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在数字化保险时代开疆拓土

——埃森哲2015年技术展望

发布时间:2015-07-02 09:40:24    作者:    来源:中国保险报·中保网

未来十年,机器人技术、基因工程、人工智能等众多技术的发展必将为我们的世界带来巨变。这个过程中,保险商急需深刻变革,重塑自身角色。

当前,在新型“伙伴经济”的驱动下,无论保险商是否准备就绪,行业变革的潮流已势不可阻挡。保险机构如能积极拥抱这一全新协作型经济模式,便有望驾驭颠覆性力量,使之成为商机所在,并由此驶入企业成长的快车道。

未来十年,大数据、机器人技术、纳米技术、基因工程、人工智能等众多技术的飞速发展必将为我们的世界带来巨变。面对这一趋势,保险商急需深刻变革,重塑自身角色。目前,大部分保险公司仍然高度依赖传统的业务模式,即通过分散风险,计算平均承保费率的方式取得总体保费收入。随着物联网、大数据、数字渠道以及人工智能等技术手段的广泛应用,不久的将来保险商将有能力直接对个体风险进行评估和定价,因此,现有业务模式濒临危机。

在新经济下,服务趋于个性化,它能够依托强大的数字生态系统实时提供,且能够根据实际效果进行评估。有鉴于此,领军企业已开始思考自身所能发挥的作用。它们纷纷准备利用数字化优势,将业务活动拓展到企业边界之外——甚至是超越传统保险范畴的更广阔领域。这些先锋企业已认识到,数字技术不仅能推动市场差异化、加强客户关系并提高收益,它还可以促进与其他企业的合作,以前所未有的方式实现长期变革、提高业务成效。不仅如此,数字技术的广泛应用将促使保险企业重新审视自身在社会中的核心目标,以及这一目标在当今数字世界的意义。长久以来,保险业的目标正是对增长、发展和创新过程中的内在风险进行妥善管控。而在当今变革加速的时代中,这一行业目标比以往任何时候都更为重要。

汽车于二十世纪的出现深刻扭转了当时的社会和经济运行方式。彼时,保险业有力地化解了这一新兴事物所带来的风险,使之成为一种安全、可靠的交通方式。如今,随着第一辆无人驾驶汽车投产在即,保险公司又有机会助推颠覆性技术改变我们的生活。为此,保险公司需要像以往那样,继续承担起斡旋改革和减轻风险的角色。缺乏了风险管控,创新将无从谈起。而相比其他行业,保险更能发挥这种作用——充分防御颠覆性新技术潜藏的威胁。

充满无限可能的新世界

飞速发展的物联网,具备将所有可保资产、人员和活动均纳入数字领域的巨大潜力,从而为保险业构建起一个充满无限可能的新世界:

• 75%的保险公司认为行业边界将越来越模糊;

• 64%的保险公司计划与业内新的数字伙伴展开合作;

• 45%的保险公司希望找到行业外的合作伙伴。

如今,有远见的保险公司正在利用这些广泛连接提供新型服务、重塑客户体验,并通过构建数字化生态系统进军新的市场。以方兴未艾的互联家居为例,不久的将来,家庭将成为独立的网络实体。它不仅在内部实现互联互通,而且在外部将与一个由服务商组成的生态系统紧密相连,每家服务商都负责监测与自身有关的数据并作出响应。这其中的参与者包括了安保和紧急服务等机构,保险公司自然也不可或缺。而业主则可通过移动设备或其他任意偏好的渠道来接收各类数据,如能耗水平、警报,甚至是监控视频。那么在这一生态系统中,保险公司应当超越原有的业务范畴,进一步帮助客户管控风险、预防可能导致索赔的意外和事故发生。

事实上,随着谷歌、家得宝、微软等重量级企业开始涉足互联家居市场,行业领先的保险公司已开始思考有关自身角色的问题。例如,法国最大的家用保险商Covéa就与巴黎地区实验室(Paris Région Lab)旗下的Incubateurs合作,创立了一个专注于互联家居的企业孵化器。

在医疗保健领域,苹果则与美国健康保险巨头哈门那公司(Humana)合作,使消费者能够借助Humana Vitality应用来共享苹果健康套件(Apple HealthKit)的数据。通过交换与自身健康行为相关的数据,消费者还将获得各种财务奖励,如月度医疗费折扣等。这一案例表明,保险机构并非只能简单地提供医疗保险,还可以帮助客户享受更加健康的生活。位于美国加州的初创企业Proteus Digital Health创建了一套“数字健康反馈系统”,能针对个人的健康选择和生理反应提供实时分析。相应地,该系统有助于患者更好地实现健康管理,并与护工和医生更有效地配合。试想一下,当各方开始重点关注跟踪和保持患者健康、不再一味强调病中的治疗时,对于全社会而言,这种转变具有何种意义呢?

在汽车保险领域,随着车联网带来了颠覆性的变革与机遇,许多保险企业已经开始利用车载资讯系统进行个性化的风险评估和保费定价,甚至推出了按里程付费的产品。而一些保险公司则在利用它提供多种多样的增值服务,如道路救援、交通警示、车辆安全、驾驶指导等。放眼未来,无人驾驶汽车有可能彻底颠覆汽车保险行业——私家车拥有者将越来越少,而保险企业所管控的风险也与当前全然不同。具有前瞻意识的保险机构已在着手建立新型合作关系和生态系统,以此紧跟潮流的发展。例如,宝马(BMW)和安联保险(Allianz)已达成协议,由安联保险为英国的宝马i3和i8电动汽车提供基于里程的保险服务。美国最大的个人汽车保险公司State Farm则与福特合作进行了一项自动驾驶研究,评估驾驶员辅助技术是否可以有效降低汽车追尾率。

未来的数字化保险领军者

上述实例表明,通过与生态系统内的其他企业合作,而非单打独斗,有远见的保险企业具有发挥影响力并获取利润的巨大潜力。同时,它们也在与跨行业的组织密切配合,着力应对未来社会、企业和大众将面临的诸多重大挑战。

此外,在转变陈旧的模式、利用跨行业合作(包括医院、保险和机器人技术等)来全面提高医疗保健质量等方面,具有远见卓识的保险机构正发挥着积极作用。保险企业有机会成为未来数字生态系统的核心协调者、颠覆性技术的校准者,以及社会进步的推动者。保险企业必须紧紧把握这一良机。

2015年技术趋势

从保险业看,未来有五大趋势。它们正在助力数字化领军者创造竞争优势,并且推动保险机构将业务活动拓展到企业边界以外——甚至超越了传统的保险范畴。

趋势一:为我互联——商业高度定制化。

随着日常生活用品入网成为常态,保险客户体验也不可避免地演变为一种在线活动。层出不穷的数字渠道正在深入个人生活和公司业务的方方面面。有鉴于此,那些目光长远的保险企业正在改变其构建新应用软件、产品和服务的方式。为了把控这些个人体验的接入点,企业正努力打造高度个性化的客户体验,以此吸引客户并达到超越以往的满意度——同时确保这一做法不会影响客户对企业的信任。保险机构如果能在“为我互联”的市场中获得成功,就会成为新一代的行业领军者。对73%的保险公司而言,提供个性化的客户体验是其当前需着力应对的三大要务之一。

趋势二:成果经济——硬件缔造实际成果。

智能硬件正在弥合数字企业与物理世界之间的最后距离。随着领先的保险企业开始拥抱物联网,它们正抓住机遇将硬件与传感器纳入其数字工具阵营,并利用这些高度互联的硬件组件来满足消费者真正的需求——不是推销更多的产品或服务,而是缔造更有意义的成果。这些“数字化颠覆者”们明白,要想保持领先地位已不能再靠销售产品,而是靠销售成果——这正是全新的“成果经济”。

随着智能硬件、感应器和网络接入设备的广泛应用,在数字世界和现实世界的交汇点,企业也将越来越多地从销售产品或服务向销售成果转变。例如,奶农的投保对象会是收益,而非奶牛——83%的保险企业对此观点表示赞同或强烈赞同。

趋势三:平台革命——新生态、新产业。

在全球2000强企业当中,各种数字化的产业平台和生态系统正推动下一轮的突破性创新与颠覆式增长。随着数字化经济的进步,基于平台运营的企业正在赢得更多的增长和赢利机会。云计算和移动技术的快速发展不仅降低了这类平台的使用成本,消除了技术障碍,而且衍生了新的市场格局,使得跨行业、跨国别的企业均可参与其中。简而言之,基于平台的生态系统就是新的赛场,而保险企业如能建立顺应潮流的生态系统,便将在未来竞争中占得先机、繁荣发展。77%的保险公司认为:随着移动技术和物联网解决方案的广泛普及,企业将逐步采用实时化的平台和系统。

趋势四:智慧企业:海量数据+智能系统=更优绩效。

依托软件智能的最新发展,更高层级的卓越运营和新一代的软件服务将双双涌现。目前,日趋先进的软件已在相当程度上提升了员工的工作效率和工作质量。而且,随着大数据的迅速崛起,以及处理能力、数据科学和认知技术的进步,软件智能已可以支持机器作出更多、更优的决策。现在,保险企业的业务和技术负责人都必须将软件智能视为覆盖全公司的一项能力,而非只是某种尝试或一次性的项目——这种能力将推动整个企业在新的层面上实施变革与探索,并推动创新。56%的保险公司表示,鉴于数据规模、种类和流动速度的变化,数据管理是一项“极具挑战性”或“非常具有挑战性”的工作。

趋势五:员工再造——人与机器无间合作。

数字化进程凸显了人与机器加强合作的必要性。自然界面、可穿戴设备和智能机器的进步为保险企业发挥技术力量、善用员工资源带来了新的机遇。不过,这也带来了如何妥善管理人机协作的新挑战。成功的保险企业深悉人力资源与智能技术并肩协作所带来的效益。在重新规划员工队伍时,他们会对两者都给予充分重视。76%的保险公司认为,不久的未来,企业唯有对员工和智能机器同时进行有效管理,并确保两者实现通力协作,76%的保险公司认为,不久的未来,企业唯有对员工和智能机器同时进行有效管理,并确保两者实现通力协作,方能在竞争中脱颖而出。

对于保险企业而言,实现数字化不再只是单纯将数字技术引进企业,而是利用它建立更为广阔的架构,将客户、合作伙伴、员工以及不同行业紧密联系起来,提出惠及企业价值创造和业务增长的全新保险价值主张。

上述种种转变的新意在于,它们并非仅局限于企业内部、关注对现有运营和业务流程的改善。与之相反,锐意进取的保险企业纷纷向外开疆拓土,充分利用由数字企业所组成的、更加广阔的生态系统,打造新一代产品、服务和商业模式,同时努力实现更为宏伟的社会和经济目标。在这股技术浪潮中,保险业的数字化先行者面对一系列重要的行业课题,纷纷积极地自我审视、自我发问:我们如何与医疗保健服务提供商和硬件制造商合作,有效利用可穿戴互联设备及其所生成数据,帮助我们的医疗保险客户享受更加健康长寿的生活?我们如何与汽车生产厂商合作,设立针对自动驾驶汽车的险种,使之成为一种可信赖的交通工具?随着气候变化对全球粮食安全的威胁日益加剧,我们能否帮助农民提高粮食产量,而非简单地提供农作物气象灾害保险?我们如何利用互联家居或互联办公技术,为客户提供资产安全保护,帮助他们远离火灾、盗窃或暴风雨等风险?

上述问题及其答案并非只意味着,保险企业应利用技术来完成自身转型。领先企业正在将数字技术力量与行业专长、财务资源及风险管控能力结合在一起,以此重塑保险市场,界定自身在“伙伴经济”中的新角色,最终充分实现新技术对于社会和经济进步的巨大推动作用。