众安保险的“互联网+”逻辑
发布时间：2015-06-18 10:43:48 作者：佘磊 来源：中国保险报·中保网
众安保险和传统保险机构一个很大的不同是，现在很多传统保险机构是把自己在传统保险领域的产品搬到互联网上去卖，仅仅是在网上卖保险，我们有一个很大的不同是用保险服务于互联网生态。
我们认为保险本身就是社会管理中很重要的一个分散风险、管理风险的手段。随着互联网+逐步渗透到各行各业，帮助各行各业进行产业变革的时候，不可避免的会面临很多的风险。互联网保险就是为各行各业的变革中提供保驾护航的。
众安保险是由国内领先的金融机构以及国内领先的互联网企业，包括平安保险、阿里巴巴、腾讯、携程来投资的。我们是第一家持牌的互联网保险公司，也是第一家持牌的互联网金融公司。
众安于2013年10月正式开业，服务了两亿客户，第一年达到8亿的保费收入，承保保单10多亿。目前公司有三百多名员工，我们的员工构成和传统的保险公司也有很大不同，超过50%的人都是来自于互联网企业。
我们的使命，也是我们自己的定位以及我们中长期的愿景，第一是服务于互联网生态的保险需求。我们认为互联网保险未来和互联网本身是一样的，它是一个非常基础的保障，帮助互联网在融入各行各业过程中去分散、解决和转移相应的风险；第二点是传统保险的互联网化；第三是互联网技术和保险的结合，来创新出一些新的保险服务。不光是保险产品，而是风险管理服务。
这是我们和传统保险做得不太一样的一点，传统保险是把自己的保险产品放到互联网上卖。而保险和互联网的结合是全方位的结合，不单单是销售环节的结合，而是产品设计、定价、分销、服务以及信息系统全部进行互联网化的变革。
我们的产品和传统的产品就有很大的不同，比如更加碎片化，更加注重场景。我们本身的定价不是相对来讲固化的数据，而是基于我们的场景实时收集数据动态地定价。分销也不是通过传统的方式卖我们的产品，而是嵌入到互联网的场景过程中，服务于场景，让用户在使用某些场景的过程中购买我们的产品。这是通过互联网来重构我们保险自身的价值链。
我们怎么服务于互联网生态？这个就是我们刚才讲的第一点，我们做的是服务互联网生态的保险。这个是“互联网保险+”的概念，互联网加零售平台形成了淘宝、天猫等等；互联网加支付形成了支付宝等等；互联网加汽车也形成了很多汽车O2O的形态。互联网和传统行业的结合塑造了新的生态环境。这个结合对我们整个社会的效率提升，对便捷性的提升是非常大的。但是这种新的结合不可避免有很多风险存在，我们就提供互联网保险服务，帮助新生的互联网生态更快更好地发展。
举几个例子，比如说淘宝，在最开始的时候解决的是互联网和零售平台的结合，解决的是购物效率的问题。在网上购物不可避免的是有风险的，比如你在网上购物看不到这个东西，只能看到图片，而图片是可以PS的。你买到这个东西以后，可能和你的期望差别很大。要退货的时候，运费谁出？这就有很大的争议。买家,卖家这时候都不愿意出，这种矛盾的存在其实是阻碍了互联网生态的良性发展。所以我们就用保险的方式，提供一个几毛钱的运费保险产品，就可以帮助消费者解决这个痛点。如果发生了购物想要退货的情况，而且购买了运费保险的话，就由保险公司出钱承担这笔运费。这个产品极大的帮助了这个生态的健康发展。所以我们的理念之一就是用保险帮助互联网生态更快,更好的发展。
刚才说的是第一个“+”，互联网保险加互联网生态。第二点是传统保险的互联网化，其实我们通过经营服务互联网生态的保险业务，也积累了很多互联网的数据、互联网产品的设计方式、营销手段等等。我们认为传统保险领域也有很多机会，通过互联网的玩法对传统保险行业、保险产品进行变革。这个互联网+是说，我们变革过程中需要加很多的合作伙伴。比如目前在健康险方面和一家处理社保赔款的公司合作，它掌握了很多相关的就医数据，个体的健康情况。我们和这样的第三方合作，可以把传统的保险变得更加自动化，也提升我们的风控水平。因为它可以和医院的一些就诊记录、医疗记录、历史情况结合。这方面的互联网+是用互联网保险和拥有大数据公司，拥有线下服务能力的公司进行结合，不断的优化传统保险体验。我们初步在做的是健康险，未来在车险、寿险、资产管理上都会有不同的互联网+，不同的合作伙伴把传统业务的体验做得更加互联网化。
第三点，利用互联网技术创新保险服务。我们在探讨和尝试的是互联网和保险结合，能不能做出一种新的互联网产品，它不光拘泥于传统保险产品进行风险处置这一项职能，现在的保险产品都是说，如果发生了问题，我用保险的产品帮你兜底，帮你承担相应的损失。那么我们想，信息技术，包括大数据技术发展到今天，我们能不能利用这些技术和保险结合，不光进行风险的处置，同样更多地介入到风险的管理过程当中去？因为现在数据收集的便利性、实时性越来越强，我们能不能提供一种服务，在风险发生的过程中就给用户提供充分的服务来降低该项活动的风险？实在不行，发生风险以后，我们再用传统保险的方式来帮他进行风险的兜底。
目前我们也在几个方面进行尝试，包括集会风险提示。平时从保险的角度来讲，如果你购买意外险，发生了不幸，我们可以赔偿。今天随着互联网技术的发展，每个人无线上网，或者是使用电信公司的记录，我们可以测量到一些区域瞬间的人口密集度。有了这些技术，我们是不是可以提供风险管理服务？就是说你有一个App或者短信服务，你进入到一个人口密集区域，我们可以给你提供风险提示服务，利用强推送的方式告诉你将进入一个相对危险比较高的区域。我们也会提醒你，如果你一定要去，可以买一份保险，如果万一发生意外我们还可以帮你处理。
还有一种是对于糖尿病人的保险服务，现在糖尿病患病率还挺高，糖尿病一旦患病以后，有轻度有重度，重度可能会失明，可能会截肢。轻度的糖尿病患者一般不痛不痒的，可能也经常忘了吃药。这种情况下，一般保险是不保的，那么我们可不可以为患者提供保险，这不光是糖尿病恶化以后，我们提供治疗失明或者治疗截肢相关的费用，我们还提供健康管理服务，根据你的身体状况，根据你糖尿病的程度，我们定期推送一些糖尿病保健的相关知识，同时提醒你吃药，提醒你体检，并且和医院的体检服务关联，帮你进行健康管理。
类似的场景我们还在尝试很多，我们不光是做兜底的保险产品去处置风险，我们也在尝试做一些互联网风险管理的产品，这是“互联网保险+”未来一块很大的市场。
（本文根据众安保险运营总监佘磊在《互联网金融融合与创新》高峰论坛上的演讲整理而成）
众安保险和传统保险机构一个很大的不同是，现在很多传统保险机构是把自己在传统保险领域的产品搬到互联网上去卖，仅仅是在网上卖保险，我们有一个很大的不同是用保险服务于互联网生态。
我们认为保险本身就是社会管理中很重要的一个分散风险、管理风险的手段。随着互联网+逐步渗透到各行各业，帮助各行各业进行产业变革的时候，不可避免的会面临很多的风险。互联网保险就是为各行各业的变革中提供保驾护航的。
众安保险是由国内领先的金融机构以及国内领先的互联网企业，包括平安保险、阿里巴巴、腾讯、携程来投资的。我们是第一家持牌的互联网保险公司，也是第一家持牌的互联网金融公司。
众安于2013年10月正式开业，服务了两亿客户，第一年达到8亿的保费收入，承保保单10多亿。目前公司有三百多名员工，我们的员工构成和传统的保险公司也有很大不同，超过50%的人都是来自于互联网企业。
我们的使命，也是我们自己的定位以及我们中长期的愿景，第一是服务于互联网生态的保险需求。我们认为互联网保险未来和互联网本身是一样的，它是一个非常基础的保障，帮助互联网在融入各行各业过程中去分散、解决和转移相应的风险；第二点是传统保险的互联网化；第三是互联网技术和保险的结合，来创新出一些新的保险服务。不光是保险产品，而是风险管理服务。
这是我们和传统保险做得不太一样的一点，传统保险是把自己的保险产品放到互联网上卖。而保险和互联网的结合是全方位的结合，不单单是销售环节的结合，而是产品设计、定价、分销、服务以及信息系统全部进行互联网化的变革。
我们的产品和传统的产品就有很大的不同，比如更加碎片化，更加注重场景。我们本身的定价不是相对来讲固化的数据，而是基于我们的场景实时收集数据动态地定价。分销也不是通过传统的方式卖我们的产品，而是嵌入到互联网的场景过程中，服务于场景，让用户在使用某些场景的过程中购买我们的产品。这是通过互联网来重构我们保险自身的价值链。
我们怎么服务于互联网生态？这个就是我们刚才讲的第一点，我们做的是服务互联网生态的保险。这个是“互联网保险+”的概念，互联网加零售平台形成了淘宝、天猫等等；互联网加支付形成了支付宝等等；互联网加汽车也形成了很多汽车O2O的形态。互联网和传统行业的结合塑造了新的生态环境。这个结合对我们整个社会的效率提升，对便捷性的提升是非常大的。但是这种新的结合不可避免有很多风险存在，我们就提供互联网保险服务，帮助新生的互联网生态更快更好地发展。
举几个例子，比如说淘宝，在最开始的时候解决的是互联网和零售平台的结合，解决的是购物效率的问题。在网上购物不可避免的是有风险的，比如你在网上购物看不到这个东西，只能看到图片，而图片是可以PS的。你买到这个东西以后，可能和你的期望差别很大。要退货的时候，运费谁出？这就有很大的争议。买家,卖家这时候都不愿意出，这种矛盾的存在其实是阻碍了互联网生态的良性发展。所以我们就用保险的方式，提供一个几毛钱的运费保险产品，就可以帮助消费者解决这个痛点。如果发生了购物想要退货的情况，而且购买了运费保险的话，就由保险公司出钱承担这笔运费。这个产品极大的帮助了这个生态的健康发展。所以我们的理念之一就是用保险帮助互联网生态更快,更好的发展。
刚才说的是第一个“+”，互联网保险加互联网生态。第二点是传统保险的互联网化，其实我们通过经营服务互联网生态的保险业务，也积累了很多互联网的数据、互联网产品的设计方式、营销手段等等。我们认为传统保险领域也有很多机会，通过互联网的玩法对传统保险行业、保险产品进行变革。这个互联网+是说，我们变革过程中需要加很多的合作伙伴。比如目前在健康险方面和一家处理社保赔款的公司合作，它掌握了很多相关的就医数据，个体的健康情况。我们和这样的第三方合作，可以把传统的保险变得更加自动化，也提升我们的风控水平。因为它可以和医院的一些就诊记录、医疗记录、历史情况结合。这方面的互联网+是用互联网保险和拥有大数据公司，拥有线下服务能力的公司进行结合，不断的优化传统保险体验。我们初步在做的是健康险，未来在车险、寿险、资产管理上都会有不同的互联网+，不同的合作伙伴把传统业务的体验做得更加互联网化。
第三点，利用互联网技术创新保险服务。我们在探讨和尝试的是互联网和保险结合，能不能做出一种新的互联网产品，它不光拘泥于传统保险产品进行风险处置这一项职能，现在的保险产品都是说，如果发生了问题，我用保险的产品帮你兜底，帮你承担相应的损失。那么我们想，信息技术，包括大数据技术发展到今天，我们能不能利用这些技术和保险结合，不光进行风险的处置，同样更多地介入到风险的管理过程当中去？因为现在数据收集的便利性、实时性越来越强，我们能不能提供一种服务，在风险发生的过程中就给用户提供充分的服务来降低该项活动的风险？实在不行，发生风险以后，我们再用传统保险的方式来帮他进行风险的兜底。
目前我们也在几个方面进行尝试，包括集会风险提示。平时从保险的角度来讲，如果你购买意外险，发生了不幸，我们可以赔偿。今天随着互联网技术的发展，每个人无线上网，或者是使用电信公司的记录，我们可以测量到一些区域瞬间的人口密集度。有了这些技术，我们是不是可以提供风险管理服务？就是说你有一个App或者短信服务，你进入到一个人口密集区域，我们可以给你提供风险提示服务，利用强推送的方式告诉你将进入一个相对危险比较高的区域。我们也会提醒你，如果你一定要去，可以买一份保险，如果万一发生意外我们还可以帮你处理。
还有一种是对于糖尿病人的保险服务，现在糖尿病患病率还挺高，糖尿病一旦患病以后，有轻度有重度，重度可能会失明，可能会截肢。轻度的糖尿病患者一般不痛不痒的，可能也经常忘了吃药。这种情况下，一般保险是不保的，那么我们可不可以为患者提供保险，这不光是糖尿病恶化以后，我们提供治疗失明或者治疗截肢相关的费用，我们还提供健康管理服务，根据你的身体状况，根据你糖尿病的程度，我们定期推送一些糖尿病保健的相关知识，同时提醒你吃药，提醒你体检，并且和医院的体检服务关联，帮你进行健康管理。
类似的场景我们还在尝试很多，我们不光是做兜底的保险产品去处置风险，我们也在尝试做一些互联网风险管理的产品，这是“互联网保险+”未来一块很大的市场。
（本文根据众安保险运营总监佘磊在《互联网金融融合与创新》高峰论坛上的演讲整理而成）