧盟正在准备中的Solvency II, 以及新加坡正在推行的RBC II。全球保险行业监管集中出现这样的调整的原因是什么？
Colin Wilson：我认为这种调整事实上是因为对于风险的理解更加透彻了：市场变化得更快，保险公司对于信息的生产能力以及需求都提升了，公司对于自己的资产负债表也有了更细致的了解。在英国, 早于Solvency II，我们在上世纪80年代推行了一个类似的偿付能力体系，推行之后有些保险公司发现开展业务所需要的资本比他们所认为的要多出不少，因此这也让英国保险行业重新思考之前理解与分析风险的方式。而我认为如今监管体系的调整，也是出于类似的目的。
Derek Cribb：从产品角度讲，以英国精算师协会的立场而言，我们渴望看到优质的保险产品，因为优质保险产品是以合理的定价去分散风险的，而监管是能够帮助保险公司实现这样的愿景的。
从资本而言，我们观察到在发展中的市场，保险公司积累大量的资本金储备似乎是一种趋势。但事实上一个快速发展中的保险公司是不应该将资本金“绑起来”的，以更广的视角来看，资本应该被投入经济活动中不断循环、再生。而良好的监管体系如C-ROSS以及Solvency II，能够让保险公司明白应该积累多少的资本金，以及为什么是这么多，这样公司就会将额外的资本金释放到经济体中，而不是过度储备。
从保险市场来看，在如今的市场增长速度下，有良好的监管体系非常重要。当行业规模尚小的时候，实施监管会相对容易，但随着行业的发展，监管也必然需要相应提升。我认为行业发展与监管升级是相辅相承的关系。
《中国保险报》：精算技术能够给监管者提供哪些帮助呢？
Colin Wilson：在英国，有许多精算师为监管局工作，以协助监管者解读各个保险公司的报表，去观察这些公司如何进行管理以及是否拥有足够的资本金等问题。此外，精算师还会对监管者关于制度的建立和改变而发出的行业咨询进行回应，从技术上去寻找实施某类监管的最佳办法，确保监管者在施行监管时对于公众利益的关注。监管者将根据这些信息去做相应的判断。因此精算师们在为监管方提供咨询服务的同时，也会与监管方一起合作，寻找正确的解决方案。
Derek Cribb：在我看来英国的一大优势在于，我们的保险市场已经很成熟，作为保险服务的重要环节英国有很多合格精算师。在中国，据我所知，精算师也越来越多，但有很多精算师还在获取正式认证的过程中，和英国精算师的数目相比，中国的精算师还是属于稀少人才。我了解到中国保监会也非常渴望能够将更多的优秀精算师引入到中国保险行业，此前通过C-ROSS的工作，我了解到我们的几名精算师有机会与中国保监会一起工作了一段时间。我很高兴我们在中国的会员可以有机会将英国精算师的专业技术与技能与保监会进行分享。我认为这对双方都是很好的机会，我希望类似的合作未来可以继续探索开展。
三大支柱保障养老
《中国保险报》：人口老龄化是一个全球性的问题。在这个问题上，政府与企业应该各自扮演怎样的角色，应该怎样去做相应的工作？
Colin Wilson：人口老龄化确实是一个全球性的问题，不只是存在于中国。由于不同国家有不同的历史以及社会文化，对于人口老龄化的解决方案自然也不一样。
在英国，在提供养老金方面，我们有所谓的“三大支柱”：政府养老金、由企业提供的企业养老金和个人商业养老金。不同的人在这三个支柱上积累的养老金会不一样。但如今的趋势是，企业养老金和个人商业养老金的占比会逐渐增加。
中国大陆居民的储蓄率很高。目前在英国，政府也在寻找更多更好的方法以鼓励居民有更多的储蓄，确保他们在退休时有足够的资金，而不仅仅是依赖于政府。这也是英国政府的重要政策之一。在英国，保险公司提供商业养老金型的保险产品已经有很长的时间，政府也通过税收优惠等条款鼓励人民买商业养老保险。政府还通过许多条款来鼓励保险公司在长期护理方面进行产品创新，也鼓励人们购买相关的产品，当然长期护理市场目前还不是很成熟。
在企业养老金方面，企业提供养老金事实上促成了一个吸引人才的竞争格局。一个企业希望优秀人才来到自己公司工作，许多公司在提供优厚的薪水之余也会提供一份体面的养老金。这是政府完全没有涉足的领域，也是一个完全竞争的人才市场。
Derek Cribb：对大多数人来说，养老金的金额是人们关注的焦点。对于大多数英国企业来讲，根据目前的养老金架构，企业必须实现员工的养老金基金缴付，缴纳金额是员工工资的固定百分比。为了鼓励员工们更多为其未来生活储蓄，有些企业在实现员工养老金固定缴付以外，还为员工提供缴款匹配，例如如果员工交3%，那么企业会再多交3%。通过这样的机制，更好地鼓励员工们为未来做打算。
英国在过去的10到20年间走过了这样的阶段，我不了解中国目前在这样的阶段走得有多远，不过人们必须意识到他们是需要为未来储蓄的，因此沟通变得非常重要。
目前企业养老金正面临的一个挑战就是，人口不断老龄化，但人们出于各种原因并没有意识到寿命正在不断增长。人们低估了自己将要继续的寿命有多久，当他们打理自己的养老金时，事实上他们无法储蓄足够的金额。在这样的情况下，雇佣员工的企业是给手下雇员提出养老建议的最佳人选，告诉他们如何为退休生活做准备。