利率高低有不同 存钱更需先算账

自央行发布降息令以来，各银行调息的新闻就未间断，银行的存款利率调整出现了不同的情况：有的银行随央行的节奏下调利率至基准、有的银行全面上浮至1.2倍、有的银行有门槛的上浮、有的银行分期限上浮、还有银行先下调后上浮。对于老百姓而言，现在存款也成了一项“技术活”，不能简单地找个银行就去存，而是得算算账，那么，去哪家银行存钱利率高、更划算呢？

城商行利率水平相对较高

金融分析机构银率网统计数据显示，从平均利率水平来看，一年期以内的定期存款利率平均水平中股份制银行的相对较高；二年以上期限的定期存款利率的平均水平中城商行较高；国有商业银行各期限的定期存款平均利率水平均较低。另外，在统计的198家商业银行中，67家银行活期及各期限定期存款（五年除外）利率均上浮至1.2倍，其中43家为城商行，21家为农村商业银行。

据了解，此次调息央行取消了五年定存基准利率，五年期定存利率由银行自主定价，因此银行之间五年期定存利率差异最大。部分银行取消了五年期定期存款，但绝大多数银行依然保留了五年定存，五年定存利率波动范围在4.25%至5.7%，其中贵阳银行、晋中商业银行五年期定存利率最高达5.7%。银率网分析师提示消费者，对于资金流动性要求较低、偏好做长期定存的投资者，存款前一定要做好功课，多比较银行利率。目前来看，城商行利率水平相对较高。

“智能存款”有望成揽储利器

金融分析师表示，对于定期存款，除了比较利率，更重要的应关注利率结算方式。定期存款最大的优势就是安全，银行保证本息，但如果未到期提前支取，银行则按活期利率计息，这样存款利息损失就会较大。但随着利率市场化的深入发展，银行也在定期存款方面做出了创新，按存款期限最大化结转利率的“智能存款”模式给定期存款带来了新的活力，成为市场新宠，受到青睐。

所谓“智能存款”是指，定期存款提前支取时，提前支取的金额银行不是按照活期利率计息，而是按照支取金额存款期限的最大化结转利率。例如，若投资者办理了三年的定期存款，存了2.5年时，需要提前支取资金，普通的定期存款这2.5年都按照活期利率计息，但“智能存款”则按照2年的定期存款利率计算。

据悉，目前除多家直销银行的存款业务是这种按照存款期限最大化结转利率的“智能存款”外，银行网点可以办理这种业务的银行还较少。

银率网分析师认为，未来央行将逐步放开存款利率，银行的自主定价权将进一步扩大，银行之间的揽储竞争将不仅简单的体现在利率的高低上，按照期限最大化结转利率的“智能存款”模式也有望成为银行的揽储利器。在银行揽储竞争压力与日俱增的当下，也许未来这种更有利于投资者的计息方式将成为市场主流。

多元化理财

除了定期存款外，在利率市场化背景下，理财分析师建议投资者还可以通过购买理财产品（包括本外币理财产品）、保险产品、信托等多元化理财来实现有存款的保值增值。投资者应密切关注市场变化，根据自身风险偏好选择适合自己的理财产品。