保险卡未激活，保险合同有效吗？
发布时间：2015-08-04 09:42:28 作者：王卫国 付佳 来源：中国保险报·中保网
□王卫国 付佳
案情简介
2014年夏天，某人寿保险公司代理人王某向周某宣传面值为100元的“安享人生c款”激活式保险卡，称只需花100元保费在受到意外伤害后可得到50000元的意外伤害保险金和6000元的意外伤害医疗保险金。周某随即购买了保险卡一张，王某在保险卡上粘贴周某的签名。后由于周某本人文化水平有限，便委托王某代其激活保险卡。王某回到公司为周某激活保险卡时，发现自己所持保险卡上标注的投保年龄范围为1周岁至65周岁，而公司系统内的投保年龄范围1周岁至60周岁。所以周某的年龄已超出投保年龄范围，无法激活，应当退还其保费。后因王某疏忽，忘记告知周某并退还其保费。2015年1月，周某因意外去世。其家属找到保险公司要求按照保险合同进行赔偿，保险公司核查后发现周某不符合投保条件且保险卡未激活，以此为由拒绝赔偿。周某家属遂找到保险业务员王某了解情况，此时王某虽已离职，但其证实由于自己的疏忽大意忘记告知周某并退还其保费。几经协商无果后，周某家属一纸诉状将保险代理人王某及某人寿保险公司告上法庭，要求按照保险合同给付保险金。
争议焦点
保险卡未激活，保险公司是否应承担赔偿责任？
王梓/制图
法理分析
1.该保险合同是否成立？
对于合同是否成立有两种观点：
第一种观点认为：周某在投保时其年龄已超出保险卡准确的投保年龄范围1岁至60岁，不符合投保条件，其与保险公司的保险合同不成立，保险公司可以拒赔。
第二种观点认为：周某购买保险卡时其年龄符合保险卡标注的投保年龄范围1岁至65岁，在王某同意承保并同意为周某激活保险卡时，保险合同成立并生效，保险公司不得拒赔。
我们认为第二种观点是正确的。首先，投保人（同时也是被保险人）周某在合同订立过程中不存在任何过错，已经缴纳了保费，而且委托王某代为激活保险卡，在近半年的时间内，王某并没有告知其不符合投保条件。所以，就周某而言，毫无疑问，合同已经成立并生效。
2.保险卡上标注的年龄与公司内部的规定冲突，以哪一个为准？
王某所持保险卡上标注的投保年龄范围为1周岁至65周岁，而公司系统内的投保年龄范围是1周岁至60周岁，这也是为什么周某的保险卡无法激活的原因。那么，两者冲突以哪一个为准呢？很显然，以保险卡标准的年龄段为准。
保险卡是代理人或业务员展业时使用的合同，如果投保人当场激活，那么合同即生效。公司内部系统设定的年龄范围对外没有法律效力。投保人无法知晓公司内部的规定，保险卡是保险公司印制的，上面的内容就是条款。投保人是基于保险卡标注的内容，决定是否订立合同的。所以，应以保险卡标准的年龄段为准。
另外，《保险法》第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”根据上述规定，法院也会作出保险合同成立的结论。
3.周某家属可否向保险代理人王某追偿？
《保险法》第117条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人”。由此可知，保险代理人与保险公司之间的关系为代理关系。代理人在合同授权的范围内，以保险公司的名义在市场上从事与保险产品销售有关的保险活动，其所产生的一切法律后果均由保险公司承担。故周某家属不可向保险代理人王某追偿。
在本案中，保险代理人王某接受委托激活保险卡，并在激活时发现周某不符合投保条件的情况下，因自身原因未及时告知并退还保费，其对周某造成的损失，由保险公司承担。当然，公司可以追究王某的责任，但与周某无关。
结论
保险卡虽然未激活，但合同成立并生效了，保险公司应承担给付保险金责任。
（作者单位：河北农业大学经贸学院）
□王卫国 付佳
案情简介
2014年夏天，某人寿保险公司代理人王某向周某宣传面值为100元的“安享人生c款”激活式保险卡，称只需花100元保费在受到意外伤害后可得到50000元的意外伤害保险金和6000元的意外伤害医疗保险金。周某随即购买了保险卡一张，王某在保险卡上粘贴周某的签名。后由于周某本人文化水平有限，便委托王某代其激活保险卡。王某回到公司为周某激活保险卡时，发现自己所持保险卡上标注的投保年龄范围为1周岁至65周岁，而公司系统内的投保年龄范围1周岁至60周岁。所以周某的年龄已超出投保年龄范围，无法激活，应当退还其保费。后因王某疏忽，忘记告知周某并退还其保费。2015年1月，周某因意外去世。其家属找到保险公司要求按照保险合同进行赔偿，保险公司核查后发现周某不符合投保条件且保险卡未激活，以此为由拒绝赔偿。周某家属遂找到保险业务员王某了解情况，此时王某虽已离职，但其证实由于自己的疏忽大意忘记告知周某并退还其保费。几经协商无果后，周某家属一纸诉状将保险代理人王某及某人寿保险公司告上法庭，要求按照保险合同给付保险金。
争议焦点
保险卡未激活，保险公司是否应承担赔偿责任？
王梓/制图
法理分析
1.该保险合同是否成立？
对于合同是否成立有两种观点：
第一种观点认为：周某在投保时其年龄已超出保险卡准确的投保年龄范围1岁至60岁，不符合投保条件，其与保险公司的保险合同不成立，保险公司可以拒赔。
第二种观点认为：周某购买保险卡时其年龄符合保险卡标注的投保年龄范围1岁至65岁，在王某同意承保并同意为周某激活保险卡时，保险合同成立并生效，保险公司不得拒赔。
我们认为第二种观点是正确的。首先，投保人（同时也是被保险人）周某在合同订立过程中不存在任何过错，已经缴纳了保费，而且委托王某代为激活保险卡，在近半年的时间内，王某并没有告知其不符合投保条件。所以，就周某而言，毫无疑问，合同已经成立并生效。
2.保险卡上标注的年龄与公司内部的规定冲突，以哪一个为准？
王某所持保险卡上标注的投保年龄范围为1周岁至65周岁，而公司系统内的投保年龄范围是1周岁至60周岁，这也是为什么周某的保险卡无法激活的原因。那么，两者冲突以哪一个为准呢？很显然，以保险卡标准的年龄段为准。
保险卡是代理人或业务员展业时使用的合同，如果投保人当场激活，那么合同即生效。公司内部系统设定的年龄范围对外没有法律效力。投保人无法知晓公司内部的规定，保险卡是保险公司印制的，上面的内容就是条款。投保人是基于保险卡标注的内容，决定是否订立合同的。所以，应以保险卡标准的年龄段为准。
另外，《保险法》第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”根据上述规定，法院也会作出保险合同成立的结论。
3.周某家属可否向保险代理人王某追偿？
《保险法》第117条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人”。由此可知，保险代理人与保险公司之间的关系为代理关系。代理人在合同授权的范围内，以保险公司的名义在市场上从事与保险产品销售有关的保险活动，其所产生的一切法律后果均由保险公司承担。故周某家属不可向保险代理人王某追偿。
在本案中，保险代理人王某接受委托激活保险卡，并在激活时发现周某不符合投保条件的情况下，因自身原因未及时告知并退还保费，其对周某造成的损失，由保险公司承担。当然，公司可以追究王某的责任，但与周某无关。
结论
保险卡虽然未激活，但合同成立并生效了，保险公司应承担给付保险金责任。
（作者单位：河北农业大学经贸学院）